Az árfolyamkockázatot érdemes lehet mérsékelniük az ügyfeleknek

A devizahitel mindent visz – a hazai lakáshitel-piaci szegmenst a legegyszerűbben így lehetne jellemezni, amely tendencia az életbiztosítással kombinált jelzálogkölcsönökre is érvényes. A konstrukció boomját is ez alapozta meg, nevezetesen: a biztosítók tavaly év elejétől immáron a devizaalapú kölcsönökhöz is kínálják életbiztosítási terméküket. A mindkét termékkel (annuitásos és életbiztosítással kombinált) operáló bankoknál egyes becslések szerint a kombinált termék aránya elérheti a 30-40 százalékot is az új üzleteknél, míg a teljes hazai lakáshitel-állományon belül 5–10 százalék között mozoghat e konstrukciók részaránya. Tény, a legtöbb biztosítónál dinamikus bővülésről számoltak be, az ING Biztosítónál közel 30-40 százalékkal nőtt az üzleti volumen egy év alatt, a Generali-Providencia Biztosítónál – ahol ez év tavaszán egy új életbiztosítási terméket vezettek be a jelzáloghitelekhez kapcsolódóan – a hitelközvetítés értékesítési aktivitása kétszeresére emelkedett az első fél évben. Az Uniqa Biztosítónál is megugrott a kereslet a konstrukció iránt, és hasonlóan fogalmaztak az Allianz Hungária Biztosítónál is. Ezzel ellentétes tapasztalatokról számolt be ugyanakkor Kuruc Péter, a Winterthur Biztosító ügyvezető igazgatója, a technikai kamat április elsejei változása ugyanis – ami a hagyományos életbiztosításokra érvényes – a termék kezdeti díjának növekedéséhez vezetett, ez átmenetileg visszavetette az értékesítést. Az OTP Garancia Biztosítónál is csökkent a termék elfogadottsága 2006-ban, de Dögei Sándor bankbiztosítási fejlesztési főosztályvezető reményei szerint ez a jövőben javul.

A devizaalapú hitelekhez hasonlóan azonban az árfolyamkockázat ezt a terméket sem kerüli el – amennyiben persze a felvett jelzáloghitel devizaalapú –, s bár az elmúlt időszakot a forint erősödése jellemezte, az év eleji euró/forint árfolyamszint még mindig távolinak tűnik. A hazai fizetőeszköz gyengülése esetén pedig előfordulhat, hogy az árfolyamváltozás miatt a forintban kifejezett lejárati összeg nem fedezi a forintgyengülés miatt megnőtt hiteltartozást. Megoldásokat azonban erre is kínálnak a piaci szereplők. Az árfolyamkockázatot mérséklik a biztosításba beépített díjnövelési lehetőségek, illetve a többlethozam, azaz a díjtartalék befektetésén elért hozamból az ügyfélnek visszajuttatott rész – magyarázta Bunghardt Csaba, az ING Biztosító üzletfejlesztési főosztályvezetője. S amennyiben az árfolyamváltozás mértéke azt indokolja, a bank akár fel is szólíthatja az ügyfelet arra, hogy növelje a biztosítási szolgáltatás értékét, ezáltal nem a tartam végén kell az árfolyamgyengülés következményeivel szembesülnie.

A többlethozam számottevően csökkenti az árfolyamkockázatot a többi biztosító szerint is, Kósa Zoltán, az Allianz Hungária Biztosító ügyvezető igazgatója szerint például a termékük úgynevezett többlethozamszámláján képződő összeg a hitel futamidejétől függően a futamidő végén akár a hitelösszeg 10-15 százaléka is lehet, ezáltal ilyen nagy mértékű árfolyamkockázattal szemben is védett az ügyfél. Emellett – mutatott rá Juhos András, az Uniqa Biztosító igazgatósági tagja – az óvatosabb ügyfeleknek célszerű lehet a biztosítási díjat rendszeresen növelni (indexálni), s így a tartam végére további növekményre számíthatnak.

