Ideális A unit-linked a kkv-knak is

– Az idei esztendő lassan véget ér, ám a december alighanem a korábbiaknál is sűrűbbé válik a cégek számára, hiszen a 2012-re érvényes cafeteria-rendszert csak nemrégiben fogadták el, ráadásul egy teljesen új helyzettel kell megbarátkozniuk az érintetteknek. A BROKERNET Csoport mit tud kínálni a vállalatok számára a jelenlegi helyzetben?

– Az év vége több szempontból is fontos a hazai cégek számára, hiszen ekkortájt látják, az adózási kötelezettségeiknek hogyan tudnak optimális módon eleget tenni, s emellett mennyi pénzük marad arra, hogy a dolgozóikat megfelelő juttatásokban részesíthessék, illetve megtervezhessék a jövő évi adó-, munkabér- és cafeteria-rendszerüket. Számos vállalat számára ugyanakkor igen komoly nehézséget jelent, hogy csupán nemrégiben körvonalazódott, milyen változásokon is esik át a cafeteria-rendszer. Nos, a módosítások gyökeresen megváltoztatták az eddigi szisztémát, hiszen 2012-ben megjelenik az Erzsébet-utalvány és a Széchenyi Pihenőkártya (SZÉP), amelyeknek ráadásul teljesen új adóvonzatai lesznek. A cégeknek fel kell készülniük arra, hogy a cafeteriaelemek kedvezményes adózása közel 12 százalékponttal nagyobb terhet jelent majd számukra, mint 2011-ben: az idei 19,04 százalék helyett 30,94 lesz a cafeteriaelemeket terhelő közteher. A legnépszerűbb juttatási formák mindegyike átalakul, s pillanatnyilag rengeteg a bizonytalanság a tekintetben is, hol és milyen feltételekkel élhetnek az új rendszer messze leghangsúlyosabb elemét képező, évi 450 ezer forint kedvezményes adózású összeg elköltését lehetővé tevő SZÉP kártya szolgáltatásaival. Nem tisztázódott megnyugtatóan az sem, hogy az Erzsébet-utalvány ötezer forintos havi melegétel-kerete mellett biztosan adható-e a saját üzemi étkezdében elfogyasztható havi 12 500 forintos összeg (persze csak abban az esetben, ha az adott cégnek van saját étkezdéje), s mindez hogyan viszonyul a SZÉP kártya vendéglátás alszámláján elhelyezhető évi 150 ezer forint igénybevételéhez. Ráadásul a megszokott szolgáltatók egyik pillanatról a másikra kiszorulnak a cafeteriapiacról, így új kapcsolatokat is ki kell építeniük a vállalatoknak az új szolgáltatókkal, elsősorban a Magyar Nemzeti Üdülési Alapítvány Nemzeti Üdülési Szolgálatával, valamint a SZÉP kártyát kibocsátó bankokkal. A rengeteg bizonytalanság mellett ugyanakkor egy biztos pont megmarad: a befektetési egységhez kötött (unit-linked) életbiztosítások esetében a feltételek nem változnak, vagyis ez a juttatási forma 2012-ben is teljes mértékben köztehermentes lesz a cégek számára. Több tízezer vállalkozás alkalmazza már ezt a megoldást, amely a mostani környezetben komoly versenyelőnyt jelenthet azon cégek számára is, amelyek esetleg kevéssé jó kilátásokkal vágnak neki az új évnek, ugyanakkor nem szeretnék elveszíteni legértékesebb dolgozóikat. Igaz ugyan, hogy ezt a szolgáltatást nem lehet azonnal készpénzre váltani, hiszen hosszabb távú megtakarítási és befektetési célokat szolgál – éppen ezért a BROKERNET Csoport elsősorban a vállalati nyugdíjprogramokhoz ajánlja ezt a lehetőséget –, ám a dolgozók nagy része ennek ellenére mindjobban kedveli ezt a juttatási formát. Azt tapasztaljuk ugyanis, hogy az euróválság különös erővel világított rá arra, hogy az állami nyugdíjrendszerek korántsem jelentenek garanciát az elfogadható szintű megélhetéshez nyugdíjaséveinkben. A kormányok ugyanis az állami kiadások csökkentésének elháríthatatlanul erősödő kényszere esetén mihez nyúlnak hozzá elsőként? Mindenekelőtt a nyugdíj-megtakarításokhoz, ahol és amíg azokban komoly vagyon van felhalmozva, majd a nyugdíjrendszer szabályozóihoz. Az első fecske a Baltikum volt, majd jött Magyarország, Írország, Lengyelország – a sor folytatódik. A centrum országaiban nem a tőkefedezeti rendszer tartalékait vonják el, hanem a nyugdíjrendszer paramétereit állítgatják úgy, hogy az állami kiadások jelentős mértékben csökkenhessenek. A kormányok egyrészt nem emelik olyan mértékben a nyugdíjat, mint ahogy azt az aktívak munkabér-növekedésének legalább részbeni követése, illetve az infláció kezelése megkövetelné – vagyis folyamatosan csökkentik a nyugdíj tényleges vásárlóértékét –, másrészt szakadatlanul emelik a nyugdíjkorhatárt, emellett megpróbálnak minden olyan összetevőt lenyesegetni a nyugdíjrendszerről, amely nem kizárólag az öregségi ellátással kapcsolatos kifizetésekre vonatkozik. A legutóbbi magyar példája ennek az európai törekvésnek az elő-, szolgálati és rokkantnyugdíjak új szabályozása, amelyet az érintettek akár kegyetlenül brutális veszteségként is megélhetnek, a rendszer egésze azonban könynyebben finanszírozhatóvá válik – legalábbis a kormányzati remények szerint. Magyarország egyébként is sok tekintetben példaként szolgál az európai kormányzatok számára: mi a második nyugdíjpillért, a magán-nyugdíjpénztári rendszert az elsők között szüntettük meg, míg az első pillér folyamatos zsugorítás alatt áll. Ezt látva az embereknek az állami nyugdíjrendszerekbe vetett hite Európa-szerte igencsak megingott, s egyre inkább kezdenek az alternatív lehetőségek felé fordulni, mint amilyet például a BROKERNET Csoport immár három uniós tagállamban is kínál.

