Az ügyfelek szeretik a jelzáloghitelt

Szabad hitelfelhasználás, nem szükséges üzleti terv, éven túli finanszírozás, a hitelkamatok, jutalékok költségként való elszámolása - a szabad felhasználású, ingatlanfedezetű hitelek mellett többek között ezek az érvek szólnak. S úgy tűnik, az elmúlt év e termék sikerét hozta a kis- és középvállalkozások körében.

A CIB által nyújtott kisvállalkozói hitelek alapvetően jelzáloghitelek, 80 százalékuk mögött ingatlanfedezet áll. A bank ügyfélkörére azonban az a jellemző, hogy valamely konkrét hitelcélra (beruházás, forgóeszköz-finanszírozás) vesznek fel hitelt, és a bank ilyen kölcsönök mögé von be ingatlanbiztosítékot. A kifejezetten a kisvállalkozók igényeit szem előtt tartva kialakított KKV ingatlanfedezetes, szabad felhasználású, középlejáratú (1-5 éves futamidejű) hitel a teljes kkv-portfóliónak kisebb részét teszi ki. Itt az átlagos hitelösszeg 9 millió forint, az átlagos futamidő 3-4 év - mondták kérdésünkre a CIB Banknál. A bank tapasztalatai szerint a kkv-n belül a mikro- és a kis - úgynevezett - alszegmensbe tartozó cégek igényelnek ilyen kölcsönt, amelynek hátterében tipikus hitelcél beruházás megvalósítása, tartós forgóeszköz finanszírozása, induló vállalkozások előre nem meghatározható, többfajta kiadásának fedezése húzódik meg.

Azon vállalkozások körében keresett a termék, amelyek még nem rendelkeznek értékelhető üzleti múlttal (kezdő vállalkozás), vagy banki minősítés szempontjából gyenge mutatókkal bírnak - fogalmaztak a HVB Bank Hungary Rt.-nél. A kis árbevételű vállalkozások, egyéni vállalkozók is igénylik a terméket, s ugyancsak előnyös a konstrukció olyan esetekben, amikor az ügyfél üzleti terv benyújtása nélkül, gyors és egyszerű hitelbírálat mellett szeretne kölcsönt, folyószámlahitelt vagy bankgaranciát igényelni - tették hozzá. A HVB Banknál éven túl (1-5 éves futamidőnél) törlesztéses kölcsön, éven belül folyószámlahitel formájában jut szabad felhasználású hiteléhez az ügyfél. Az előbbi esetben 1-50 millió forintot (kezdő vállalkozás 30 milliót) vehet fel, míg az utóbbinál 30 millióban (a kezdő klienseknél 20-ban) limitálták az öszszeget.

A Budapest Bank összesen 2 milliárd forint összegben helyezte ki a kifejezetten kisvállalkozóknak kidolgozott jelzáloghite-

lét, az Alfa hitelt. A terméket forgóeszköz-finanszírozásra és beruházási céllal egyaránt fel lehet venni, bizonyos feltételek mellett (vállalkozástól független tulajdonosú ingatlan esetén) pedig kezdő vállalkozások is folyamodhatnak ehhez. Az átlagos hitelösszeg 10 millió forint volt, míg az átlagos futamidő 4 év - mondták kérdésünkre a banknál, ahol egyébként tavaly 21 százalékkal bővült a kkv-szektornak nyújtott finanszírozási szolgáltatások állománya.

A Volksbanknál az Optimum hitel termék elégíti ki a jelzálogfedezetre támaszkodó mikro-, kis- és középvállalkozások finanszírozási igényeit, amely automatikusan tartalmazza a Hitelgarancia Rt. készfizető kezességvállalását, így a klasszikus jelzáloghitelekre jellemző magas felártól a bank eltekint. Tavaly a kkv-szegmens 13 százaléka élt ezzel a lehetőséggel, amely 2,8 milliárd forintos állományt jelent, és a 2002-es évhez képest egy 86 százalékos bővülést eredményezett. Az átlagos hitelösszeg 10 millió forint (jelenleg 3-30 millió forint között igényelhető), a futamidő öt év volt.

A Raiffeisen Bank tapasztalatai szerint is leginkább azon kisvállalkozók körében kedvelt a jelzáloghitel, amelyek csak fedezet alapon finanszírozhatóak. A Raiffeisennél az átlagos hitelösszeg meghaladja a 10 millió forintot. A bank adatai szerint az adósok 37 százaléka vesz fel ötmillió forintnyi vagy az alatti hitelt, öt- és tízmillió forint között 30 százalékuk igényel kölcsönt, tízmillió forint fölötti hitelért pedig minden harmadik ügyfél folyamodik.

