Felkészületlen adósok?
Nemcsak az osztrák pénzügyi szakemberek, de a Nemzetközi Valutaalap is aggódik Ausztria háztartásainak eladósodottsági szerkezete miatt - írta a Die Presse. Az osztrák magánszemélyek az olcsóbb hitelek reményében egyre nagyobb arányban választanak deviza alapú finanszírozást az euróban denominált források helyett. Szakértők azonban úgy látják: ennek kockázataira nincsenek felkészülve. A legnépszerűbb svájci frank és a mostanában előbbi javára visszaszoruló japán jen alapú finanszírozás ma még közel 1 százalékpontos előnyt biztosít az eurókamatokkal szemben.
Az osztrák jegybank és a felügyeleti szervek most a törvényi háttér módosításával keresnek gyógyírt a problémára. A tervek szerint a jövőben a hitelek effektív kamatainak megállapításakor egy a devizakockázatot számszerűsítő többlettételt is közölniük kellene a bankoknak: számításának alapját a megelőző 5 év árfolyamértékei képeznék. Ez a frank esetében jelenleg egy, a jennél pedig közel 2,5 százalékpontos többletet jelentene. A bankszektor az eddigiekben meglehetősen jól keresett a devizahiteleken, így a tervezett módosítások várhatóan komoly támadásoknak lesznek majd kitéve.
A deviza alapú konstrukciók rohamosan terjednek Magyarországon is, bár elterjedtségük még messze nem olyan szintű, mint Ausztriában. Az eddig túlnyomórészt a gépjárműhiteleknél alkalmazott forma a lakáscélú kölcsönöknél is megjelent, az állami támogatásos konstrukcióknál kedvezőbb kamatokat, illetve törlesztőrészleteket kínálva. A devizahitelek persze a magyar ügyfelek számára is hordoznak bizonyos kockázatokat. Az uniós alapkamat soha nem látott mélységben van, és annak esetleges növekedése kihat ezeknek a kölcsönöknek a kamataira is. A forint spekulációs kitettsége pedig az ERM II árfolyamrendszer bevezetése előtt mindenképpen magas marad. A lapunknak nyilatkozó banki szakértők szerint az ügyfelek nem mindig érzékelik kellő súllyal a deviza alapú hitelekből eredő kockázatokat. Mint hangsúlyozzák: ilyen típusú hitelt csak annak érdemes felvennie, akinek a jövedelme elbír hirtelen, nagyobb mértékű törlesztőrészlet-változásokat is.
A magyar jogi szabályozás mindenesetre viszonylag nagy védettséget biztosít a banki ügyfelek számára. A hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló törvény például előírja, hogy a pénzügyi intézmény egyértelműen és közérthetően köteles ügyfeleit, illetve jövőbeni ügyfeleit a szolgáltatások igénybevételének feltételeiről, illetve azok módosulásáról tájékoztatni. A fogyasztóvédelmi törvény szerint a tájékoztatásnak biztosítania kell többek között az áru és a szolgáltatás alapvető tulajdonságairól, jellegzetességeiről, minőségéről, áráról, illetve díjáról is. (BM-LG)