– A unit-linked életbiztosítás milyen előnyöket kínál a cégnek, illetve a magánszemélynek?

– A cégek számára lényeges, hogy a kifizetett összeggel csökkentik az adóalapjukat (a rendszeres díj időarányos része költségként leírható, a következő adóévre a maradék elhatárolható, miközben a rendkívül rugalmas eseti befektetési lehetőségek teljes összege az adott adóévben költségként leírható), ráadásul a cég mint szerződő fél számára nem rakódik rá semmilyen közteher. A munkavállaló számára vonzó tényezőt jelent, hogy a vállalat befizetéseiből számára gyűlik a pénz, amely után csak akkor kell egyéb jövedelemként leadóznia, ha kiveszi a befektetési számlái valamelyikéről. Az általunk kínált speciális üzleti konstrukciók mellett komoly érvként jöhet szóba, hogy rendkívül rugalmasak, ráadásul korábban elképzelhetetlen mértékű hűségbónusz-rendszereket is bevezettünk számukra, amelyeket a vállalat is igénybe vehet, de a dolgozóinak is átadhatja. A rugalmassághoz hozzátartozik az is, hogy a rendszeres díjas számla mellett eseti számla nyitására is lehetőség van, amelyre a cég akár a prémiumot, akár a vállalati bónusz egyéb pénzügyi formáit befizetheti, illetve a dolgozó is kibővítheti azt további befizetésekkel, ráadásul ez esetben akár azonnali pénzmozgásra is lehetőség van (a munkavállaló számára egyéb jövedelemként történő adózási kötelezettség teljesítése mellett).

– Tapasztalataik szerint mely vállalati kör érdeklődik az üzleti biztosítások iránt?

