Kétféle adókedvezmény is igénybe vehető

Az utóbbi évek szembeötlő változást hoztak a bankok és biztosítók kapcsolatában is: megjelentek a piacon a jelzáloghitelhez kötött életbiztosítások. A biztosítási törvény 2001 elején életbe lépő módosítása ugyanis lehetővé tette a biztosítók számára, hogy életbiztosítási díjtartalékaik meghatározott mértékéig jelzáloghiteleket nyújtsanak. Ehelyett azonban inkább valamelyik bankot vonják be partnerként. A pénzintézetekkel közösen működtetett termékek hasonlítanak a lakás-takarékpénztárakkal együtt kialakított konstrukciókhoz: az ügyfél igénybe tudja venni a különféle állami támogatásokat, havi fizetési kötelezettségeit ugyanakkor kétfelé teljesíti, azaz a biztosító és a bank felé.

A futamidő elején az ügyfél megkapja a felvett lakáskölcsön összegét, az elkövetkező hónapokban pedig fizeti életbiztosításának részleteit, a felvett kölcsön kamatát és a kezelési költséget. A hitelt nem kell kiegyenlítenie, hiszen azt az életbiztosításból öszszegyűlt tőkéből törleszti a futamidő végén, a maradványértéket pedig kézhez kapja a magánszemély. Óhatatlanul felvetődik a kérdés, mennyivel drágább ez a konstrukció a normál banki hitelnél. Az ÁB-Aegon Biztosító Rt. főosztályvezetője erre csak annyit mondott: amennyivel többet nyújt. Úgy érdemes felfogni ezt a konstrukciót, hogy a jelzáloghitelhez egy vegyes életbiztosítást vásárol az ügyfél, amely akár egy komoly védelmet nyújtó konstrukcióvá is kinőheti magát - magyarázta Tunner János.

Az ÁB-Aegonnál az alapbiztosítás életkockázatra szól, ám ehhez egyéb kiegészítő elem csatolható. Az ING Biztosítónál szintén életkockázatra szól a biztosítás. Az OTP-Garancia Biztosító Rt.-nél a biztosítás kockázati része az életkockázat mellett azokra a leggyakoribb veszélyekre is fedezetet nyújt, amelyek fenyegethetik a szerződő fizetőképességét. Így a legalább 51 százalékos mértékű baleseti rokkantságra, illetve az úgynevezett rettegett betegségek (például rosszindulatú daganatos megbetegedések, szívroham, stroke, vakság stb.) diagnosztizálására. Fentiek esetén a biztosítási szerződés mentesít a további fizetési kötelezettségek alól, a hitelt ez esetben a biztosító fizeti vissza - mondta Dögei Sándor főosztályvezető.

Bár a többletszolgáltatásokkal drágábbá válik a hitelkonstrukció, ám az OTP-csoportban rejlő lehetőségeket kihasználva nem annyival, mint ha az ügyfél mindkét szerződést külön kötné meg. Az általuk kínált életbiztosítást önállóan nem is lehet megvenni. Az ÁB-Aegon esetében a biztosítás és a bankhitel elválik egymástól, az utóbbit ugyanis a Raiffeisen Bank biztosítja. Mivel két külön cég kínálja, ezért mindkét konstrukció megáll a saját lábán - mondta Tunner János.

A normál bankhiteltől az igénybe vehető adókedvezmények terén is eltér ez a konstrukció. Számítások szerint csak nyolcmillió forintos hitelösszeg esetén kapja meg az ügyfél azt az adókedvezményt, amit egy normál banki kölcsön esetében. Bár az ügyfél a biztosítási, valamint a banknak fizetett hiteldíj után egyaránt adókedvezményt vehet igénybe, a törlesztés megoszlását nézve azonban az összeg közel kétharmada megy a biztosítónak, egyharmada a banknak - mutatott rá az ÁB-Aegon főosztályvezetője. (A felvett kölcsönhöz kapcsolódó hiteldíjat - kamat plusz kezelési költség - a szerződő közvetlenül a banknak fizeti, míg a hiteltőke törlesztésére a biztosítás szolgáltatásán keresztül kerül sor.) Mindeközben az előbbi esetében az éves adókedvezmény felső határa 2003. január 1-jétől százezer, az utóbbinál pedig 240 ezer forint. Emiatt viszonylag szűk réteg az, melynek tagjai a maximális adó-visszaigénylést mindkét esetben jóvá tudják írni. Ezt némileg enyhítheti, hogy a futamidő végén a kölcsön visszafizetésén túl a biztosító az életbiztosítás tartalékának befektetésén elért többlethozamot kifizeti az ügyfélnek.

