Egészségbiztosítás: kevesen érzik szükségesnek

Az egészségügyi kiadások bő egynegyedét ma is zsebből fizeti a magyar lakosság, ami megfelel az európai uniós országok gyakorlatának. Ám míg az unióban az egészségügyi öngondoskodás szervezett formában történik, kiegészítő pénztárak és magánbiztosítók kezelik tagjaik pénzét, addig nálunk követhetetlen a tetemes összegű paraszolvencia útja.

Az egészségbiztosítások szerepe a magyar piacon a társadalmi öngondoskodásban betöltendő szerepénél jóval szerényebb - mutatott rá Gaál Csaba, az OTP-Garancia Biztosító életbiztosítási főosztályvezetője. Az egyéni ügyfelek többségénél a "gondoskodás" még nem tart ott, hogy egészségéről, vagy betegség esetén mielőbbi felépüléséről gondoskodjon. Ugrásszerű fejlődésre Gaál nem is számít, de előremutató jelnek tartja, hogy a magyar társadalomra leginkább jellemző, úgynevezett rettegett betegségekre (szívinfarktus, agyvérzés, daganatos megbetegedés) szóló kiegészítő biztosításuk igen népszerű az ügyfélkörükben.

Azt gondoljuk, hogy Magyarországon a spanyol modell lenne elképzelhető, ahol az állam nem engedheti meg magának, hogy az állami biztosítási rendszer alól kiengedje a járulékfizetőket - fogalmazott Gecser Ottó, a Credit Suisse Life & Pensions vezérigazgató-helyettese. Viszont a társadalombiztosítást fizetők azon tíz százaléka, amely hajlandó ezen felül fizetni, emelt szintű szolgáltatásban részesülhet. A piaci lehetőségek behatároltak a biztosítók számára - folytatta -, mivel a vállalatokat állami oldalról semmi nem ösztönzi az egészségbiztosítás lehetőségének kiaknázására: sem adó, sem járulék szempontjából nincs ösztönzés.

A privát biztosítóknak nagy lehetőségük lenne az egészségbiztosítások terén, ám mindez az egészségügyi reformtól függ - mutatott rá Borókay Ferenc, a Generali-Providencia Biztosító Rt. egészség- és baleset-biztosítási termékfejlesztési csoport vezetője. Problémát jelent az is, hogy országos szinten homogén színvonalon elérhető szolgáltatásról nem lehet beszélni, hiszen minden kórház más minőséggel és tartalommal van ellátva - mutatott rá Kozek András, az Allianz Hungária Biztosító élet- és nyugdíj-biztosítási divíziójának vezetője. Az egészségbiztosításnak az adna lökést, ha az egészségügyi rendszer nyitva álló szolgáltatásai bővülnének, azaz ne csak egy-egy intézménnyel lehessen kialakítani együttműködést, hanem legalább régiónként bizonyos típusú szolgáltatásoknak egységesülniük kellene mind árukat, mind színvonalukat tekintve - mondta Kozek András. A vállalati ügyfélkörben már ma is akadnak a munkavállalóik egészségéről gondoskodó munkáltatók, ám ezek elterjedését gátolja, hogy ez a biztosítási forma járulékköteles - mutatnak rá a piaci szereplők. Ugrásszerű fejlődést ebben a szegmensben Gaál Csaba szerint az hozhatna, ha az egészségbiztosítások díját terhelő közterhek mérséklődnének. A kockázati életbiztosítások, baleset-biztosítások, teljes és végleges munkaképtelenség esetére szóló biztosítások díja jelenleg is adómentes. Ha a nem várt betegségekre védelmet nyújtó - megtakarításra, jövedelemjuttatásra egyébként nem alkalmas - biztosítások díja is adómentes lenne, népszerűsége minden bizonnyal nőne - tette hozzá.

A biztosítók többségénél az egészségbiztosítás összegbiztosítási csomagot jelent. Általában három típusra van "kihegyezve" a konstrukció: a kritikus betegségekre szóló biztosításra, amely a legsúlyosabb lehetőségek diagnosztizálása esetén nyújt egy összegben szolgáltatást. Másrészt a műtéti térítésre szóló biztosításra, amely egyösszegű szolgáltatás a választott biztosítási összeg adott számú többszörösére számítva, a műtét súlyosságától függően. Emellett létezik kórházi napi térítés.

A Credit Suisse egészségbiztosítási terméke kórházi napi és műtéti térítést nyújt. Műtéti térítés esetén az átlagos biztosítási összeg 150 ezer forint, melynek havi díja kétezer forint körül mozog.

Az OTP-Garancia jelenleg csak összegbiztosításokat értékesít, s mint Gaál Csaba kiemelte: az egészségbiztosításokat jellemzően valamilyen megtakarítási jellegű biztosítás mellé, kiegészítő biztosításként kötik meg az ügyfelek. Jelenleg mintegy 25 ezer szerződésük van. A rettegett betegségekre szóló konstrukció biztosítási összege egymillió forint körüli, havonta mintegy ezer forintos díjjal. A kórházi szolgáltatásokra szóló biztosításoknál az átlagos napi térítés 1500, az átlagos műtéti térítés százezer forint.

