Innovatív terveket dédelgető mikro-, kis- és középvállalkozásként mit tehetünk, hogy a mi hangunk is megértésre találhasson a pénzintézeteknél? Mutatunk 3+3 befolyásoló tényezőt, ami szerepet játszik a vállalkozói elnyerésénél.
A vállalkozói hitelfelvétel folyamata
Vállalkozói hitelért, vagyis pénzügyi segítségért, kölcsönért cégünk számára sokféle céllal, többféle intézményhez eltérő feltételekkel fordulhatunk. Maga a vállalkozói hitelfelvétel folyamata összetett és bőven igényel előkészületeket. Vegyük sorra a legalapvetőbb lépéseket:
Vállalkozói hitelcél megfogalmazása
Ezt első lépésként magunknak fogalmazzuk meg! Fontos meghatároznunk, hogy pontosan mire szeretnénk fordítani a vállalkozói hitelt; mi a legkedvezőbb árfekvés, amivel ezt elérhetjük. Törekedjünk minimalizálni az igénylendő hitelösszeget, hogy azt a legrövidebb időn belül, a legkevesebb kamat mellett visszafizethessük. Ezt viszont csak egy előzetes vállalkozói hitelcél-kutatással érhetjük el.
Hitelképesség megítélése
Első körben ez is egy vállalkozói önanalízis, vegyük számba, hogy mit tudunk felajánlani fedezetként a vállalkozói hitelért cserébe. Leggyakrabban ingatlan, gépjármű, egyéb értékes ingóságok, más személynek a kezessége (annak anyagi hátterének igazolása), illetve a vállalkozás maga szolgálhat fedezetként. Amennyiben úgy ítéljük meg, hogy ezeket tudjuk biztosítani, jöhet a következő lépés a vállalkozói hitel felvételéhez.
Hitelajánlatok
Érdeklődjünk bankoknál, pénz- és hitelintézeteknél az elérhető vállalkozói hitelekről. Ha nagyon elveszettnek éreznénk magunkat, forduljunk bátran akár független hiteltanácsadóhoz, aki vállalatunk igényeinek megfelelő lehetőségeket fog kínálni. Ezen a ponton már érdemes összeszednünk több cégadatot, eredményt, hogy reálisabb képet kaphassunk a vállalkozói hitellehetőségekről.
Az első benyomás
Amint sikerült kiválasztani melyik intézmény, melyik vállalkozói hitelét szeretnénk megcélozni, vegyük fel velük a kapcsolatot. Meghatározó lépés lehet maga a bemutatkozás is, hiszen itt már sok minden eldőlhet.
A bemutatkozásban érintsük a következő pontokat:
- Mutassuk be cégünket röviden, de alaposan
- Térjünk ki a tulajdonosi szerkezetre (tulajdoni hányadokkal), az ügyvezető személyére
- Írjunk az előző éves mérlegünkről
- Emeljük ki az elért eredményeket
- Rajzoljunk fel egy üzleti tervet, és helyezzük el benne a hitelcélunkat
- Térjünk ki a fedezetvállalási kapacitásunkra
Ezután a hitelező intézmény képviselője hamarosan fel fogja venni velünk a kapcsolatot, és megkezdődhet az érdemi tárgyalás a vállalkozói hitelfelvételi lehetőségekről.
Előzetes hitelminősítés
A kapcsolatfelvétel során már átestünk egy előzetes hitelminősítésen. Ha a hitelező intézet képviselője további tárgyalásra invitált bennünket, akkor az első körben jól teljesítettünk. A további megbeszélésekre érdemes könyvelőnkkel, illetve a vállalkozás pénzügyi szakértőjével érkezni. Az előzetes vállalkozói hiteltárgyalásokra készüljünk válaszokkal a következő kérdésekre, melyekből többet már érintettünk a bemutatkozó levelünkben, de most szolgáljunk még részletesebb adatokkal:
- A vállalkozás fő profilja
- Cégünk birtokában lévő anyagi javak (ingatlan, gépjármű, stb)
- Az előző év(ek) mérlege
- A fő bevételi források megnevezése
- A főkönyvi kivonatok
- Korábban igényelt hitel megléte
- A céggel szemben áll fenn végrehajtás vagy sem
- Van-e lejárt tartozása a cégünknek és van-e lejárt tartozása a tulajdonosnak, ügyvezetőnek, hiszen ezt is vizsgálja a bank
Ha ezen szempontok szerint az előzetes hitelminősítés második fordulóján is továbbjutottunk, jöhet a tényleges vállalkozói hiteligénylés, mely nagyfokú precizitást és a hitelező intézet képviselőjével való együttműködést igényel.
