Előtérbe került a kkv-hitelezés

Egyre több pénzintézet fordít igen nagy figyelmet a régebben igencsak lenézett kis- és középvállalati (kkv) ügyfélkörre. A kisvállalat a Budapest Bank (BB) szegmentálása szerint az 500 millió forintos nettó éves árbevétel alatti cég. Ennél a pénzintézetnél a középvállalatokat 500 millió forint és 10 milliárd forint közötti éves árbevétel között kategorizálják. Ettől a felosztástól egyébként a bankok többsége sem tér el.

A BB helyzetértékelése alapján sok, ebből a körből kikerülő magyar vállalatnak van reális esélye arra, hogy az uniós csatlakozásig felkészüljön a kiélezett versenyre és az újonnan megnyíló lehetőségek kiaknázására. A banknál e felkészülési folyamat fontos elemének tartják a Széchenyi-terv vissza nem térítendő dotációit és kamattámogatásait. A BB pedig állítása szerint eddig a legsikeresebb bank volt a támogatott hitelek folyósításában. A Gazdasági Minisztériumhoz tavaly és tavalyelőtt ennek a pénzintézetnek az ügyfelei nyújtották be mind darabszámban, mind pedig állományban a legtöbb pályázatot.

Ezek elfogadási aránya is a lehető legmagasabb volt, több konstrukció esetében elérte a 100 százalékot. Miközben - tájékoztatták lapunkat - a szaktárcához benyújtott nem BB-s pályázatoknak csak mintegy fele volt sikeres.

A kormányzat által támogatott hitelek terén elért piacvezető pozíciót a BB részben valószínűleg annak köszönheti, hogy itt külön csapat foglalkozik a Széchenyi-tervhez kapcsolódó ügyfelek igényeivel. Tavaly 30-szor tartottak az ügyfeleknek erről a tervről előadást.

A pénzintézetek többsége nem különbözteti meg igazán a különféle tevékenységeket hitelnyújtásai preferenciái során. Általánosan elmondható azonban, hogy a mezőgazdaság egyértelműen kikerült a szívesen hitelezett ágazatok sorából. A Raiffeisen Banknál egyébként úgy vélik, hogy jelenleg a szolgáltatóipar is a "veszélyesebb terepek" közé tartozik. A kockázat ugyanis itt nehezebben mérhető fel, mert az ágazat a humántőkére alapozott, ráadásul itt jelentősebb arányban rövidebb életciklusú vállalkozások tevékenykednek.

A CIB a gazdasági tevékenység alapján nem szelektál különösebben a kkv-ügyfélkörnél, ugyanakkor a társas vállalkozásként működő gyógyszertárak és ügyvédek számára speciális szolgáltatáscsomagot dolgoztak ki. Ügyfélkörük nagy hányada feldolgozóipari, kereskedelmi, illetve gazdasági szolgáltatást nyújtó cégekből áll. A kkv-ügyfélkörön belül a gyógyszerészeket és orvosokat kiemelten kezeli az OTP Bank is. Ennél a pénzintézetnél azonban ebbe a körbe beletartozik a mezőgazdaság és az építőipar is.

Az OTP - több más pénzintézethez hasonlóan - az idők során kialakított egyértelműen ágazatsemleges konstrukciókat is. A kkv-k hitelhez jutását emellett különböző gyorsított kölcsönfelvételt lehetővé tevő csomagok is segíthetik több pénzintézetnél is. Az OTP Bank két olyan megoldást is kínál, amelynél a hozzá hitelért fordulóknak nem kell üzleti tervet benyújtaniuk. Ilyen

az úgynevezett kisvállalkozási gyorshitel, illetve jelzáloghitel. Ezekben a konstrukciókban a hitelbírálati díj az általános vállalkozói kölcsönöknél alkalmazottnál kedvezőbb.

A BB úgynevezett hűséghitelt kínál megbízható, régi partnereinek a napi likviditási problémák áthidalására. Ezt a megoldást csak azok vehetik igénybe, akiknek több éve vezeti a számláját a pénzintézet. A kölcsön összege rugalmasan igazodik az ügyfélnek a BB-nél lebonyolított számlaforgalmához, nincs viszont szükség sem bonyolult, sem nagy értékű biztosítékra.

Üzleti tervet a CIB-nél is kizárólag középlejáratú hitelek esetében kérnek. (A Raiffeisennél erre egyéves futamidő a határ.) Az üzleti tervvel szemben alapvető elvárás, hogy a kölcsön teljes futamidejére világosan fogalmazza meg az elérendő célokat, a megvalósítás eszközeit a legfontosabb körülmények elemzésével, és mutasson be reális pénzügyi tervet. A hiteldöntés a legnagyobb magyarországi banknál összeghatártól függően kerül különböző szintekre, de a kkv-kölcsönök nagyságrendjük miatt jellemzően helyi hatáskörbe tartoznak.

A kkv-hitelkérelmek elbírálásával kapcsolatban a lapunk által megkérdezett bankok általában a régebbinél gyorsabb és rugalmasabb ügyintézésről számoltak be. A Raiffeisennél felhívták a figyelmet arra, hogy több banknak is van ma már előszűrő programja. Először a vállalkozásoknak célszerű ezt elvégeztetni, és csak ezután beadni a teljes körű hitelkérelmet. Utóbbihoz szükséges például igazolás arról, hogy nincs körbetartozása.

B. Varga Judit