A Generali-Providencia öszszegbiztosítást nyújtó konstrukciója folyamatos növekedést mutat, életbiztosítás mellé kiegészítőként, de önállóan is árulják a terméket. Általában évi 20-25 ezer forintot áldoznak az ügyfelek erre a termékre. Havi kétezer forintos díjfizetés esetén a kórházi napi térítési szolgáltatás kétezer, a műtéti térítési szolgáltatás kétszázezer, a kiemelt kockázatú betegség kétszázezer forint. A díj közelítő, nagymértékben függ a kortól és nemtől. Az idén változtattak a konstrukción, a díjszabást olcsóbbá tették - tudtuk meg.

Az Aegon Magyarország Általános Biztosító által ajánlott egészségbiztosítások fix összegűek és nem kapcsolódnak hozzájuk természetbeni juttatások, így egészségügyi szolgáltatókkal nem állnak szerződéses kapcsolatban, kivéve a kockázatfelméréshez szükséges egészségügyi intézményi hátteret. A jelenlegi betegségbiztosítások önállóan nem, csak alapbiztosítások mellé, kiegészítő biztosításként köthetők. Ezen kiegészítő biztosítások szolgáltatásai nem költségfedező jellegűek, azaz nem a tényleges kórházi költségek fedezetére szólnak, hanem az előre, a szolgáltatási összegek mértékéig teljesít szolgáltatásokat.

A hagyományos készpénzes biztosítási összeg szolgáltatás mellett megjelenik a piacon a szolgáltatásfinanszírozás is, amelynek keretében a biztosítótársaság a vele szerződött magánkórházban, állami vagy önkormányzati kórházakban átvállalja a biztosított ténylegesen felmerülő költségeit. A betegségnél nem csupán a pénz hiányzik, hanem az egész gyógyítási folyamat megszervezése, az intézményi háttér, ahol megfelelő ellátást kaphat az illető - magyarázta Borókay Ferenc. A kórházi hotelszolgáltatás területén eddig két biztosítótársaság jelent meg. Az ING a MÁV-kórházzal, míg a Generali Biztosító a Telki Magánkórház mellett eddig három kórházzal kötött együttműködést, egy miskolcival és két budapestivel (Kútvölgyi, Szent Imre). Amennyiben bármely okból a hotelszolgáltatást nem tudja igénybe venni az ügyfél (például intenzív osztályon kezelik, külföldön kerül kórházba stb.), a jogalap fennállása esetén a biztosító kórházi napi térítési szolgáltatást nyújt a feltételekben foglaltak szerint. Ezen termék iránt megtorpant az érdeklődés összefüggésben az egészségügyi reform késlekedésével. A Telki Magánkórházban rendelkezésre álló egészségbiztosítási szolgáltatás iránt - amely egyébként évi 200-500 ezer forintjába kerül az ügyfélnek, kortól és nemtől függően - van igény.

A Credit Suisse olyan termékek kifejlesztésén dolgozik, melyek fedezetet nyújtanak a magasabb színvonalú szolgáltatások igénybevételéhez. Ilyen például a szállodai körülményeket biztosító kórtermek kialakítása, melyek megnyitását jövő évtől Credit Suisse márkanév alatt tervezzük - mondta Gecser Ottó.

Fejlődést jelenthet az is, ha a jelenleg jellemzően összegbiztosítások mellett a kiemelt egészségügyi ellátást nyújtó szolgáltatások is elterjednének. Ezek a komfortos elhelyezésen túl, egyfajta irányított betegellátáson keresztül a várakozási időt is mérséklik, ráadásul az ügyfeleknek nem kell hálapénzzel kifejezniük az egészségügyi ellátással kapcsolatos elégedettségüket. Gaál Csaba szerint ennek a szolgáltatásnak az elterjedését, illetve létjogosultságát az egészségügyi reform kimenetele döntően befolyásolhatja.

Új színfoltot jelent a hazai biztosítási palettán az Uniqa Biztosító terméke, amely arra nyújt lehetőséget a magyar ügyfeleknek, hogy ausztriai kórházakban szolgálják ki őket. Ausztriában jobbak a körülmények, ami mind a kórházak felszerelésére, mind a környezetre igaz, Magyarországon ezeket a körülményeket nem lehetett volna országos szinten biztosítani - indokolta a termék bevezetését Juhos András, az Uniqa Biztosító élet ági vezetője. Bizonyos sürgősségi esetekben helikopterrel szállítják ki a betegeket, és tolmácsot is biztosítanak, illetve lehetővé teszik a családtagok kiutazását, s ottani elhelyezését is. Az Uniqa - amelynek Ausztriában közel ötvenszázalékos piaci részesedése, s hatszázezer szerződése van - mintegy kétszáz kórházzal áll szerződésben, így adott probléma esetén az assistance szolgáltatás keretében oda irányítják a beteget, ahol a legjobban el tudják látni. Nincs önrész, s összeghatárt sem állapítottak meg - magyarázta Juhos András. Amennyiben valamely más országban következne be a baj, legyen az Ausztria, avagy Belgium, a beteget ott is ellátják. Ilyen esetekben is több ezer eurós a limit, ráadásul önrészt sem kell a betegnek fizetnie.

Tömegtermékként ezt nem lehet értékesíteni, a biztosítás átlagos havi díja 50-55 ezer forint, kortól és nemtől függően - emelte ki Juhos András, hozzátéve: a felmérések szerint mindenesetre erre a szolgáltatásra igényt tartanak az ügyfelek.