Kgfb: az ideinél nagyobb áremelés várható

Még három napot kell várniuk a gépjármű-tulajdonosoknak, hogy kezükbe vehessék a kgfb-piac szereplőinek 2004. évi díjtábláit. Egyes előzetes szakértői anyagok szerint az ideinél (ez átlagosan 4,8 százalék volt) nagyobb mértékű növekedést is tartalmazhatnak a díjtáblázatok. Nőnek az alkatrészárak, a javítási munkadíjak, a kárkifizetések nagysága és az infláció is (a GKI tanulmánya az ez évi 4,8 százalékosra várt helyett jövőre 5,5 százalék körülit jósol), míg a mérleg másik oldalán az éleződő verseny található. Ez pedig jelentősen behatárolhatja az emelés mértékét. Egyes piaci szakértők 5-6 százalékos drágulást valószínűsítenek, ám a biztosítók között - hasonlóan ez évhez - nagyobb szóródások is lehetnek az emelés mértékét illetően. Mindenesetre azok a biztosítók, amelyeknek idei vesztesége nagyobb lesz a tervezettnél, illetve az elmúlt években is jelentős mínuszt értek már el, jelentősebb emelésre kényszerülhetnek. Nemcsak az éles piaci verseny, hanem az ügyfelek fizetőképességének való megfelelés követelménye is korlátot szab a kisebb-nagyobb társaságok díjemelési szándékainak - mondja Kele József, a piacvezető Allianz Hungária gépjármű-biztosításokért felelős ügyvezető igazgatója.

Persze garancia nincs rá, hogy egy adott kategóriában jövőre is ugyanaz a biztosító kínálja a legvonzóbb tarifát, s nem kevés fejtörést okoz majd az ügyfélnek, hogy eldöntse: menjen-e, vagy maradjon? Az idei díjaknál egyes kategóriáknál több tízezer forintos különbséget is fel lehetett lelni, s kisebb-nagyobb eltérések a mostani díjaknál is előfordulhatnak. Tavaly év végén a gépkocsi-tulajdonosok 3-4 százaléka vándorolt el másik biztosítóhoz, közülük többeket a gyakori károkozás miatt korábbi biztosítójuk még "biztatott" is a távozásra. Többek szerint ez az idén sem lesz másként, bár egyesek szerint nem kizárt, hogy az elvándorlás mértéke nőhet, mivel az új belépők állományt szeretnének szerezni. A költségérzékenyek számára kínálat az idén is lesz, miután új szereplők is felbukkannak a piacon. Az Union - amely ez év márciusában jelent meg a gépjármű-biztosítások piacán - és a tevékenységét 2003 elején elkezdő, ám a kgfb-piacra 2004. január elsejétől belépő Magyar Posta Biztosító valószínűsíthetően a 3,3 milliós állomány 3-5 százaléknyi mozdítható részét (100-165 ezer fő) célozza meg. Mint Mészáros László Péter, a Magyar Posta Biztosító biztosítástechnikai vezetője fogalmazott: be szeretnének robbanni a gépjármű-biztosítások piacára, ám ehhez nem feltétlenül csak a kedvező ár jelentheti az egyedüli eszközt.

A gépjárműpiac ugyan a prognózisok szerint 2004-ben is bővül - az idén 200 ezer új autó értékesítése várható, s jövőre is hasonló volumenről szólnak a prognózisok -, ám ennek megszerzéséért éles harc folyik a biztosítók között az autókereskedőknél. A problémát nemcsak az év végi elvándorlás jelenti, hanem az év közbeni is - fogalmazott Szombat Tamás, az ÁB-Aegon Biztosító gépjárműüzletágának igazgatója. Ez az autó végleges kivonása mellett annak lecserélésekor is előfordulhat, hiszen lehet, ezt az alkalmat ragadja meg az ügyfél arra, hogy egy kedvezőbb tarifát kínáló biztosítót válasszon. Bár az újonnan vásárolt gépkocsi kgfb-megkötésekor vélhetően az is szerepet játszik a választásnál, hogy a kereskedőnél mely biztosítók konstrukciója közül választhat.

Menjek, vagy maradjak? - vetheti fel az ügyfél a 2004. évi díjstruktúra átböngészése után. Bár a bónuszbesorolás továbbvihető, kétségtelen, a váltás "macerás", s elveszíthetjük meglévő biztosítónknál megszerzett hűségkedvezményünket. Ám egy nagyobb díjeltérés már elmenetelre ösztökélheti az ügyfelet. Érdemes lehet arra is odafigyelni, hogy egyes helyeken a mozgássérültekre, illetve a közalkalmazottakra is díjengedmény jár, s akad olyan biztosító is, ahol a hölgy vezetőket is kedvezmény illeti. A több mint 50 százalékos részedéssel bíró piacvezető cég itt is jelentősen befolyásolja az ügyfelekért folyó versenyt, hiszen nála az életkortól a fizetési módig összesen hét tényezőre kaphat az alapdíjból levonást jelentő kedvezménypontokat a szerződő.

