Aki ezeket a lépéseket követi, felkészült lesz az Otthon Start indulásáig

A legfontosabb teendők  Otthon Start hiteligénylés előtt

Az  Otthon Start hiteligénylőknek az első tanácsunk, hogy ha biztosra akarnak menni, akkor kérjenek hitel-előbírálatot. Ezt megtehetik a saját bankjuknál, vagy érdemes egy független hitelszakértő segítségét kérni, aki teljes rálátással rendelkezik a piacra.

Arra ugyanis fel kell készülni, hogy bár a rendelettervezet alapján egy fix paraméterekkel rendelkező kölcsönről van szó, az egyes bankok hitelbírálati feltételei nagyon eltérőek lehetnek. Lehet különbség például abban, hogyan fogadják el az életkort, a jövedelmet vagy éppen az ingatlanfedezetet, de legalább 50 különböző paraméter van. Ha csak az életkort nézzük, van olyan bank, amelyik 18 éves kortól is ad hitelt, más csak 23 éves kortól. A hitel lejáratánál pedig sokat számít, hogy 70 vagy 75 év a felső korhatár. 

Az, akinek már van egy hitel-előbírálat a zsebében, a lakáseladóval jóval magabiztosabban tud tárgyalni, és akár egy készpénzes vevővel is felveheti a versenyt.

A második javaslatunk, hogy aki eldöntötte, hogy ingatlant szeretne vásárolni, az ne várjon szeptemberig, hanem már most a nyáron kezdjen el aktívan keresni. Egész egyszerűen azért, mert az 50-100 millió forint közötti ársávban, főleg a nagyobb városokban szűk a jó minőségű lakások kínálata, miközben egy jelentős vevői kereslet fog rázúdulni a piacra.

A harmadik ajánlásunk, hogy most mindenkinek érdemes a szokásosnál is hosszabb fizetési határidőre törekedni a tárgyalások során. Várhatólag a megszokottnál háromszor-ötször annyi hitelkérelem fog beömleni a bankokhoz. És arra sincs garancia, hogy mind a hét hazai nagybank szeptember első hetében el tud indulni az Otthon Starttal.

Akik már szeptemberben beadják az Otthon Start lakáshitel iránti kérelmet, azoknak is azt javasoljuk, hogy igyekezzenek legalább három hónapos fizetési határidőben megegyezni az eladóval. November közepe már optimális lehet a fizetésre. Ez azért is fontos, mert ha nem állapodnak meg előzetesen, és később az eladó nem lesz partner a fizetési határidő módosításában, akkor a foglaló összegét kockáztatják.

Hitel-előbírálat lépésről lépésre

1. A hitel-előbírálat egy előzetes adatfelvétellel kezdődik, amely történhet telefonon vagy online is ki lehet tölteni az adatlapot. Hitelszakértőink ez alapján átnézik a hitelképességet, és a bankokkal is egyeztetnek a részletekről. 
2. Majd az igazolások összegyűjtése következik: az ingatlantulajdonról szóló igazolásra (Lechner Tudásközpont adja ki), a tb-jogviszony igazolására (az e-Papír szolgáltatáson keresztül is lehet kérni), valamint munkáltatói igazolásra, bankszámlakivonatra is szükség lesz. Ha problémás lehetett az ügyfél hitelmúltja, akkor előzetes KHR-igazolást is lekérünk. 
3. Megvizsgáljuk, hogy van-e bármilyen olyan „banánhéj”, amelyen elcsúszhat a hiteligénylés, és az ügyfél esetleg nem gondolt rá. A bankszámlakivonatnál érdemes arra figyelni, hogy a vizsgált 3 hónapban 10 százaléknál ne legyen nagyobb eltérés a pénzmozgásban. Nem szerencsés, ha például táppénz miatt pont most alacsonyabb a jövedelem, de a fedezethiány miatt visszautasított tételek, vagy éppen a nagyobb tételű szerencsejáték tranzakciók is kerülendők. A hitel-előbírálatnál számít az is, hogy mennyire bizonyul stabilnak a munkáltató. Az mindenképp fontos, hogy a cég ne álljon csőd- vagy végelszámolás alatt. 
4. Az értékbecslésnek is fontos szerepe van a hitel-előbírálat során. Még a szándéknyilatkozat aláírása és a foglaló letétele előtt érdemes visszajönni hozzánk, és az ingatlan friss paraméterei alapján tovább pontosítjuk a kalkulációt. Például a családi házaknál felmerülhet, hogy a térképmásolat nem egyezik a valósággal (nem bejelentett hozzáépítés miatt). Ebben az esetben vagy csökkentett értékkel tudnak számolni a bankok vagy nem is fogadják el fedezetként az ingatlant, amíg nem tisztázódik a jogviszony. Az új építésű, tervezőasztalos lakásoknál pedig arra érdemes készülni, hogy a várható érték meghatározása után megtörténhet a szerződéskötés, de a folyósítás feltétele a teljes műszaki készültség, a jogerős használatbevételi engedély, és sok esetben az albetétesítés, azaz amikor külön helyrajzi számot kap az ingatlan. 