A Forrás lakásfinanszírozási programot elsősorban azok választják, akik értékelik, hogy biztosítási fedezetet is kapnak a jelzáloghitel mellé, illetve közvetítőkön keresztül kényelmesen intézhetik a hitelügyintézést - mondta kérdésünkre Dögei Sándor. Az elbírálási idő hivatalosan ugyanannyi, mint a normál banki hitel esetén. Az OTP Bank és a biztosító közös termékéből az elmúlt fél évben közel kilencmilliárd forint értékben helyeztek ki. Bár az Aegon hitelfedezeti programot a Raiffeisen fiókjaiban is ajánlják, az ÁB-Aegon üzletkötői hálózatán keresztül igyekszik értékesíteni a terméket. A kölcsön elbírálási ideje egy hónap, ami megegyezik a Raiffeisennél megszokott időtartammal, s a biztosítás 15 napos elbírálási idejét is tartalmazza. A Támogat-lak konstrukció esetén átlagosan 13-14 napon belül elbírálják az ügyfél igényét.

Az OTP-Garancia Biztosító hálózatából érkező visszajelzések alapján átlagosan 3-5 millió forint közötti hiteleket igényelnek a többnyire 30-35 év közötti ügyfelek 20 évre - hangsúlyozta Dögei Sándor. A hitel összege maximum 30 millió forint is lehet, míg a futamidő 10, 15 illetve 20 év. Az ügyfél választhat, hogy a biztosítási díj állandó legyen, vagy évente azonos mértékben emelkedjen.

Az ÁB-Aegon már korábban is jelen volt a piacon jelzáloghitelével, ám mostani programjukkal 2002 októberében jelentek meg. Az eddigi tapasztalatok szerint 5-10 évben gondolkodnak az ügyfelek, ám arra törekszenek, hogy 10 év fölé nőjön az átlagos időtartam. Az ING Biztosító és az ING Bank közös termékét, a Támogat-lak konstrukciót 2001 májusában indították el. Az eddigi tapasztalatok szerint átlagosan 43 éves magánszemélyek 2,7 millió forint értékben 13 évre veszik fel a hitelt.

Versenyt jelenthet a biztosítóknak az FHB konstrukciója, hiszen a pénzintézet minden hitelügylethez kapcsolódóan a kölcsönfelvevő(k) mint biztosított(ak) javára kizárólag halál esetére szóló csoportos hitelfedezeti életbiztosítást köt, melynek díját minden esetben az FHB fizeti (beépítették ugyanis az 1,5 százalékos kezelési költségbe). A biztosítási összeg a futamidő alatti aktuális tőketartozás és járulékainak összegével egyezik meg. Az FHB-konstrukció azért olcsóbb a biztosítókénál, mert az ügyfél kezdettől törleszti a banknak a kamaton és a kezelési költségen felül a tőkét is (így folyamatosan csökken a tőketartozás, amire a járulékokat számítják). A biztosítók termékénél azonban a pénzintézet felé tőkét nem törleszt az ügyfél, így a teljes futamidő alatt a tőke egészére kell a költségeket fizetni. Igaz azonban, hogy a biztosítók termékénél a maradványérték az ügyfélé lesz, ami például egy tízéves futamidejű, ötmillió forintos hitel esetén akár egymillió forint is lehet. (FB)