Hackertámadás ellen még nincs biztosítás

Míg pár évvel ezelőtt hazánkban a felmerülő kockázatnak mindössze 40 százalékát biztosították a vállalkozások, addig jelenleg 60-70 százalékra tehető ez az arány. A jelentős növekedés ellenére Magyarországon a világon megszokotthoz képest biztonságra, pénzügyi gondoskodásra lényegesebben kevesebbet költünk, mint a fejlett országokban, ahol 80 százalék körüli a fedezettség. Az adatok ilyetén eltérése a gazdaság állapotával függ össze - mutatnak rá a piaci szakértők. Az átlagadatokon belül a szórás nem csekély: a nagyobb cégek egyre nagyobb számban használnak kockázatkezelési tanácsadó részleget, amely a rizikók azonosítása, hatások mérlegelése, és az azokat kezelni képes integrált stratégiák megvalósítása nyomán maximálja a vállalkozás értékét.

Az Allianz Hungária Biztosító Rt.-nél közel 200 különböző vállalkozói tevékenységre köthető biztosítás. A lehetőségekhez mérten egységes feltételrendszer kidolgozására törekedtek, s a kockázatok kombinálhatósága alkalmazkodik az egyedi igényekhez. A kockázat mértékének és a biztosítás díjának meghatározásakor figyelembe veszik a tevékenységet, a biztosítandó vagyontárgyak értékét és értékelési módját (új vagy avult értéken), a kockázatfelmérés adatait, valamint a betöréses lopás elleni és rablásbiztosítás megkötésekor a kockázatviselés helyét. Tevékenységi körönként személyre szabott a Generali Vagyonőr szolgáltatása is: a társaságnál számon tartott 439 foglalkozásra külön védelmi előírások vonatkoznak. Egyértelmű, hogy egy ékszerészre, illetve egy zöldség-gyümölcs kereskedőre nem ugyanazokat a védelmi előírásokat kell meghatározni - jegyezte meg Szabó Zoltán, a Generali-Providencia Biztosító Rt. termékmenedzsere.

A biztosító az értékesítés egyszerűsítése érdekében biztosítási módozatokat, termékeket állít össze a viszonylag homogén kockázatot jelentő csoportok számára - mondta Papp András, az Európa Biztosító Rt. vállalkozói vagyon- és felelősségbiztosítások termékmenedzsere -, ezzel többek között könnyen megvalósítható a vállalkozásnak a megfelelő biztosítási díj megállapítása és egy nagyobb kockázatú szerződésekből álló állomány létrehozása. Az Axa Biztosítónak például két vállalkozói biztosítási terméke létezik, az egyik a kis- és középvállalkozók vagyontárgyait vonja biztosítási fedezet alá, a másik pedig a 100 millió forintos biztosítási összeg feletti vállalkozásokat célozza meg - mondta Nagy Csaba, az Axa Biztosító

termékmenedszere. Az előbbi konstrukció csomagelvű, tehát különböző alapkockázatokból összerakott csoportokból épül fel, melyek kockázatai nem módosíthatóak. Mivel itt jelentős darabszámú állományról beszélünk, cél a könnyű érthetőség és az egyszerűség - magyarázta, hozzátéve: természetesen biztosíthatóak még választható szolgáltatások is, például felelősségbiztosítás, közvetett villámcsapás, számítógépeknél ügyetlenség, kezelési hiba, leöntés következtében keletkező kár, ill. készpénz is.

A nagyobb vállalkozások egyedi igényeit egyedi módon kezelik a biztosítók. A kettő közötti határ helyét - mely cégenként változik - különböző szempontok, így például az értékesítési hálózat nagysága, az anyacég és a biztosító stratégiai céljai, a viszontbiztosítási háttér befolyásolhatja. Ez a határvonal általában az 50-250 millió forintos vagyonértékkel bíró vállalkozásoknál húzódik.

A kis- és középvállalkozásoknál meglehetősen nagy a szórás az éves biztosítási díj összegét illetően, hiszen 10-20 ezer forinttól 1,5-2 millióig is terjedhet, míg az átlagdíj évi 110 ezer forint - magyarázza Szabó Zoltán. Egyes káresemények kapcsán előfordulhat, hogy alulbiztosított a szerződés, például árukészlete nem a legnagyobb csúcsértékre szól, így előfordulhat, hogy egy karácsony előtt bekövetkezett kár esetében a fedezeti díj nem fedi le a teljes összeget. Nem jellemző egyébként, hogy a cégek ezen próbálnak spórolni, hiszen tudják, hogy fontos a jó biztosítás megléte - tette hozzá. Gondot jelenthet viszont, hogy többen ragaszkodnak egyes vagyontárgyak könyv szerinti értékéhez, ami az árukészletnél nem jelent gondot, de például egy termelői tevékenységet folytató cégnél egy 30 éves gyártósor könyv szerinti értékével nem biztos, hogy jól jár az ügyfél, ha azt pótolnia kell.

A biztosítási díjak kialakítása több paramétertől függ, így például a biztosított tevékenységétől, a biztosítási összegtől, az egyes kárveszélyekkel szembeni érzékenységtől - mutatott rá Monojlovics Attila, az OTP-Garancia Biztosító Rt. vagyon- és felelősségbiztosítási igazgatója. A biztosítási összegnek jól megbecsült valóságos, avult értéken kell létrejönnie. Az új tárgyi eszközök esetében és a nagy eszközhatékonyságú termelés esetén célszerű az épületeket, a gépeket és berendezéseket utánpótlási, új értéken biztosítani. Ez sajnos nem minden esetben valósul meg - emelte ki Monojlovics, hozzátéve, egyes cégek nem vizsgálják a biztosítási események körét és gyakran nyilvántartási értéken biztosítanak, amely sok esetben a valóságos, avult érték szintjét sem éri el.

A vállalkozások többsége ma már nem csak egy biztosító ajánlatát tanulmányozza, mielőtt dönt kockázatai fedezéséről, egyre jellemzőbb biztosítási alkuszok szolgáltatásainak igénybevétele. A díjérzékenység tehát egyértelműen megmutatkozik, bár az esetek egy részében más szempontok élveznek előnyt, ilyenek lehetnek többek között: a biztosító ismertsége, a vállalkozó egyéb (személyes) kockázatainak elhelyezése és nem utolsósorban a biztosítási szerződés nyújtotta szolgáltatásbeli különbségek. A díjak a vállalkozások sokféleségéből adódóan nagyon szórtak - hangsúlyozta az Európa Biztosító termékmenedzsere. Hozzátette: a vállalkozók könyvelési és áttekinthetőségi szempontok alapján preferálják az összes kockázatuk egy biztosítótársaságnál történő elhelyezését. Egy nagyon jó termék sikerét is veszélyeztetheti a "minden biztosításom egy cégnél legyen" elv követése és más, a vállalkozók számára szükséges módozatok hiánya, vagy kevésbé versenyképes volta.

Egyáltalán nem biztos, hogy egy vállalati ügyfél valamennyi biztosítását egy cégnél köti meg - mondta Szakállosy György, a QBE Atlasz igazgatója. A casco-üzletág elindulását követően például olyan vállalatok jelentek meg az ügyfélkörben, akik a vagyonportfóliójukra nem az intézménynél kötöttek szerződést. A QBE Atlasz által kínált csomagok díjai a vagyonértéknek kevesebb mint egy ezrelékére, míg a betöréses lopásnál 2-4 ezrelékére tehetők. A díjak a vagyonérték és a tevékenységi kör függvényében is változnak, ám minden egyes társaságnak megvan a maga technikája - tette hozzá.