Az viszont előre borítékolható, hogy a fővárosi lakosok számára 2004-ben sem javul a helyzet, főként, hogy a biztosítók elmondása szerint a túlfeszített közlekedés egyre több balesettel párosul. Nem jár jól a fiatalabb korosztály sem, illetve akinek zsebében frissen szerzett jogosítvány lapul, mint ahogy a sportautók tulajdonosai sem számíthatnak kedvező fordulatra. Bár mint az Argosz igazgatója, Kovács László megjegyezte, 20 százalékos pótdíjat számolnak fel a 3000 köbcentis nagyságrendű sportautókra, s nem is olyan rossz a kárhányaduk. Bár ebben az is szerepet játszik, hogy a tulajdonos meglehetősen ritkán használja ezt az autót.

Az egyes kockázati kategóriák mindenesetre beváltak, jelentősebb változás ugyanis nem várható, apróbbak viszont igen. Mint az OTP-Garancia főosztályvezetője, Flamich Gábor megjegyezte: egyes területek díjkategóriái közötti átmozgatás elképzelhető. Az ÁB-Aegonnál a szegmensek körét némileg kibővítik, s igyekeznek a fiatalabb és a nagyvárosi, budapesti korosztály felé nyitni. Mérsékelt emelést igyekszünk foganatosítani 2004. évi árainkban, még ha azok szegmentáltan is jelentkeznek - magyarázta Szombat Tamás. A társaság az új autókra is koncentrál, hiszen mint az osztályvezető rámutatott: az állomány átlagkora idősnek tekinthető, ezért fennáll a veszélye annak, hogy több autó is a teljes kivonás sorsára jut.

Az Allianz Hungária Biztosító a maga legnagyobb statisztikai bázisán az elmúlt években önmagát igazolt, kockázatarányos díjképzési elveket valósítja meg jövőre is. Az Union Biztosító is az igazságosság elvét követi jövő évi díjaival, hasonlóan az idei évhez. Az Axa Biztosítónál pedig elképzelhető, hogy újabb paraméterek is megjelennek, azaz egy szegmens többre oszlik.

Azt azonban látni kell, hogy ez az ágazat a legtöbb biztosítónál veszteséget termel, amelynek mértékét igyekeznek csökkenteni, illetve a nullszaldó felé terelni. Főként, hogy egyes szakértők véleménye szerint az elmúlt években talán az elviselhetőnél is nagyobb volt a veszteség mértéke. S ezen a tényen alig változtat bármit is, hogy a terméket egyik szereplő sem nyereségtermelésre használja, mondván, ez amolyan "kopogtató" biztosítás. Logikus üzletpolitika mellett három év múltán megszűnhet a veszteség a kgfb-ágazatnál - véli Jákfalvi Zoltán, a Generali-Providencia Biztosító osztályvezetője -, bár ezt több tényező is befolyásolhatja. Az időszakot ugyanis megnyújthatja, ha számos új szereplő nyomott árakon kínálja szolgáltatását. Egyre kevesebb ugyanis az olyan termék, ami extraprofitot termel - tette hozzá.

S azt sem szabad figyelmen kívül hagyni, hogy a magyarországi biztosítók az európai átlag töredékéért (az eltérés háromszoros is lehet) kötnek kgfb-szerződést. S a piaci átlagot érdemben alulmúló árak meddig szerepelnek majd a kínálatban? A magyarországi árszintnek néhány éven belül el kell érnie az európait - mutatnak rá a piaci szereplők. Ennek üteme azonban függ a keresetek növekedésétől, a személysérülésekkel kapcsolatos kárrendezési, illetve bírói gyakorlat változásától - magyarázza Flamich Gábor. Hozzátéve: a nemzetközi károk növekedése, illetve a javítói munkadíjak emelkedése is szerepet játszik majd ebben. Jákfalvi Zoltán szerint az EU-csatlakozást követően a legerőteljesebben a személyi sérüléses kárterhelés nő majd. Az elmúlt három év elemzéseiből is kitűnik, hogy a személyi sérüléses károk volumene több mint duplájával nőtt, mint a dologi károké. Középtávon éreztetheti hatását az EU-csatlakozás a piaci árszínvonalban - mondta Maják Viktor, az Union Biztosító marketingigazgatója, aki szintén kiemelte: a magasabb díjak a magasabb értékű szolgáltatási szintek, vagyis emelkedő összegű kártérítések miatt válnak indokolttá.

Az EU-csatlakozást követően az országhatáron túlnyúló szolgáltatás megjelenése is benne van a pakliban, ám az unióban nem alakult ki ez a gyakorlatban, ráadásul az EU nagyobb biztosítói már jelen vannak Magyarországon - fogalmaz Csermely Tibor, az Axa Biztosító osztályvezetője. Értelemszerűen tulajdonosi döntések is befolyásolják, hogy egy adott társaság melyik üzletágban erősít. S bár ezt előre nem lehet kiszámítani, jelentős átrendeződésekre nem számít a szakma a kgfb-piacon. Arra viszont igen - mondja Kele József az Allianz Hungáriától -, hogy európai mintára a felelősségbiztosítást is tartalmazó komplexebb autóbiztosítási termékek jelennek meg előbb-utóbb nálunk is.