Részletfizetés a kártyás vásárlás pillanatában
Sikeresen debütált Magyarországon a Mastercard részletfizetési szolgáltatás – legalábbis ez derült ki abból a válaszból, amelyet a megoldást hazánkban először bevezető Magyar Cetelem a Világgazdaság kérdéseire adott. A bank tavaly decemberben elsőként kétezer kiválasztott hitelkártyás ügyfelének kínálta fel azt a lehetőséget, hogy 20 ezer forint feletti bankkártyás vásárlásaik során három, öt vagy tíz hónapos részletfizetéssel törleszthetik a vásárlás teljes összegét.
A Cetelemnél lapunknak elmondták: a pilotidőszak kedvező tapasztalatai után a Cetelem Joker részletfizetési szolgáltatást valamennyi, 2018. májusától kibocsátott hitelkártyához automatikusan kínálják. Ugyancsak májusban a pénzintézet közel 100 ezer régebbi ügyfelének aktiválta a szolgáltatást. A Cetelem újabb bővítést is tervez – jó eséllyel a magasabb költéssel járó karácsonyi időszak előtt –, újabb több tízezres ügyfélportfólióra fogják kiterjeszteni a részletfizetési lehetőséget. A banknak mintegy 300 ezer hitelkártyája van, amelyek nagyjából kétharmada minden gond nélkül alkalmas az új szolgáltatás alkalmazására – a többi kártyabirtokos a bankkártya rendszeres megújítása után kaphat részletfizetés igénybevételére alkalmas plasztikot –, ahhoz ugyanakkor, hogy a kártya tulajdonosa használhassa ezt a funkciót, a bank jóváhagyása szükséges.
Bárhol elérhető
Azt, hogy hol lehet élni a lehetőséggel, nem a Cetelem dönti el: a felhasználhatóság attól függ, hogy a kereskedőnél lévő bankkártya-elfogadó terminál (POS-készülék) vagy az online fizetési felület alkalmas-e ilyen tranzakciók végzésére. A Mastercard részletfizetés elindulásakor mindössze kétezer POS-készülék volt erre alkalmas, ugyanakkor az elfogadó pénzintézetek folyamatosan fejlesztik az elfogadói infrastruktúrát. Mára már a piac termináljainak nagy többsége képes kezelni ilyen tranzakciót. Az OTP idén júliusban indította el saját részletfizetési szolgáltatását hitelkártyás ügyfelei számára. A bank közlése szerint – friss szolgáltatás lévén – eddig még csak a tranzakciók töredéke esetében igényelték az ügyfelek ezt a visszafizetési módot, ám a bank most azon dolgozik, hogy az év végi nagybevásárlások közeledtével ügyfelei között minél szélesebb körben megismertesse a lehetőséget, hogy minél többen igénybe tudják venni, és hogy növeljék a hitelkártya értékajánlatát.
A Cetelem közlése szerint a tranzakciók száma folyamatosan növekszik, ami egyrészt betudható annak, hogy folyamatosan bővül azon terminálok száma, amelyeken elérhető a szolgáltatás, másrészt terjed a lehetőség ismertsége. A statisztikáik szerint a Joker részletfizetés összege messze az előzetes becslések feletti, sokszorosa a hagyományos hitelkártyás vásárlásokénak, és folyamatos növekedést mutat. A nagyobb vásárlási összegekhez szívesen választják az ügyfelek a hosszabb, akár tíz hónapos futamidőt. Az év végi ünnepek alkalmával a vásárlási összeg további növekedését várja a pénzintézet, amely az utolsó negyedévben több áruházlánccal tervez promóciót – az ajánlatok változó termékkört fognak érinteni, több hullámban válnak elérhetővé az ügyfelek számára.
A terminál kérdez
Ha a vásárlás összege meghaladja a 20 ezer forintot, és a kártyán aktiválva van a részletfizetési szolgáltatás, a vásárlásnál a PIN kód megadása után a POS-készüléken egy új menü jelenik meg, melyben egyösszegű vásárlás (sima bankkártyás tranzakció) vagy részletfizetés is választható. Ha az ügyfél a részletfizetés lehetőséget választja, a képernyőn nem pusztán a vásárlás összege, hanem a részletfizetés során kamattal megnövelt teljes visszafizetendő összeg is látszik – épp azért, hogy a kártyabirtokos felelős döntést tudjon hozni. A kamat ismeretében az ügyfél még mindig visszaléphet a részletfizetéstől, és választhatja az egyösszegű fizetést.