A vállalkozói hitelkérelem precíz összeállítása
A benyújtandó dokumentumok pontos listája hitelező intézetenként változik, de sok lehet ezek között az átfedés. A vállalkozói hitelkérelem benyújtásakor működjünk együtt a pénzintézet képviselőjével, aki alaposan ismeri a vállalkozói hiteligénylés formai követelményeit, a kritikus pontokat, és az igényeket.
A fő szempontok, amiket szinte minden vállalkozói hitelkérelem benyújtásakor megvizsgálnak:
1. Üzleti terv
Itt mutatkozhatunk be a legteljesebben ügyelve arra, hogy a jövőbeli célokra koncentráljunk. Legyen pozitív attitűdje, ugyanakkor gazdaságilag reális jövőképe, melyben kapjon szerepet a megjelölt hitelcél, valamint az igénylendő vállalkozói hitel visszatörlesztésének lehetősége.
2. Gazdasági-pénzügyi mutatók
- Főkönyvi kivonat
A vállalkozás bevételeinek forrásáról és kiadásairól ad képet, mely a hitelbírálat fontos szempontja. Informálja a hitelintézetet az esetleges tartozásokról és prognosztizálja a vállalat hiteltörlesztési képességét.
A főkönyvi kivonatból szerezhetnek tudomást a követelésekről (azok a munkák, amiket a vállalkozás elvégzett, de számára nem fizették ki), valamint a kötelezettségekről (amikor a vállalkozás tartozik fizetéssel egy már igénybe vett szolgáltatásért). Nagyon fontos, hogy ha vannak is ilyenek a cég életében, lehetőség szerint határidőn belül legyenek, hiszen így hitelesek maradhatunk a jövőbeni hitelezőnk előtt.
- Bankszámla és kivonata
Megmutatja, hogy a vállalkozásunk mennyire tartja bankja felé a kifizetési határidőket. Ennek fontosságát a hitelező intézmény szempontjából talán nem is kell különösebben magyarázni.
- Üzleti partnerek, vásárlóink névsora
Egy vállalkozás akkor bizonyul hitelképesebbnek, ha partnerei, vásárlói is megbízható, anyagilag stabil személyek. Illetve, ha olyan fogyasztói csoport, amelyik mindig tud biztosítani megfelelő mennyiségű vásárlót, hiszen ezáltal a vállalkozás is működőképes marad, és a felvett kölcsön törlesztését tudja teljesíteni.
3. A vállalat vezetőinek személye, szakmai múltja
Talán különös szempont, de átgondolva teljesen érthető. Szakmai hozzáértéssel rendelkező személy felé kétségtelenül nagyobb a bizalom. Egy tapasztalt sofőr mellett mi is nagyobb biztonságérzetben utazunk, mintsem egy friss jogosítvánnyal rendelkező mellett.
4. Kapcsolt vállalkozások
A tulajdonos, ügyvezető nevén lévő egyéb vállalkozások, esetleg egyéni vállalkozóként is működik-e, működött-e. Ezek tevékenységét, működését is vizsgálja a bank a hitelbírálat során, így ehhez kérnek információt. Ha a tulajdonos, ügyvezető nevén több felszámolt, csődbe ment cég szerepel, érdemes felkészülni egy alapos és részletes, hiteles magyarázattal.
Hitelszerződés
Ha a fenti folyamatok eredményesen mentek végbe, sikerült kölcsönösen megtalálni a legoptimálisabb feltételeket, megköthető a vállalkozói hitelszerződés. Ekkor kicsit megnyugodhatunk, de a következő pillanatban már ismét készülhetünk, hiszen az ígéreteket határidőn belül teljesíteni is kell.
