Bizonytalan az ügyfelek pénzhez jutása

Az év első hónapjaiban dinamikus bővülésről számoltak be a lakástakarékok, holott a használt lakás vásárlásához is igényelhető, jelzáloglevél-alapú, államilag támogatott lakáshitelek márciusi költségcsökkentése óta a szektor zsugorodására számítottak a szakértők. Az elemzők attól tartottak, hogy lakástakarékok hosszú (legalább 4 éves) előtakarékoskodást igénylő konstrukciói nem vonzzák az azonnali hitelre éhes ügyfeleket, és ma már a hitelkamat sem vonzó a piacon található, támogatott kölcsönökhöz képest.

Ugyanakkor a bővülő lakáshitelpiacon egyre nagyobb szerepet kap az önrész, így megnő a lakástakarékok szerepe, és a kisebb összegű hiteligénnyel jelentkezőknek sem a jelzáloghitel ad megoldást, hiszen annak induló költségei miatt több millió forint alatt nem éri meg felvenni. Segíti a szektort az is, hogy a nagyobb települési közműfejlesztéseknél a beruházók továbbra is szívesen vonnak be lakástakarékot a szerződésbe.

Ugyanakkor a már lakással rendelkező emberek széles rétege elégedett a jelenlegi ingatlanával, de azt néhány év múlva felújítaná, amihez éppen elegendő a megtakarítási összeg és a hozzá járó hitel. Bár az állami támogatású hiteleket is lehet a lakás korszerűsítésére igényelni, de ebbe a kategóriába nem fér bele a burkolatok cseréje, és itt ugyancsak felmerül az a probléma, hogy kisebb összegnél az induló költségek miatt nem érdemes felvenni a jelzáloghitelt.

Vonzó az ügyfelek számára az is, hogy állami támogatás jár a megtakarításra, igaz, ennek értéke korlátozott. Évi 30 százalékot, de legfeljebb 36 ezer forintot tesz az állam a befizetésre, és ehhez jön még az évi 3 százalékos kamat. Az állami támogatás egyébként csak a legalább négyéves előtakarékoskodás után felvett öszegnél tartható meg, illetve 8 év előtakarékoskodás után szabadon felhasználható a szerződéses összeg, így vele együtt a kapott támogatás is. A Fundamenta számításai alapján a rövid (4 éves) módozatú lakás-előtakarékossági szerződés hozama évi 13,47 százalék, míg az előtakarékoskodás után felvehető hitel kamata 6 százalék.

A fiatal, 5 éve elindult lakástakarékok első szerződései tavaly jártak le, ekkor kezdték meg a pénztárak az első kifizetéseket. A nem kellőképp tájékoztatott ügyfelek ekkor döbentek rá, hogy a pénzüket és a hitelt nem négy év után kapják meg, hanem ezt követően még legalább három hónapnak kell eltelnie a kiutalásig, ha minden a legnagyobb rendben van. A lakástakarékok pedig az ügyfelek között sorrendet határoznak meg, ahol figyelembe vehetik a szerződéses összeg nagyságát, a megtakarított öszszeg, a jóváírt kamat és a lakáskölcsön törlesztésének vállalt feltételeit.

A kialakított sorrend alapján határozzák meg, hogy az adott kiutalási időpontban mely szerződések esetében fizethetnek. Ha például bármilyen eltérés mutatkozik a 4 év megtakarítás alatt a szerződésben foglalthoz képest (például valamelyik hónapban késve, vagy kevesebbet fizetett az ügyfél), akkor tovább csúszhat a kiutalás. Így a 4 év 3 hónap leteltét követően is több hónapig eltarthat, mire a pénzéhez jut az ügyfél, ami nem növeli a lakástakarékok népszerűségét a meglévő ügyfelek körében. Információink szerint a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletéhez ebben az évben mintegy 100 panasz érkezett a lakástakarékok ügyfeleitől. Többségében az derül ki, hogy nincsenek tisztában a saját szerződési feltételeikkel, ami főként a hiányos tájékoztatásnak tudható be. A lakástakarékok áthidaló kölcsönt nyújtanak az előtakarékoskodóknak, amely két év megtakarítás után vehető igénybe. Májustól több lakás-takarékpénztár is kamatcsökkentéssel próbálja vonzóbbá tenni ezt a hitelt. A Fundamenta Rt. 12,9 százalékra mérsékelte a hitelkamatot, míg a kezelési költség 2 százalék maradt. Ezzel egy időben az OTP Lakás-takarékpénztár az addig 15 helyett 13,5 százalékra mérsékelte a kamatot, 1 százalék kezelési költség mellett.

A Lakáskassza-Wüstenrotnál még mindig 14,9 százalék az áthidaló hitel kamata. A piac negyedik, legkésőbb indult szereplője, az Otthon Lakás-takarékpénztár kölcsönét továbbra is 14,5 százalékon nyújtja. Az áthidaló kölcsönök költsége még mindig nagyon magas, azonban bizonyos lakáscélú felhasználás esetén az ügyfél adókedvezményt is igénybe vehet, ami a törlesztés 40 százaléka, de legfeljebb 240 ezer forint lehet.

Egyéb konstrukciókkal is előrukkolnak a lakástakarékok. A Fundamenta pédául közös terméket dolgozott ki az FHB Földhitel- és Jelzálogbankkal, ami az idei első negyedév legnépszerűbb termékének bizonyult. A Favorit néven futó kombinált konstrukció ötvözi a lakás-takarékpénztári megtakarításhoz és a jelzáloghitelekhez nyújtott állami támogatás előnyeit. Az FHB-ügyfelek a hitelszerződésükkel egy időben Fundamenta előtakarékossági szerződést is kötnek. Az FHB-nak az ötéves kamatperiódusú kölcsönnél a 4,5 százalék kamatot és 1,5 százalék kezelési költséget fizetik, a tőketartozást pedig részben vagy egészben a lakástakarék-szerződés lejártakor, a Fundamenta-szerződésből törlesztik. Az ügyfélnek a kombinált módozattal egyaránt jár a megtakarítás utáni 30 százalékos állami támogatás és az FHB-törlesztés utáni adókedvezmény.

A Fundamenta a takarékszövetkezetekkel is kidolgozott közös konstrukciót. A Kompakt szerződés esetében a takarékszövetkezet azonnal hitelt nyújt, Fundamenta-szerződés fedezete mellett. Ez kisebb, egymillió forint alatti összegekre is igényelhető.

Információink szerint az OTP Banknál is lehetővé teszik, hogy úgy vegyen fel állami támogatású, kedvező kamatozású kölcsönt az ügyfél, hogy arra vagy annak egy részére csak a kamatot és kezelési költséget fizesse, és az előtakarékoskodás lejárta után kiváltsa a hitelt a lakástakarékban felgyűlt betéttel.

Kérdéses azonban, hogy az ügyfelek a márciusi jelzáloglevél-alapú lakáshiteleinek kamatcsökkenése után mennyire tartanak igényt erre a konstrukcióra, hiszen az 5 éves kamatperiódusú, jelzáloglevél-alapú hitel az FHB-nál 4,5 százalék kamat plusz 1,5 százalék kezelési költségbe kerül, míg az OTP Banknál 4 százalék kamat és 2 százalék kezelési költség a díj.

Lovas Judit