Új trendek a jelzáloghitelésben: árazás az ügyfél kockázata alapján

Új trendek – csak a hazai piac számára jelentenek újdonságot?

„A jelzáloghitel-piaci körülmények egyfelől indokolttá teszik a finanszírozók óvatosabb magatartását, másfelől a tavalyi évben jelentős növekménnyel záró hazai jelzáloghitel állomány bővülésére számítunk ebben az évben is” összegezte várakozásait Hegedűs Éva a BG Hitel és Lízing vezérigazgatója. A háztartások eladósodásának trendje a korábbi EU15 kevésbé fejlett országainak példáját követheti. Spanyolországban, Portugáliában 1995-től, Görögországban 2000-től a hitelkamatok csökkenése, a futamidő növekedése és a jövedelem emelkedése a háztartások hitelkeresletének élénkülését eredményezte, a törlesztési teher mérsékelt növekedése mellett.

„Véleményem szerint hasonló tendencia várható Magyarországon is, s 2008. második félévben már számítani lehet az Európai Központi Bank és a Svájci Jegybank kamatcsökkentésére, de ennek ellenére a magasabb kockázati felárak miatt a lakossági hitelkamatok mérséklődése az idén még nem várható.”

A hazai jelzáloghitel piac jelentős változáson ment keresztül, meghatározóvá vált a hitelközvetítők szerepe. „Nem érezzük a fiókhálózat hiányának hátrányát, hiszen míg a piac meghatározó szereplői több száz bankfiókkal is 50-60 százalékos közvetítői arány mellett finanszíroznak, nem kiugró, hogy ez az arány nálunk 70 százalékra tehető” – jelentette ki Hegedűs Éva. A saját értékesítési hálózattal nem rendelkező, e tekintetben speciális finanszírozónak mondható BG Hitel és Lízing 2007-ben 8,4 milliárd forintot helyezett ki, és az idei első négy hónapban folyósított hitelek összege is meghaladta a 4 milliárd forintot.

A trendszerű átalakulás oka a megváltozott vásárlói magatartás. Ma már az ügyfelek jelentős hányada nem csak egy bankkal áll kapcsolatban, s a hitelkihelyezés több mint fele a közvetítőkön keresztül történik, ahol a konstrukciók versenyképessége a döntő tényező. A BG Hitel és Lízing jövedelem alapú hiteleinek árazása számottevően alacsonyabb, mint a tisztán fedezet alapú hiteleké, s a hazai piacon e tekintetben jelenleg több százalékos tényleges különbség is megfigyelhető. A BG H&L árazása egy-egy szegmenst nagyon erősen megcélozott az ügyfél várható kockázata alapján, amellett, hogy a termékpaletta – mely közel nyolcvan féle konstrukciót tartalmaz- a teljes lakossági ügyfélkör igényeit lefedi.

A társaság elsősorban a kevésbé kockázatos, jó fizetőképességű hitelfelvevőket célozza, arra törekedve, hogy számukra a piacon legkedvezőbb törlesztőrészleteket kínálja. Így azok a hiteligénylők, akik magas rendszeres havi jövedelmet tudnak igazolni, svájci frank alapon például már 4,81 százalékos THM mellett juthatnak hitelhez, ami a piacon jelenleg az egyik legkedvezőbb ajánlat. E stratégia hatékonyságát jelzi az átlagos hitelnagyság értéke, mely a piaci átlagot meghaladva 8 millió forintos nagyságú. A társaság kitettségét az is kedvezően befolyásolja, hogy a finanszírozási összeget az ügyfelek többsége ingatlanvásárlásra fordítja.

Innováció - Mit hoz a holnap az ingatlanfedezetű hiteleknél

A BG H&L számos innovatív kezdeményezéssel lépett piacra, melyet az ügyfelek kedvezően fogadtak; ilyen a törlesztőrészletet jelentősen csökkentő 40 éves futamidő, vagy a kezdeti díjak megfinanszírozása. Az induló díjak meghitelezésére – melynek révén az azonnali költségeket a törlesztőrészletekbe építve fizetheti ki a hitelfelvevő - folyamatos igény mutatkozik, s a tranzakciók közel 80 százalékában élnek az ügyfelek ezzel a lehetőséggel. Ily módon egy átlagos hitel törlesztőrészlete mindössze kilencszáz forinttal emelkedik, amely még így is jelentősen alatta marad számos - akciós kamattal kínált - finanszírozás részleteinek, ahol az összes induló költséget elengedik, illetve átvállalják.

További újdonság, hogy a BG Hitel & Lízing - a versenytársak többségétől eltérően – jövedelem alapon ugyanolyan kamatkondíciókat kínál a lakáshitelek és szabad felhasználású jelzáloghitelek esetén.