Újabb milliárdos teher a bankoknak
Az ügyfelek évi ötmilliárd forintot nyernek, a bankok viszont ugyanennyit veszítenek azzal, hogy júliustól napon belül is lehet Magyarországon pénzt átutalni – állítja az IFUA Horváth & Partners Kft. tanácsadója a Mindennapi vezetés című blogon. Szerinte az új szolgáltatással kiegyenlítődnek a bankok közti különbségek, és háttérbe szorulnak az olyan versenyelőnyök, amelyekkel most a gyorsabb utalás miatt ügyfeleket lehet hódítani, vagy netán extra díjat felszámítani. Úgy véli, ugyanakkor megmarad a verseny az egyes takarékszövetkezetek közt, mert közülük csak néhányan csatlakoztak a projekthez.
Jelenleg a belföldi forintátutalási megbízásokat naponta késő délután egy csomagban továbbítják a hitelintézetek a pénzforgalmi feldolgozást végző társaságnak, amely a feldolgozott adatokat átadja a Magyar Nemzeti Banknak, ahol jóváírják a kedvezményezett bankszámláján az átutalt összeget. Így a kedvezményezettek számláján csak másnap jelenik meg az átutalt összeg, és az egy napig úton levő pénz technikai kamatát jelenleg a bankok megtartják maguknak.
Júliustól viszont a napközben átutalt összeget 4 órán belül jóváírják a kedvezményezett számláján. Így például egy reggel 9 órakor átutalt összeget akár már délután 1 órakor tovább lehet utalni. Ezért nem kell majd egy nappal előbb átutalni a határidős kötelezettségeket, mint most. Ez azt jelenti, hogy egy nappal rövidebb idő után fizetnek kamatot a hitelből gazdálkodók, a többiek pedig egy nappal hosszabb ideig használhatják, vagy kamatoztathatják pénzüket.
A fenti előny csak az interneten, vagy más elektronikus úton benyújtott átutalási megbízásokra vonatkozik, a fiókokban vagy faxon benyújtott megbízásokra, a devizautalásokra és beszedésekre, valamint egyéb összetett tranzakciókra nem. A CIB Bank viszont arról tájékoztatta lapunkat, hogy ők a papíralapon benyújtott megbízásokat is aznap teljesítik júliustól. Ahhoz azonban az átutalás kezdeményezőjének meghatározott időpontig be kell nyújtania a megbízást, és a bank rendelkezésére bocsátania minden, a teljesítéshez szükséges adatot és fedezetet.
A Citibank szakértői megemlítették, hogy az este 11-kor átutalt összeget már másnap jóvá fogják írni a kedvezményezett számláján, míg ez most csak a második munkanapon történik meg. Felhívják azonban a figyelmet arra, hogy az átutalások visszavonása, módosítása napközben már nem lesz megvalósítható a folyamatos feldolgozás miatt. Ha az ügyfél meggondolja magát, az átutalás visszahívása csak a kedvezményezett jóváhagyásával lesz lehetséges. További hátrány, hogy az új elszámolási rendszer korábban zár és a reggeli bejövő jóváírások is később érkeznek.
Azt még nem lehet tudni, hogy a bankok hogyan kárpótolják magukat az elveszített kamatok és a fejlesztési költségek miatt.
Mindenesetre több hitelintézet is jelezte a Világgazdaságnak, hogy az átálláskor nem emeli meg az átutalással kapcsolatos díjakat. A megkérdezett hitelintézetek közül egyedül az UniCredit Bank árulta el, hogy náluk az átállással kapcsolatos informatikai beruházások és a felkészülés költségei több száz millió forintos kiadást jelentenek. Hangsúlyozták azonban, hogy a jogszabályi előírások teljesítése sosem üzleti kérdés, és bíznak benne, hogy a modernizáció segíti a kereskedelmet, fokozza a bankhasználatot, ezzel visszaszorítható a (bank számára is) komoly költséggel járó készpénzhasználat.
Az MKB Banknál viszont arra számítanak, hogy a változás nem jelent forgalomnövekedést, ám az ügyfelek elégedettsége mérhető lesz.
Új pénzügyi szolgáltatások bevezetését is lehetővé teszi a napon belüli átutalás rendszere. Az FHB Bank például a jelenleg alkalmazott valós idejű (VIBER) átutalásoknál olcsóbb, 4 órán belül megvalósuló papíralapú átutalásokat, valamint a visszahívásokat említette ilyen lehetőségként. Az MKB Bank azt közölte, júliustól megvizsgálják, hogyan módosulnak az ügyfeleknek a pénzforgalom gyorsításából eredő szokásaik, és annak alapján kívánják szolgáltatásaikat bővíteni.
Átalakul a bankok likviditásmenedzsmentje
A Budapest Bank szakértői arra hívják fel a figyelmet, hogy a napközbeni többszöri átutalás rendszere a korábbitól eltérő likviditáskezelési módszertant követel meg a bankoktól. Ugyanis a kétórás fizetési ciklusokhoz igazodva folyamatosan változik a bank rendelkezésére álló likviditás. A végleges pozíció az utolsó átutalási ciklus után a délutáni napzárás körüli időpontban derül csak ki.Ez azt jelenti, hogy a bankrendszer szereplői ekkor hajtják végre a likviditásukat érintő fedezeti műveleteket.
A szükséges változások attól is függenek majd, hogy az ügyfelek hogyan rendezik át korábbi átutalásaikat, és mennyire élnek majd a napközbeni többszöri átutalás lehetőségével.
Ugyan az UniCredit Bank szerint is lényegesen nagyobb odafigyelést igényel a bank treasury csoportjának részéről, hogy a nap végi, egyszeri elszámolás helyett napi öt ciklusban kell a fedezetet biztosítanunk az elszámolásokhoz. Ám előzetes szimulációik alapján a bank likviditásgazdálkodásában mégsem jelent különösebb gondot az átállás.
Ez azt jelenti, hogy a bankrendszer szereplői ekkor hajtják végre a likviditásukat érintő fedezeti műveleteket.
A szükséges változások attól is függenek majd, hogy az ügyfelek hogyan rendezik át korábbi átutalásaikat, és mennyire élnek majd a napközbeni többszöri átutalás lehetőségével.
Ugyan az UniCredit Bank szerint is lényegesen nagyobb odafigyelést igényel a bank treasury csoportjának részéről, hogy a nap végi, egyszeri elszámolás helyett napi öt ciklusban kell a fedezetet biztosítanunk az elszámolásokhoz. Ám előzetes szimulációik alapján a bank likviditásgazdálkodásában mégsem jelent különösebb gondot az átállás. -->