Az OTP Banknál arról számoltak be, hogy a kisebb méretű és a közepes vállalkozások egyaránt kedvelik a jelzálog alapú finanszírozást, az átlagos szerződéses összeg 10-12 millió forint körül mozog, a bank hitelállománya pedig közelíti a nyolcmilliárd forintot.

A hitel vonzerejét növeli a gyors hitelelbírálás is. A Budapest Banknál ez 10 napot vesz igénybe, amelybe beleszámít az értékbecslés ideje is. Ezt egyébként kényelmi szolgáltatásként a bank rendeli meg az ügyfél helyett. A hitelbírálat során az ügyfél gazdálkodását és az ingatlan forgalomképességét vizsgálják. A CIB Banknál mindöszsze 3-5 nap a hitelkérelem elbírálási ideje (a teljes körű hitelkérelmi dokumentáció benyújtását követően), amelynek során a vállalkozás működését egyszerűsítetten, valamint a felajánlott ingatlanfedezet jellemzőit vizsgálják. A HVB Banknál az ügyfél az összes dokumentum hiánytalan benyújtásától (beleértve az értékbecslés megtörténtét) számítva 5-8 napon belül tájékoztatást kap a hitelbírálat eredményéről. Az elbírálásnál figyelembe veszik a felajánlott ingatlanbiztosíték jellemzőit, illetve a vállalkozás működéséről rendelkezésre álló adatokat. A Volksbanknál az átfutási idő - a teljes dokumentáció rendelkezésre állása esetén - 1-3 hét. Egyszerűsített hitelminősítési rendszer van, az elbírálás során a fedezet mellett a vállalkozás főbb működési elemeit, az adóbevallás és a vállalkozások beszámolóinak egyes számait vizsgálják meg. A legjellemzőbb esetben - ingatlanfedezet felkínálása esetén - a szokásos lakóingatlanok mellett nem zárják ki az ipari ingatlanokat sem. Az OTP Banknál szintén gyors ügymenetre számíthat az ügyfél: az átfutási idő általában két hét. (Eltérések az ingatlanbecslés időigénye miatt adódhatnak.)

A Raiffeisen Banknál a hibátlan hitelkérelem benyújtását követően egy héten belül megtörténhet a szerződéskötés, azonban a folyósításhoz szükséges közjegyzői okirat és jelzálog bejegyzése további három napot vesz igénybe.

A megkérdezett hitelintézetek szinte kivétel nélkül dinamikus hitelállomány-növekedést várnak 2004-ben. A Budapest Bank például 30 százalékos bővülést tervez az Alfa hitel állományában. Ezt szolgálja a termék folyamatos fejlesztése is, az ügyfél már deviza alapú finanszírozást is igénybe vehet a hitelintézetnél. A CIB Bank a KKV ingatlanfedezetes hitelállomány 30 százalékos gyarapodásával számol az idén, ráadásul a konstrukciót április végétől nemcsak forintban, hanem már - az igen kedvező devizakamatokat kínáló - euróban és svájci frankban is igénybe lehet venni.

A HVB Bank terveiben is a kisvállalkozói jelzáloghitelek volumenének dinamikus bővülése szerepel, amelyet alátámaszt a konstrukció év eleji, az ügyfelek igényeihez igazodó átalakítása is - hangsúlyozták a hitelintézetben. A HVB Bank jelenleg forintban és euróban kínálja ezt a termékét. A Volksbank kedvezményes, most már deviza alapon is elérhető cash flow alapú kkv-finanszírozási terméke - az EBRD-vel közösen kialakított Volksbank Rugalmas Vállalkozói Hitel program - felfutását értékelve, nem kizárt az Optimum hitel deviza alapú változatának megjelenése sem - tudtuk meg a hitelintézetnél.

Az OTP Bank várakozása szerint az állomány a kezdeti felfutás után 2003-2004-ben enyhén növekszik, a jövőben viszont stagnálás prognosztizálható: ennek oka, hogy a jelzálog típusú hitelek iránti igényt jelentősen befolyásolja a kedvezményes kondíciójú kölcsönök - Európa-hitel, Midihitel, Széchenyi-kártya - jelenléte a piacon.