Finisben az ingyenes hitelkiváltás

A finishez közeledik a forintosított devizahitelek ingyenes kiváltásának időszaka. A devizahitelesek a módosított szerződésük hatálybalépését követő 60 napban mondhatják fel díjmentesen a régi banknál a jelzáloghitelüket. Ez a dátum mindenkinél más és más, a jogszabály szerint ugyanis a módosított szerződés az elszámolásról szóló levél kézhezvételét követő 31. napon lépett életbe. A többség azonban április utolsó napjaiban vagy május elején vette át az elszámolólevelet, ami azt jelenti, hogy a kedvezményes hitelkiváltási szakasz felmondási része július legvégén vagy augusztus első napjaiban véget ér.

A felmondással tehát már sietni kell, az új hitel kiválasztására viszont még van idő, a felmondás után ugyanis 90 napjuk van az ügyfeleknek arra, hogy rendezzék a tartozást akár önerőből, akár pedig egy másik bank hiteléből. A hitelintézetek kiváltóknak szóló akciós ajánlatai egyre kedvezőbbek, a legalacsonyabb THM-ek már 3,5 százalék alatt járnak. Igaz, a legolcsóbb hiteleknél a referencia-kamatperiódus is rövid, mindössze 3 hónapos, és bár a kamatfelárat jó néhány évre rögzítik, ha a 3 hónapos bankközi kamatláb emelkedik, a törlesztőrészletek is emelkednek majd.

A legkedvezőbb ajánlatok nemritkán árukapcsolással vehetők igénybe, a hitelintézetek a náluk való számlavezetést vagy akár lakás-takarékpénztári számla indítását is elvárhatják. Sok ügyfélnek megérheti lecserélni a forintosított kölcsönét valamelyik 4 százalék alatti THM-ű hitelre, hiszen a kölcsönök THM-je az átváltás után átlagosan 5 százalék körül van, a referenciakamat pedig a forintosított hiteleknél szintén háromhavonta változik.

Minél hosszabb időre szeretné egy ügyfél fixálni a referenciakamatát és ezzel a törlesztőrészletét, annál többe kerül a kiváltó hitel. Aki egyéves kamatperiódust választ, annak általában már 4 százalék fölötti THM-mel kell számolnia, háromévesnél 5, ötévesnél 5,5 százalék körül van a legjobb ajánlat THM-je. Aki ennél is hosszabb időre szeretné fixálni a törlesztőjét, 6-8 százalékos hitelköltség-mutatóval számolhat.

A rekordalacsony lakáshitelkamatok ellenére kevés bank számolt be arról, hogy tolonganának náluk a hitelkiváltásra váró ügyfelek. Az OTP-nél a szerény várakozásoknál is alacsonyabb például az érdeklődés. Az UniCredithez érkeztek új ügyfelek, a kiváltó hitelek 70 százalékát ők igényelték, de pontos volument nem árult el a bank. A K&H-nál is élénkült a kereslet a kiváltó hitelek iránt, a lakáshitel-igényléseknek csaknem fele hitelkiváltás, a Budapest Banknál is minden második ügyfél kiváltó hitelt keres. A CIB csak annyit közölt, hogy a várakozásaikkal összhangban áll a kiváltók száma, az MKB-nál pedig ez az információ bizalmas adat.

Az egykori devizahitelesek közül elvileg mindegyik kérhetné a hitelcserét, a bankoknak sem a jövedelemarányos törlesztőrészletre, sem a hitelfedezeti arányra vonatkozó korlátozásokat nem kell betartaniuk ebben az esetben. A hitelintézetekre azonban nem jellemző, hogy engedékenyebben bírálnák el a hitelkiváltókat a többi adósnál, más bankok problémás ügyfeleiről hallani sem akarnak. Azok az ügyfelek számíthatnak igazán jó feltételekre tehát, akik nem estek korábban késedelembe a hitelükkel, magas igazolható jövedelmük van, és a fedezet forgalmi értéke legalább 20-30 százalékkal meghaladja a hitelét.

A hitelkiváltás költségei magasabbak lesznek persze, a bankok, ha más hitelintézettől jön a végtörlesztés, 2-2,5 százalékos díjat is felszámíthatnak. Ha az ügyfél így 1 százalékponttal le tudja csökkenteni hitelének a kamatát, körülbelül két-három évet kell várnia, hogy megtérüljön a hitelcsere.

A hitelkiváltás költségei magasabbak lesznek persze, a bankok, ha más hitelintézettől jön a végtörlesztés, 2-2,5 százalékos díjat is felszámíthatnak. Ha az ügyfél így 1 százalékponttal le tudja csökkenteni hitelének a kamatát, körülbelül két-három évet kell várnia, hogy megtérüljön a hitelcsere. -->