Nem csak a lakást, a lakásbiztosítást is karban kell tartani

A globális felmelegedés hatásaként tapasztalható klímaváltozás miatt egyre gyakoribbak a váratlanul bekövetkező természeti katasztrófák (viharok, jégesők), amelyek az elmúlt években súlyos károkat okoztak. Ez a tendencia egyre inkább fehívja az ingatlantulajdonosok figyelmét a megfelelő fedezetet nyújtó lakásbiztosítás szükségességére. A hazai lakásbiztosítási piacon évek óta jellemző 70-75 százalék körüli lefedettség csak kismértékben marad el a nagyobb nyugat-európai országokra jellemző 75–85 százalék közötti értékektől, közép-kelet-európai viszonylatban pedig mindenképpen jónak mondható. Bár a fenti számok azt mutatják, az emberek egyre inkább felismerik annak szükségességét, hogy tudatosan gondoskodjanak otthonuk biztonságáról és figyeljenek értékeikre, az alulbiztosítottság kérdése még mindig komoly problémát jelent. Az Allianz tapasztalatai azt mutatják, hogy az alacsonyabb biztosítási díj érdekében sokan a valósnál kisebb értékekre kötnek biztosítást és csak kár esetén szembesülnek azzal, hogy a kártérítés felső határát jelentő biztosítási összeg nem elegendő a károk fedezetére. Éppen ezért már a szerződéskötéskor ügyelni kell az alulbiztosítottság elkerülésére.

A lakásbiztosítás kiválasztásánál fontos szempont, hogy a megkötött szerződés az adott ingatlan és ingóság értékének, valamint biztosítási kockázatainak megfelelő védelmet nyújtson, hogy kár esetén a kártérítés összege fedezze a helyreállítást, az újrabeszerzést. Ehhez elengedhetetlen, hogy szerződéskötéskor pontosan meghatározzuk a biztosítani kívánt vagyontárgyak értékét. Az épület esetében figyelembe kell venni azt is, hogy milyen típusú, mikor épült, hol helyezkedik el az ingatlan, hiszen más biztosítási igényekkel kell számolni például a társasházi lakások esetében, mint egy családi háznál. A biztosítani kívánt ingóságok értékét szintén a szerződő határozza meg. Biztosítási összegként – azaz a kártérítés felső határaként – pedig nem a forgalmi értéket, hanem azt az értéket kell meghatározni, amelyből kár esetén az ingatlan a kárt megelőző állapotba visszaállítható, helyrehozható vagy a vagyontárgyak pótolhatók.

A kötés időpontjában még megfelelőnek számító biztosítási szerződés is időközönként karbantartást igényel, hangsúlyozzák az Allianz szakértői. Az ügyfél érdeke, hogy rendszeresen, legalább évente egyszer hasonlítsa össze a biztosítási szerződésben szereplő vagyontárgyakat és biztosítási összegeket a meglévő vagyontárgyakkal, illetve azok értékével. Gyarapodhat a vagyon, például az ingatlan esetében értékemelkedést jelent a nagyobb volumenű beruházások, mint például a hozzáépítés, tetőtér-beépítés, emeletráépítés, energiatakarékos megoldások alkalmazása mellett a kisebb korszerűsítések, felújítások úgy mint a drágább építőanyagok, burkolatok alkalmazása, berendezések felszerelése is. Az is változást jelent, ha újabb műszaki cikkek, a korábbinál értékesebb bútorok kerülnek a háztartásba. Azonban ezeket a vagyonérték-változásokat a meglévő szerződés már nem fedi le, ezért ajánlott a szerződés módosítása, amelyet a szerződőnek kell kezdeményeznie.

Az értékkövetés érdekében, azaz hogy a kár esetén fizetett kártérítés az évek múlása során is fedezze a helyreállítás költségeit, a lakásbiztosítások biztosítási összegei és díjai minden évben a biztosítási feltételekben meghatározott indexálási mód szerint változnak. Nem szabad azonban elfelejteni, hogy az indexálás csak az árszínvonal-változásokhoz igazítja a biztosítási összegek mértékét, tehát ha az ingatlant korszerűsítik, bővítik vagy például új konyhai gépeket vásárolnak a háztartásba, a biztosított vagyontárgyak értéke megváltozik.

Az Allianz Hungária 2011-ben lakásbiztosítás témában végzett felmérése szerint a válaszadók 70 százalékának lakásában történt már káresemény, és ahogy az elmúlt évek tapasztalatai mutatják, egy nagyobb katasztrófa során pár perc alatt életek munkái veszhetnek oda. Éppen ezért még a nehéz gazdasági körülmények ellenére is nagy hangsúlyt kell fektetnünk otthonunk védelmére. A lakásbiztosítások a fokozatosan növekvő kockázatokhoz mérten viszonylag alacsony díjon megóvhatják értékeiket. Példaként, egy 100 négyzetméteres családi ház biztosítása az általános ingóságok bevonásával körülbelül havi 2400 forintba kerül, amelyet szembeállítva a több százezer, esetleg millió forintos károkkal talán még a nehéz anyagi körülmények mellett is érdemes kigazdálkodnia a tulajdonosnak.