Megcsappant életjáradékok

Néhány ügyfél megdöbbenéssel vehette kézbe szokásos évi tájékoztatóját járadékra váltható nyugdíj-előtakarékossági biztosítása alakulásáról. Annak ellenére, hogy - jellemzően évről évre megemelt - díjait változatlanul fizette, mi több, a biztosító is nyereségesen forgatta a nála felgyűlt vagyont, az előrevetített havi járadék összege közel 40 százalékkal csökkent az előző évhez képest.

A technikai kamat, illetve a halandóság alakulása közel 50 százalékos drágulást okozott az idén, a korábban érvényes járadékszintet a díjfizetés másfélszeres növekedése mellett tudják csak elérni az ügyfelek - indokolt Szabó József, az ING Biztosító igazgatója.

Az ING 2003. január 1-jétől a megelőző időszak 5,5 százalékos mértéke helyett 3,5 százalékos technikai kamat mellett voksolt, ami a járadékra váltást meglehetősen kedvezőtlenül érintette, hiszen közel 30 százalékos díjemelést indukált - közölte Szabó. (A technikai kamat nagysága azt mutatja, hogy a biztosító milyen mértékű vagyonnövekedésre vállal garanciát.) Az életjáradékra emellett még egy tényező hatott, a halandóság alakulása. A hat évvel ezelőtt megállapított halandósági adatok jelentősen javultak az elmúlt időszakban, s ez már években mérhető. (Míg az 1992/1993-as halandóság alapján egy 62 éves magyar férfi várható élettartama 13,36 év, addig 2001-ben ez 14,76 év.) Az életjáradékot ez a hatás pedig közel 20 százalékkal drágította - tette hozzá az igazgató. Az ING Biztosítónál egyébként jelenleg az összes szerződés alig 1 százalékára tehető az életjáradékot kötők száma.

A technikai kamat csökkentése szükséges volt - közölte érdeklődésünkre Banyár József, a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének (PSZÁF) területért felelős elnöki tanácsadója. Nem volt ugyanis biztonságos a hozamszintek csökkenése mellett a technikai kamat igen magas mértéke. Ráadásul a biztosítottakat nem érte kár, hiszen az általuk befizetett tőke változatlanul rendelkezésre áll, s dönthetnek úgy is, hogy azt egy összegben veszik fel. Emellett - jelentette ki Banyár - a ténylegesen elért hozamok és az így alacsonyabban megállapított technikai kamat közötti különbséget a biztosító a már folyósítás alatt álló járadékok emelésére tudja fordítani, amely a biztosítottak érdeke is. Mindazonáltal az elnöki tanácsadó nem tartja szerencsésnek azt, hogy a biztosítók ilyen drasztikusan változtatták a termékre vonatkozó számítási metódust. A 4 százalékos plafonról szóló rendelet 2002. január 1-jétől hatályos, s egy évet adott a termékek átalakításához. De már annak elfogadása előtt, a 90-es évek végétől lehetősége lett volna a biztosítóknak arra, hogy termékeik feltételeit folyamatosan igazítsák a piaci változásokhoz. A jogszabályok ugyanis csak a plafont határozzák meg - tette hozzá Banyár.

Nem minden biztosító lépett persze a jogszabály előírta utolsó pillanatban. A Generali-Providencia Biztosító a járadékbiztosítások technikai kamatának mértékét 1999. május 1-jével mérsékelte 3,5 százalékra, változatlan (1993-as) halandósági tábla figyelembevételével. Ez utóbbin 2000. december 16-ával változtattak, s az átlagéletkor növekedésében megfigyelhető bel- és külföldi tendenciák érvényesültek. Természetesen ez változatlan induló tőke mellett egy alacsonyabb járadékszintet jelent - mondták a társaságnál. Mivel a Generali-Providencia Biztosító kifejezetten járadékbiztosításokat értékesít, nem mérhető közvetlenül az életjáradékot igénylők száma, mivel az elérési biztosítások lejárati kifizetése egyösszegű. A biztosítónak hozzávetőleg 6 és fél ezer járadék típusú szerződése él.

Az Allianz Hungária Biztosító még 2001. második felében csökkentette 5,5-ről 3,5 százalékra a technikai kamat szintjét, de ez a változás nem érintette a már korábban járadékra váltható terméket vásárolt ügyfeleket, mivel számukra az eladáskor megállapított feltételekkel kínálják a járadékra váltási opciót. A halandósági tábla módosítására ez év elején a termékváltással párhuzamosan került sor. Prémium konstrukciójukból év eleje óta közel 5 ezer szerződést kötöttek - mutatott rá Kozák András cégvezető. Jóllehet azt még nem lehet tudni, hogy hányan választják a járadékot s hányan az egyösszegű kivétet - tette hozzá.

Az OTP-Garancia Biztosító Rt.-nél is pár száz ügyfelet érintett a tavaly életbe léptetett változtatás, amely a technikai kamat mérséklése mellett a halandósági táblára is kitért. Ez utóbbi a társaságnál is közelít az EU-átlaghoz.

A várható változásokat illetően Banyár József úgy nyilatkozott: az Európai Unió országaiban egymástól eltérő szabályok érvényesülnek. Átlagosnak a 3,5 százalék körüli technikai kamatszint mondható, tendenciájában azonban ennek csökkenése vetíthető előre. Ausztriában nemrég döntöttek e mérték 2,75 százalékra történő mérsékléséről és Németországban is felvetődött már az ehhez a szinthez való közelítés lehetősége.