Olcsóbb a személyi hitel

Nagy a verseny a személyi hitelek piacán, a legjobb ajánlatok kamata mostanra egy számjegyű lett, forintalapon ilyen olcsó fedezet nélküli hitelek nem nagyon voltak a rendszerváltás óta a piacon. Egy hárommillió forintos, ötéves futamidejű hitelnél 10 százalék alatt van a kamat a Cofidisnél, de az OTP-nél és az Ersténél is el lehet érni egy számjegyű akciós kamatokat. A többi bank honlapján is kiemelt helyen állnak a személyikölcsön-ajánlatok, ráadásul a kamatverseny mellett megjelentek az egyéb ügyfélcsalogató mézesmadzagok is, a Raiffeisen például tabletet ad ajándékba a klienseknek.

A legolcsóbb személyi hitel persze még mindig főleg azok számára érhető el, akik a legkevésbé szorulnak rá. Az Erste például legalább 12 hónapos folyamatos munkaviszonyt és minimum 250 ezer forintos nettó jövedelmet vár el a 9,5 százalékos akciós kamathoz, de más bankoknál is megszokott, hogy a magasabb, legalább 200-300 ezer forintos jövedelmű ügyfél alacsonyabb kamatot kap. A Cofidisnél alacsonyabb, 110 ezer forintos fizetés is elég a jó kamathoz, elvárják viszont, hogy az ügyfél az interneten intézze a kölcsönnel kapcsolatos teendők döntő részét. Az OTP is az internethasználatot díjazza: két százalékpontos kedvezményt ad most a kamatból egy úgynevezett online kuponért.

Sok bank honorálja kamatkedvezménnyel az ügyfelek hűségét. Több százalékponttal kaphatnak olcsóbban személyi kölcsönt azok, akik az adott bankhoz utaltatják a fizetésüket, és aktívan használják az ott vezetett bankszámlájukat. Emellett a „mennyiségi kedvezmény” is jellemző: minél nagyobb a felvett hitel, annál alacsonyabb lehet a kamat egyes hitelintézeteknél. Ez a feltétel szintén a magasabb jövedelmű ügyfélkörnek kedvez, a jövedelemarányos törlesztőrészletre vonatkozó rendelkezések miatt ugyanis egy átlagos fizetéssel 3 millió forint fölötti személyi hitelt öt évre nem biztos, hogy megkap az ügyfél.

A hitelintézetek többsége a kiszámítható konstrukciókra esküszik, és az ügyféligény is nagyobb ezekre. A Cofidis fapados hitelének ugyan évente változhat a kamata és a részletei, a nagybankok döntő része azonban a futamidő végéig rögzített törlesztőket ígér. A jegybanki statisztikák szerint is jobban fogynak a fix részletű személyi kölcsönök. 2012–2014 között a személyi hitelek 70-80 százaléka változó, legfeljebb egyéves kamatperiódusú volt, tavaly az arány 30 százalék környékére csökkent – ebben persze szerepe lehetett a fair bank törvény hatálybalépésének is.

A személyi hitelek piaca az egyre kiszámíthatóbb feltételeknek és a folyamatos akcióknak köszönhetően folyamatosan bővül. A kölcsönök feltételei nagyon sokat javultak az elmúlt három évben, az átlagos kamatszint 2012 őszétől a jegybank adatai szerint nagyjából 10 százalékpontnyit csökkent, és már alig haladja meg a 18 százalékot, az átlagos teljes hiteldíjmutató szintén csupán 18,3 százalékos volt tavaly decemberben. Ekkora kamatcsökkenés egy nagyobb hitel esetében több tízezer forintnyi törlesztőrészlet-csökkenést eredményezhet. A háztartások is egyre szívesebben kérnek kölcsön a bankoktól fedezet nélkül, tavaly például összesen 129 milliárd forintnyi személyihitel-szerződést kötöttek, ez persze a válság előtti szintnek a felét sem éri el, de 10 százalékos bővülést jelent 2014-hez és 60 százalékosat 2012-höz képest.