Paradigmaváltás a unit-linkednél

– A unit-linked konstrukciók hosszú évek óta a legkeresettebb termékek a hazai lakosság körében. Miért gondolták úgy, hogy „megérett a változásra”?

– A befektetési egységhez kötött, úgynevezett unit-linked életbiztosítás 1997 óta a legnépszerűbb termék a hazai piacon, s ez a tendencia a BROKERNET Csoportnál is tetten érhető volt, amely mintegy tíz esztendeje értékesíti ezt a konstrukciót. Az elmúlt egy évtized során ugyanakkor számos visszajelzést is kaptunk a befektetői oldalról, amelyek közül a leggyakoribb, hogy több szabadságra vágynak a magánszemélyek s a cégek egyaránt a termék kapcsán. A konstrukció ugyanis hosszú távú, minimum tízéves futamidőben kell gondolkodnia a vásárlónak, ami érthető is, hiszen hosszú távú célok elérése lebeg a szemük előtt, legyen szó nyugdíj-kiegészítésről, a gyerek továbbtanulásának, pályakezdésének segítéséről, saját tartalékok felhalmozásáról, netán jövőbeni lakásvásárlásról, vagy cégek esetében a dolgozói lojalitásprogramokról, vállalati nyugdíjkonstrukcióról vagy egyéb tulajdonosi tőkefelhalmozási célokról. A hosszú távú megtakarítás „hátulütője” ugyanakkor, hogy a magánszemélyek egy idő után nem látják a célt, „elgyengülnek”, s amint valamilyen fontosnak tűnő, azonnali „helyzet” áll elő, felhasználják a hosszú távra félretett pénzeiket. Ezt tapasztaltuk a végtörlesztés kapcsán is, többen a unit-linked biztosításaikból fedezték a szükséges összeget. A cégekre is jellemző ez a mentalitás: amint problémájuk akad a cash flow terén, hajlamosak a hosszú távú célokat szem elől téveszteni a napi tűzoltás érdekében. Ebből is látszik, hogy a hosszú idejű elkötelezettség nem csekély tudatosságot és eltökéltséget igényel, így ennek megerősítése érdekében bevezettük a modern hűségbónuszrendszereket, ezzel támogatva elhatározásukban az érintetteket. A kezdeti konstrukció arra az elvre épült, hogy minél hosszabb ideig fekteti be a pénzét a magánszemély vagy a cég, annál több bónuszhoz juthat hozzá, amelyet szabadon fel is használhat. Ám a tapasztalatok szerint ezt sem volt kellően ösztönző a befektetőknek, így abba az irányba mozdultunk el partnereinkkel a termékfejlesztési oldalon, hogy minél több pénzzé tehető előnyt tudjunk minél korábban kínálni az ügyfeleknek. Ennek az eredménye lett a CIG Pannónia Életbiztosító Nyrt.-vel közösen fejlesztett új generációs megtakarítási termék, a NOVA Befektetési Egységhez Kötött Életbiztosítás, amely teljes egészében tükrözi azt a paradigmaváltást, miszerint a hosszú távú befektetési jelleg megtartása mellett számos, rövid távon elérhető ösztönző elem kapcsolódik a termékhez. Egyfelől a bónuszkifizetéseket „előre hoztuk”, azaz minden egyes befizetést követően jelentős pluszösszeget is kézhez kap a szerződőnk, másfelől korábban elképzelhetetlen mértékben rugalmassá tettük a konstrukciót a díjfizetés szempontjából is.

Előre hozott bónusz

– Milyen újdonságokkal találkozhat a magánszemély a NOVA Befektetési Egységhez Kötött Életbiztosításnál?