Fontos azonban látni, hogy a részletfizetés kamatozása kedvezőbb lehet a hitelkártyák esetében a türelmi idő alatt vissza nem fizetett összegre a bankok által felszámított hitelkártyakamat mértékénél. A Cetelemnél ez a különbözet nagyjából 20, az OTP-nél 15 százalékos a standard hitelkártyakamatokhoz képest. Így, ha az ügyfél előzetesen úgy látja, hogy a következő fordulónapig nem tudja a kártyás vásárlásainak a teljes összegét visszafizetni, megéri a részletfizetést választani, már csak azért is, mert „előtörlesztést” – a részletre vállalt összeg visszafizetését a futamidő lejárta előtt – minden bank elfogad. Itt is él az a fogyasztási hitelekre érvényes szabály, amely szerint az előtörlesztés 12 hónapon belül egy alkalommal, 200 ezer forint összeghatárig díjmentes. A Cetelemnél ráadásul a háromhavi részletfizetést a bank kamatmentesen nyújtja, azaz az ügyfél a hitelkártyáknál megszokott maximum 45 napos kamatmentes visszafizetést akár 90 naposra is nyújthatja.
A megoldás egyértelműen az áruhitel vetélytársa lehet. A különbség az, hogy amennyiben a szolgáltatás aktiválva van a kártyán, a részletfizetést a vásárlás pillanatában, néhány gombnyomással, különösebb ügyintézés nélkül igénybe lehet venni, és az egész kosarat ki lehet fizetni vele. A tapasztalatok azt mutatják, hogy ezt a fizetési megoldást jellemzően kisebb kosárértéknél veszik igénybe, mint az áruhitelt, így a két termék jól megférhet egymás mellett. Nagy előnye azonban az új megoldásnak, hogy a kártyabirtokosok minden kereskedőnél igényelhetik, nem csak azoknál a cégeknél, amelyek eddig pénzügyi közvetítésre szerződtek valamely pénzügyi szolgáltatóval.
A bankoknál nincs korlátozva, hogy a bankkártyához megajánlott hitelkeret mekkora hányadára igényli az ügyfél a részletfizetést, s az sem, hogy hány tranzakcióban igényelheti a szolgáltatást. Ugyanakkor a részletfizetésben érintett, még meg nem fizetett hitelösszeg – mintha elköltöttük volna – a futamidő alatt minden hónapban csökkenti a plasztikkal felhasználható hitelkeretet. A részletfizetés miatt a hitelkeret nem emelkedik. Ha előfordul olyan eset, amikor csak részletfizetése van az ügyfélnek, akkor nem kell a hitelkártyás költések után megfizetendő minimumösszeget törlesztenie, hanem csak a részleteket.
Egyelőre csak hitelkártyákon indult el a szolgáltatás, de a Mastercard részletfizetés elvben lehetővé teszi azt is, hogy akár betéti kártyákhoz is kapcsolni lehessen a megoldást. Ilyen esetben ugyanakkor mindenképp szükséges egy külön pénzforrás, amely a termékhez kötődik – alaphelyzetben a folyószámlahitel a legjobb megoldás, de akár személyi kölcsön is lehet a háttér, ám ez utóbbi esetben a pénzintézetek versengő kamatszintje azért akadály lehet.
Több banknál is elérhető egyébként olyan szolgáltatás, amikor a kártyabirtokost utólag hívják fel, és ajánlják fel a részletfizetést. Szabó Péter, a Magyar Cetelem Bank vezérigazgatója a termék bemutatásakor arról beszélt, hogy ez a konstrukció nem volt igazán sikeres, mert az ügyfelek a vásárlás után jellemzően már nem akartak foglalkozni a tranzakcióval. Ezt a szolgáltatást most „digitalizálták”, „rátették” a terminálra, illetve online is elérhető, így egyszerűbb és gyorsabb lett. A piaci vélekedés szerint a kártyatársasági megoldás az ügyfelek által igényelt pénz feletti kontrollt, az átláthatóságot és a rugalmasságot teljesíti.
Az online hitel lehetősége
A Mastercard előzetesen felmérte a szolgáltatás fogadtatását a vásárlók körében. Míg például a skandináv országokban nem igazán volt rá igény, régiónkban a fogyasztók komolyan érdeklődtek a lehetőség iránt. Épp ezért Magyarország a második ország Románia után, ahol elindul a Mastercard részletfizetés.
A fizetéstechnológiai vállalat kutatása szerint erre a szolgáltatásra a legnagyobb igény a hagyományos vásárlások mellett az internetes vásárlásoknál lehet – az online bankkártya-elfogadó rendszerek is egyre nagyobb részben kínálják már fel a lehetőséget –, mert az interneten eddig nehezen lehetett hitelhez jutni, ez a lehetőség könnyebbséget hozhat.
Együttműködő partnerünk
a Mastercard
Portfóliónk minőségi tartalmat jelent minden olvasó számára. Egyedülálló elérést, országos lefedettséget és változatos megjelenési lehetőséget biztosít. Folyamatosan keressük az új irányokat és fejlődési lehetőségeket. Ez jövőnk záloga.