Miben tud még segíteni a hitelszakértő?

A hitelszakértő feltérképezi az igényeket és a lehetőségeket. Segít eligazodni a banki feltételek között, és részletesen össze is hasonlítja az ajánlatokat. Ezzel időt és energiát spórol meg az ügyfélnek, és mindezt díjmentesen teszi. 

A bankok kiemelt közvetítő partnereként széles kapcsolatrendszerrel rendelkezünk. Szakemberek ajánlásában is tudunk segíteni, például értékbecslő, ügyvéd, ingatlanközvetítő. 

Kalkulációkat készítünk, a piaci hitelek esetében is elhozzuk a maximálisan elérhető kedvezményeket. Aki kimarad most ebből a lehetőségből, annak is tudunk segíteni kedvező hitelt találni.

Előkészítjük a teljes hitelkérelmi dokumentációt, azzal párhuzamosan, ahogy az ügyvéd készíti az adásvételi szerződést. Végig menedzseljük az egész hiteligénylési folyamatot és minden mérföldkőnél jelentkezünk. Bankfiókba már csak a szerződéskötéshez kell menni.

Hamar elinflálódik a hitel

A Grantis BankSelect hitelkalkulátora le tudja modellezni az inflációs hatást. Az 50 millió forintos fix kamatozású, 25 éves futamidejű hitel havi 237 106 forintos törlesztőrészlete két év múlva jelenértéken 218 906 forintot fog érni, évi 4 százalékos inflációt feltételezve. 10 év múlva pedig már csak 159 043 forintot. És közben a bérek várhatóan emelkednek, a hiteltörlesztő viszont nem. 

A hiteltörlesztést érdemes összehasonlítani az albérlettel is. Szoktunk találkozni azzal a dilemmával, hogy az emberek szeretnének az albérletből saját otthonba költözni, de tartanak attól, hogy mi történik akkor, ha nem tudják fizetni a törlesztőrészletet, például egy munkahely elvesztés miatt. Ezzel kapcsolatban van egy megnyugtató hírünk, a bankokkal lehet tárgyalni (még könnyebben is, mint a bérbeadókkal), például a törlesztés szüneteltetéséről, meghosszabbításáról. 

Az Otthon Start lakáshitel törlesztője a futamidő alatt végig fix marad. Az albérleti díjak viszont jellemzően folyamatosan emelkednek, az eddigi tendenciák alapján három évente hozzávetőlegesen 50 ezer forinttal. 

A 3 százalékos hitel pénzügyileg jó lehetőség, hiszen a piaci hitelek árának nagyjából a feléért lehet hozzájutni a hitelhez. Sok házaspár is érdeklődik a kedvezményes hitel iránt, akik számára kedvező, hogy a rendelettervezet alapján elég az egyik félnek megfelelnie annak a feltételnek, hogy nem lehet 50 százaléknál nagyobb ingatlan tulajdonrésze. 

A szülők részéről is tapasztalunk érdeklődést, akik a nagykorú gyermekük számára szeretnék megvásárolni az első lakást.

Az Otthon Start program keretében megvásárolt ingatlanban nem kötelező lakni, azt albérletbe is ki lehet adni, tehát befektetési céllal is lehet rá tekinteni, és közben az ingatlan értéke is emelkedni fog.