– Először is a rendszeres éves díjfizetés és az ismert eseti befektetési lehetőségek mellett bevezettünk egy új elemet, a bónuszdíjrészt, amelyet az első évtől kezdve – az alapdíjjal együtt – fizet az ügyfél, s egyúttal ez teremti meg a bázisát a jövőbeni bónuszkifizetéseknek. Az ügyfél szabadon választhatja meg a bónuszdíj­részt – a kikötés csupán annyi, hogy ez az első éves alapdíj felével egyenlő összeg lehet évente –, amely befizetés 20 százalékát azonnal meg is kapja bónuszként, azaz 100 ezer forint bónuszdíj-befizetés esetén 20 ezer forinttal nő a befektetése. Ezt a 20 százaléknyi részt az ügyfél azonnal szabadon felhasználhatja, akár ki is kiveheti vagy újra befektetheti, nem is beszélve arról, hogy későbbi éves alapdíjak fizetésére is felhasználhatja. Tehát itt már van egy olyan elem, amely azonnal pénzre váltható. Másrészt a konstrukció beépített bónuszrendszerének köszönhetően minden egyes éves díjfizetés után az összeg 10 százalékát bónuszelőjegyzésként jóváírjuk a számára, ezt először tízévnyi befizetést követően kaphatja kézhez, tehát a kezdeti éves díj 100 százalékát fizetjük számára vissza – a bónuszdíjrészekre már megkapott 20 százalék bónuszokon felül. Ezt követően pedig később ötévenként írjuk jóvá az ügyfél számláján ezt a bónuszt, azaz ötévenként megkapja a kezdeti befizetés 50 százalékát, mégpedig korlátozás nélkül, vagyis egy harmincéves nyugdíjprogram esetén ügyfelünk összesen a kezdeti éves díj 300 százalékát kapja kézhez – a bónuszdíjrészekre járó azonnali bónuszkifizetéseken felül. Ezekhez a juttatásokhoz természetesen még hozzáadódik a portfólió hozama: az ügyfél számos eszközalap közül választhat a kínálatból, melyek közül kiemelném a QUANTIS Investment Management Zrt. konstrukcióit, amelyek hozam tekintetében is igen jól teljesítenek. Emellett nagy népszerűségnek örvend az „omahai bölcs”, Warren Buffett cége, a Berkshire Hathaway részvényeire épülő egységalap is. Ráadásul van egy harmadik elem, amely szintén nagyságrendekkel növelheti a befektetés értékét, ez pedig az eseti befektetésekre vonatkozik. Az itt érvényes bónuszpontrendszer értelmében minél több pénzt tart az ügyfelünk minél hosszabb ideig a NOVA befektetési egységalapjaiban az eseti számláján, annál nagyobb összegű bónuszban részesül.

Kevés kötöttség

– Említette, hogy a rugalmasság terén is újraértelmezték a unit-linked konstrukciót. Mit takar ez?

