Egészséges pénztárak

Miközben az önkéntes nyugdíjpénztáraknál a fúziók miatt már csökken a szféra szereplőinek száma és az önsegélyező kaszszáknál is jobbára csak a stagnálás jellemző, a egészségpénztárak létszáma évi 3-4 új szereplővel bizonyosan bővül. A pénztárak összes többi mutatóját tekintve (lásd táblázatunkat) tavaly átlagosan 20-25 százalékkal volt gyorsabb a növekedés mértéke a pénztártípusokhoz képest, de még ez is lassulás a 2001. évi 30-100 százalékos "előnyhöz" képest.

A felfutás persze nem véletlen: az egészségkasszákhoz képest a nyugdíjpénztárak sokáig kedvezőbb adóelőnyöket élveztek, s ez a "diszkrimináció" csak 2001-től változott meg. Így most mindkét típusnál 30-30 százalékos személyi jövedelemadó (szja) kedvezmény jár, de ennek felső határa maximum évi 100 ezer, az idősebb korosztálynak pedig 130 ezer forint lehet. Az szja-kedvezmény persze összevontan értendő, tehát nem külön pénztárfajtánként jár. Sok állampolgár az egészségpénztári tagsága mellett bizonyosan benne van valamelyik önkéntes nyugdíjkasszában is. Erre utal, hogy az előbbi ágban 2002-ben regisztrált, egy főre jutó alig 61 ezer forintos éves tagdíj (amely azért így is nagy ugrás az 1998-ban mért 25 700 forinthoz képest) jócskán elmarad az adóelőnyt legjobban kihasználó, évi 333 ezer (idősebbeknél 450 ezer) forint befizetésétől. Maguk az egészségkasszák sem kötelezik tagjaikat jelentős volumenű befizetésre, hiszen a tagdíjminimum a szféra legnagyobb szereplőinél havi 1500-5000 forint között van.

A munkáltató adó- és járulékmentesen hozzájárulhat dolgozói tagdíjához, ám ennek összege munkavállalóként csak a mindenkori havi minimálbér (ma 50 ezer forint) lehet. A foglalkoztatót korlátozza, hogy a kifizetés csak előre adható (utólag nem) és minden alkalmazott számára egységes elv alapján kell fizetni.

A nyugdíjkasszákkal szemben az egészségpénztárak nagy előnye, hogy szolgáltatásaik - amelyek célja az egészség megőrzése, a betegség megelőzése vagy kezelése - szinte azonnal igénybe vehetők (enyhe korlát az a 2003-tól érvényes szabály, miszerint a tag befizetése 90 napon belül nem használható fel olyan szolgáltatásra, amellyel kizárólag az ő pénztári számláját terhelik meg).

A szolgáltatás témaköreit sok pénztár meglehetősen szabadosan értelmezte. Így az idei év elején a PSZÁF külön ajánlásban volt kénytelen rámutatni arra: míg például a gyógyszerek, gyógyászati segédeszközök elszámolása természetesen megengedett a tagoknak, az arc- és hajápolóké, ásványvizeké, sőt állatgyógyászati termékeké már korántsem az.

A felügyelet szerint viszont lehet az egészségpénztár kontójára csecsemőápolási cikkeket venni, sőt fertőtlenítőszerek, egyes természetgyógyászati termékek vétele is szabályos. Szoláriumozni csak csontritkulás ellen szabad, s az üdülés finanszírozása is csak rekreációs és nem luxus céllal történhet (külföldi pihenés kifizetése például csak akkor lehetséges, ha "az elérni kívánt egészségügyi hatás belföldi intézményben igazolhatóan nem érhető el").

Az egészségpénztári szektorban lévő lehetőségeket jelzi, hogy az elmúlt szűk egy évben több "nagy hal" is beszállt az üzletbe alapítóként. Tavaly ősszel startolt az OTP, az idén januártól a - Generali biztosítási csoporthoz köthető - Évgyűrűk egészségpénztára és ugyanilyen új alapítású a Credit Suisse Life & Pensions intézménye is. Hármuk közös jellemzője, hogy már nagy nyugdíjpénztárakkal rendelkeznek, megfelelő értékesítési hálózatuk is van, amelyikkel megpróbálják kihasználni a szinergialehetőségeket is. Biztos, ami biztos, a gyors felfutás érdekében egy részük elsőként saját alapító cégei többezres apparátusát léptette be az egészségpénztár tagjai sorába.

A fúziók szele persze e szférát is megérintette már: a K&H-kassza például tavaly olvasz-

totta magába a Medicina Egészségpénztárat (ezzel 6 ezer fős intézményt létrehozva). Nem kizárt, hogy további kisebb szereplők is ezt az utat választják, ha nem bírják tovább az adminisztrációs terheket (amelyek szakértők szerint nagyjából 10 ezer tag felett válnak finanszírozhatóvá a befolyó tagdíjakból, ha azt egy munkáltató át nem vállalja). Tárgyalások ma is vannak: értesülésünk szerint például a Paxi Egészségpénztár szívesen fuzionálna a jóval több mint 10 ezer - egyebek közt távközlési - tagot tömörítő Dimenzió-kasszával.

A vezető egészségpénztárak mára széles szerződéses szolgáltatói kört alakítottak ki maguknak, például privát szakellátók, fogorvosok, sportlétesítmények bevonásával. Többségük ezekkel együttműködve a tag egészségi állapota vagy igénye szerint választható egészségprogramokat - például fitnesz- vagy egészségmegőrző csomagokat - ajánl. Az egyedi ötletek közül a például a K&H Medicina, Patika, Adoszt és Tempó pénztáraknál alkalmazott, a partnereknél készpénz nélküli fizetésre jogosító pénztárkártyája vagy az OTP ez évre ígért saját pénztári rendelőintézete érdemelhet figyelmet.