Biztosított hitelek

A válság óta nő a hiteltörlesztési biztosítások népszerűsége, és ha a szociális ellátás feltételei szigorodnak, még nagyobb lehet rájuk az igény. Egy ötmillió forintos lakáshitelt akár már havi két-háromezer forintért lehet biztosítani munkanélküliség esetére.

Több százezer háztartás lehet ma Magyarországon, amelyben naponta lesik a híreket, hogyan menti meg végül a kormány a bajba jutott adósokat, több mint százezer családot pedig már csak a kilakoltatási moratórium védi otthona elvesztésétől. A probléma egyre súlyosabb, tavaly év végén a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének (PSZÁF) adatai szerint már a háztartási hitelek csaknem 11 százaléka tartozott az átlag alatti, a kétes vagy a rossz minősítésű kategóriába. Az ő megsegítésükre szinte mindennap előkerül egy újabb javaslat. Vannak elképzelések, amelyek a svájci frank és a forint keresztárfolyamának rögzítésével tartanák kordában az emelkedő törlesztőrészleteket, de olyan ötlet is felvetődött az elmúlt napokban, hogy forintra kellene váltani az alpesi devizában lévő adósságokat.

Az árfolyamok rögzítése és a törlesztőrészletek csökkentése sem segít viszont a problémán, ha a családfenntartó elveszíti az állását, megbetegszik vagy meghal, és ennek következtében a család jövedelme jelentősen lecsökken. Ezekre a kockázatokra is létezik viszont biztosítás, amelyet egyre több hitelintézetben kínálnak a különféle kölcsönök mellé, és az ügyfelek is egyre nyitottabbak ezekre a szolgáltatásokra. „A válság következtében egyértelműen megnőtt az igénylések száma” – számolnak be a CIB Bank szakértői a tapasztalataikról.

A hitelintézetek beszámolói szerint fokozhatja az érdeklődést, hogy a kormányzati kommunikáció egyre inkább azt hangoztatja, a szociális juttatások rendszere túl gáláns, a munkanélkülieknek kevesebb ideig kellene támogatást fizetni, sőt, a táppénz összegét is csökkenteni kellene. Az is igaz viszont – figyelmeztetnek a Raiffeisen Bank szakértői –, hogy ha az ilyen intézkedések miatt romlik a hiteltörlesztési biztosítást kötő ügyfeleknél a kárhányad, a biztosítók díjat emelhetnek. Ez különösen a korábban folyósított devizaalapú kölcsönök esetén lehet fájó az adósoknak, akiknél az árfolyammozgásból eredő törlesztőrészlet-növekedés miatt a biztosítás díja sokszor már nem fér bele a család költségvetésébe – mondják a Budapest Banknál.

A biztosítások díja a fennálló tartozás nagyságán túl elsősorban attól függ, milyen fedezetekre szeretne az ügyfél szolgáltatást. A bankoknál jellemzően többféle csomag közül választhatnak a kliensek, a jelzáloghiteleknél vannak olyan konstrukciók, amelyek csak munkanélküliség vagy tartós keresőképtelenség esetén vállalják át a törlesztőrészletek fizetését egy időre, és olyanok is, amelyek a biztosított halála vagy megrokkanása esetén vállalják, hogy rendezik a teljes tartozást. Természetesen ezek kombinációjára is köthetnek a kliensek szerződést, és arra is van mód több helyen, hogy az adós mellett annak társára is kiterjedjen a szerződés, hiszen egy kétkeresős családban, bármely kereső kiesése anyagi problémákat okozhat.

Egyes hitelintézeteknél, például a Citibanknál a hitelfedezeti biztosítások mellett opcionálisan igényelhető önálló munkanélküliségi biztosítás is, amely fix havi juttatást nyújt az ügyfeleknek, amelyet szabadon felhasználhatnak nemcsak a hiteltartozásuk törlesztésére, de bármely egyéb célra is. Ennél is kiterjedtebb az OTP nemrég indult Mentőöv terméke, amely nem csupán a hitelekhez, hanem a hitelintézetnél vezetett folyószámlákhoz kapcsolódóan is kínál szolgáltatást. A biztosítás keresőképtelenség esetén megtéríti a bankszámlához kapcsolódó havi csoportos beszedésű kiadásokat az adott biztosítási csomagnak megfelelő értékig, de akár havi fix összeggel is segítséget nyújt a nehéz élethelyzetbe került ügyfelek számára, sőt, még a gyerektartásdíj elmaradása esetén is hozzájárul az életszínvonal megőrzéséhez.

Ami a díjakat illeti, a bankokkal szerződő biztosítók egy része a törlesztőrészlet nagysága, mások a fennálló tartozás alapján kalkulálnak, és a tarifa arányaiban véve jellemzően magasabb a fedezet nélküli kölcsönöknél, mint a jelzálog-fedezetűek esetében. Ötmillió forintos lakáshitelnél a bankok beszámolói szerint egy alapbiztosítás már havi 2000 forint alatt megköthető, igaz, az ilyen konstrukciók jellemzően vagy csak munkanélküliség és keresőképtelenség, vagy pedig haláleset és megrokkanás esetén szolgáltatnak. Azok a konstrukciók, amelyek mindegyik kockázat esetén védenek, ennél többe, mintegy 3000 forintba kerülnek.