– Bátran állíthatom, hogy forradalmi újítást tartalmaz a NOVA Befektetési Egységhez Kötött Életbiztosítás: a befektető számára csak az első és a második év alapdíjának, illetve az első bónuszdíjnak a befizetése követelmény, ezt követően halaszthatja, szüneteltetheti a befizetéseit, mérsékelheti a díjfizetés mértékét, szabadon dönthet az adott évi bónuszdíjrész befizetéséről, miközben ezek a lépések nem veszélyeztetik a bónuszrendszerét a jövőre vonatkozóan sem. Sőt, arra is lehetősége van, hogy ha éppen nincs pénze az ügyfélnek az adott évben, akkor a korábbi bónuszdíjrészeket használhatja fel az éves díjfizetésre – miközben megtarthatja mind a bónuszdíjrészekre már megkapott 20 százalékos bónuszait, mind pedig az éves díjra vonatkozó 10 százalékos bónuszelőjegyzését. Az újítás tehát, hogy felhagytunk a unit-linked életbiztosítás naptári évekre vonatkozó felfogásával, s naptári év helyett bevezettük a díjjal fedezett idő fogalmát. E szerint tíz díjjal fedezett év akár 16 éves időtartamot is takarhat, hiszen elképzelhető, hogy a magánszemély egy ideig szüneteltette a díjfizetéseit vagy éppen részlegesen visszavásárolta a szerződését. A befektető ugyanis értelemszerűen a bevételei függvényében fizeti a díjakat, s ha átmeneti nehézséggel, életkörülmény-változással találja szemben magát, akkor ezzel a módosítással elhárulhat a veszélye annak, hogy végső eszközként inkább megszüntesse a szerződését. Úgy vélem, a NOVA Befektetési Egységhez Kötött Életbiztosítás minden olyan elemet tartalmaz, amely az ügyfelek „kívánságlistáján” az elmúlt években hangsúlyosan szerepelt. Ráadásul az újításoknak köszönhetően várakozásom szerint az is igénybe veszi a szolgáltatást, aki mindeddig félt a hosszú távú elkötelezettségtől, hiszen sikerült megoldani, hogy a kevés kötöttség és a sok bónusz kombinációja miatt egyesítse a rövid és hosszú távú befektetések előnyeit. Az ügyfél emellett nagyon előnyös kondíciókkal nyithat bankszámlát is a NOVA befektetésekre szánt összegeknek, ugyanis stratégiai partnerünkkel, a Gránit Bankkal közösen kifejlesztett új lakossági és vállalati számláink rendkívül kedvező kamatokat kínálnak nagyon alacsony költségek mellett. Ráadásul a NOVA határozatlan tartamú, vagyis élethosszig szóló kockázati életbiztosításnak minősül, a cégeknek legális adóoptimalizálásra is ideális lehetőséget nyújt, miközben a vezető tisztségviselők, a személyesen közreműködő tulajdonosok és a munkavállalók számára egyaránt tőkefelhalmozási lehetőséget teremt a cég számára, költségelhető és köztehermentes módon. A NOVA Befektetési Egységhez Kötött Életbiztosítás nevére egyébként védjegyoltalmat igényeltünk a Szellemi Tulajdon Nemzeti Hivatalától, és a szerzői jogvédelem biztosítása érdekében eljártunk az Artisjus Magyar Szerzői Jogvédő Iroda Egyesületnél.

Széles alapválaszték

– A hűségbónuszrendszerek terén milyen további újdonságok várhatók a BROKERNET Csoport részéről?

– Az UNIQA Biztosítóval közösen fejlesztettük ki a Platinum VIP unit-linked termékcsalád második generációját, amely esetében szintén előbbre kerültek a nagy összegű bónuszkifizetések. A Platinum VIP II. révén már a 3. évfordulót követően az éves díj 30 százalékát kapja kézhez az ügyfél – amely a VIP Plusz konstrukcióban 50 százalékra ugrik –, míg a 4. évben 20, az 5. évben 10, majd ezt követően a lejáratig, azaz a 10. évig, minden esztendőben 8-8 százalékot, azaz a 10. év végéig összesen 100 vagy 120 százalékot írunk jóvá ügyfeleink számára szabadon felhasználható bónuszként. Az új generációs termék mellé ráadásul nagy alapválaszték társul, s az Uniqa-eszközalapok zöme hozamában is kiemelkedően jó teljesítményt nyújt. A stop/loss, illetve a start/gain szolgáltatások (amelyek révén a befektetés lejtmenet esetén automatikusan kiszállt az adott eszközalapból, illetve emelkedés esetén visszaszáll) már eddig is ismertek voltak a magánszemélyek és a cégek számára, most viszont ügyfeleink lehetőséget kapnak egy újabb paradigmaváltó megoldásra, nevezetesen az úgynevezett ProtAktív eszközalapokba történő befektetésre, amelyet az Uniqa vagyonkezelőjének befektetési szakemberei a stop-loss/start-gain filozófia jegyében valós időben menedzselnek, a tapasztalatok szerint kiváló teljesítményt nyújtva. Ráadásul megtalálhatók közöttük a legnépszerűbb egységalapok, amelyek Kína, Ázsia, Dél-Amerika, Kelet-Európa legkelendőbb és legígéretesebb részvényeit tartalmazzák. Bízom benne, hogy a bónuszkifizetések előbbre hozatala révén az ügyfelek hosszú távú megtakarítási hajlandósága jelentős mértékben erősödik, s így a tőketeremtés alapvető összetevőjeként viselkedő időtényező kifejtheti áldásos hatását ügyfeleink vagyonának gyarapítása terén.