A partnerbankok különböző áthidaló konstrukciókat kínálnak az Aegon Magyarországnál, amelybe beletartozhat akár a hitel futamidejének pár évvel történő meghosszabbítása is, annak érdekében, hogy az ügyfélnek ne kelljen a tartam végén egy öszszegben kifizetnie a különbözetet. A Generali-Providencia Biztosító kombinált hitelkonstrukciójánál is lehetősége van az ügyfélnek az egyösszegű befizetést a futamidő meghosszabbításával kiváltani. Az Uniqa Biztosító olyan konstrukciót is kínál, amely bizonyos határig tolerálja a forintgyengülésből fakadó kockázatokat, a Winterthur Biztosító Kombi terméknél pedig az éves értékmegőrzési index figyelembe veszi a forint és a hitel valutájának árfolyamváltozását.

Az OTP Garanciánál a devizás hitelek mellé kapcsolt, a hitel visszafizetését lejáratkor, illetve biztosítási esemény bekövetkeztekor garantáló biztosítási terméket választhatnak a magánszemélyek, bár mint Dögei Sándor megjegyezte: ez iránt viszonylag kisebb a kereslet. Ennek ellenére azt látja, hogy az ügyfelek és a bankok részéről is megvan az igény a visszafizetés biztosítási garanciáira, amit az is mutat, hogy a fedezeti kör bővítését is igénylik. Ebbe az irányba mozdulna el az Aegon Magyarország is: a biztosító bankjának november eleji indulásával párhuzamosan indítja új hitelfedezeti kockázati életbiztosítását, ennek különlegessége, hogy biztosítási összege a tartam alatt folyamatosan, akár havonta igazodni tud az aktuális hiteltartozáshoz, és képes kezelni a devizaárfolyam változását is.

Termékfejlesztés azonban több biztosítónál is folyik. Az OTP Garanciánál a vállalt kockázati kör bővítése van soron, ám mint Dögei Sándor megjegyezte: a forintalapú hiteleknél is vannak innovatív konstrukciók, mint például a lakás-takarékpénztári termékkel kombinált, csökkentett törlesztésű hitel.

Így nemcsak tragédia esetén biztosítja azt, hogy a család nem marad otthon nélkül, hanem normál esetben a biztosítás lejárati öszszegének tőketörlesztés fölötti része az ügyfelet illeti meg.

A kombinált termék a kölcsön mellett lakásbiztosítási, hitelfedezeti, illetve baleset-biztosítási kockázatokat is tartalmazhat.

A jelzáloghitelhez kötött életbiztosítás lényeges eleme az adókedvezmény: az életbiztosítási befizetések után 20 százalékos adókedvezmény jár, illetve hogy a kombinált termékhez olcsóbban juthat hozzá az ügyfél, mint ha a két konstrukciót önállóan kötné meg.

Farkas Barbara Több kockázati elem is lehet Az életbiztosítással kombinált jelzálogkölcsönöknél az ügyfél a felvett hitel kamatát és kezelési költségét a banknak fizeti, míg a visszafizetendő tőkét egy életbiztosításban halmozza fel.

Így nemcsak tragédia esetén biztosítja azt, hogy a család nem marad otthon nélkül, hanem normál esetben a biztosítás lejárati öszszegének tőketörlesztés fölötti része az ügyfelet illeti meg.

A kombinált termék a kölcsön mellett lakásbiztosítási, hitelfedezeti, illetve baleset-biztosítási kockázatokat is tartalmazhat.

A jelzáloghitelhez kötött életbiztosítás lényeges eleme az adókedvezmény: az életbiztosítási befizetések után 20 százalékos adókedvezmény jár, illetve hogy a kombinált termékhez olcsóbban juthat hozzá az ügyfél, mint ha a két konstrukciót önállóan kötné meg.-->