– Azt látom, a nagy cégek viszonylag tájékozottak a témában, a kis- és közép-, illetve a mikrovállalatok ugyanakkor kevésbé, éppen ezért várakozásom szerint a jövő esztendőben ez komoly lehetőséget jelenthet számukra, s persze a BROKERNET Csoport számára is újabb ügyfélkör bevonását biztosíthatja. Kedvező elem ugyanis, hogy bármely jogi személy vagy jogi személyiség nélküli vállalkozás is választhatja ezt a juttatási formát, így akár egyéni vállalkozó vagy egyéni cég is. Látni kell ugyanis, hogy az egyéni vállalkozó jellemzően a minimálbér után adózik és a minimális egyéb közterheket viseli, ezért csak minimális nyugdíjra számíthat, az pedig az igényeihez képest valószínűleg semmire nem lesz elég. Nem túlságosan ismert tény, hogy a minimális járulékokat fizetők várható nyugdíja a 100 euró/hó nagyságrendet érheti csak el… A unit-linked életbiztosítással ugyanakkor rendkívül előnyös feltételekkel, a vállalkozása költségére egészítheti ki vagy teremtheti meg a nyugdíj-megtakarításait. A cégek számára további előnyt jelent a konstrukció rugalmassága abból a szempontból is, hogy a unit-linked életbiztosítás nem tartozik a szorosan vett cafeteriajuttatások közé, tehát nem kötelező mindenki számára ugyanolyan feltételekkel biztosítani a lehetséges szolgáltatásokat, szabadon meghatározható, kinek, illetve mekkora összegben adják. Főbb partnereink – a CIG Pannónia, a Generali, az Uniqa és az Aviva – olyan termékeket kínálnak, amelyek bármely céges megoldásra alkalmasak. A folyamatos újításoknak megfelelően a legkorszerűbb szolgáltatásokat kínáljuk az érdekelteknek. Emellett a vállalatoknál dolgozók személyes igényeiről sem feledkezünk meg, például az ING Biztosító egyik termékével azokat a kockázatkerülő, garanciakedvelő embereket céloztuk meg, akik egyáltalán nem akarnak kockáztatni, de azért lehetőleg minden előnyös piaci változásból részesedni szeretnének, ezért számukra az általuk befizetett teljes bruttó rendszeres díj 100 százalékára a lejáratkor kifizetési garanciát vállal a biztosító – vagyis veszíteni semmit sem veszíthetnek, de nyerni folyamatosan nyerhetnek. Az ilyen jellegű megoldások a mostanihoz hasonló válságos jövőbeni helyzetekben ugyancsak jól jöhetnek az éppen nyugdíjba vonulók számára. A krízis hatására ráadásul az összes termékbe védelmi rendszereket építettünk be, azaz a veszteség minimalizálására szolgáló stop-loss és a nyereség maximalizálását célzó start-gain funkciót, illetve korai figyelmeztető rendszereket, amelyek lényege, hogy amint fordul a piac, a kockázatosabb, de magas hozammal kecsegtető, illetőleg a biztonságosabb, de alacsonyabb hozamot ígérő befektetési egységalapok között a helyzetnek – és az ügyfél igényeinek – megfelelően áramoltatja a befektetési egységeket. Mára ott tartunk, hogy céges ügyfeleink számára is elérhetővé tettük az összes olyan szolgáltatást, amelyet egy magánszemély csak elérhet. A unit-linked megoldásokat ráadásul a cégek igénye esetén komoly kockázati tartalommal is meg tudjuk tölteni, amelyet a kulcsemberei esetében alkalmazhat sikerrel a vállalat. Azt kell mondanom, ami iránt a magyar, szlovák és román piacainkon kereslet mutatkozik, azt a BROKERNET Csoport igyekszik elsőként kielégíteni. A verseny persze egyre élesebb, folyamatosan új elemek jelennek meg, amelyek csökkentik a költségeket, ügyfélbarátabbak, további bónuszlehetőséget kínálnak – általában akkor, amikor mi már éppen egy még újabb fejlesztésen dolgozunk.