Mi az ára annak, ha 25-30 évre adósodunk el?

Az újra élénkülő lakáshitelezés mellett kritikusan fontos az adósok számára, hogy jól tudják megválasztani az eladósodás időtávját is. Sokak számára rendkívül vonzó, hogy 25-30 évre vegyenek fel hitelt, mert ezen esetekben a havi törlesztőrészlet sokkal alacsonyabb, mint egy 10 éves lakáshitel esetében.

Akik a havi törlesztőre koncentrálnak, a legritkább esetben gondolják át, mennyivel nő meg a teljes visszafizetés összege a futamidő elnyújtásával, nem számolnak továbbá az esetleges jövőbeni kamatemelkedés fokozottabb negatív hatásával. A Bankmonitor legfrissebb elemzése részletesen bemutatja a hitelfelvevő döntési lehetőségeit és a döntés következményeit. A kérdésfelvetés különösen aktuális, hiszen a napokban jelent meg a 40 éves lakáshitel.

Élénkül a magyar családok hitelfelvételi kedve, azonban komoly fejtörést okozhat számukra, hogy a piacon lévő számtalan ajánlat közül kiválasszák a számukra megfelelőt. „Bár a lakosság az új hitelfelvételeknél egyre óvatosabban jár el, széleskörű gyakorlati tapasztalat, hogy a hitelek közötti választást a havi törlesztőrészlet nagysága befolyásolja. Így sokan a hiteldöntésnél automatikusan eltolódnak a nagyon hosszú lejáratú hitelek irányába és nem veszik figyelembe a futamidő hosszabbítás hatását a teljes visszafizetésre” – mondja Sándorfi Balázs, a Bankmonitor.hu ügyvezető igazgatója.

Egy átlagos összegű 7 millió forintos lakáshitel ma (az átlagjövedelemmel rendelkezők számára) 75 ezer forintos havi törlesztő részlettel érhető el 10 éves hitel futamidő esetén. Ha a futamidőt 15 évre növeljük, akkor a törlesztő részlet 25 százalékkal mérséklődik és 56 ezer forint lesz havonta. 30 éves hitel esetén pedig már csupán havi 38 ezer forintot kell fizetni. Látható, hogy minden további 5 éves futamidő hosszabbítás a havi törlesztőrészletet egyre kisebb és kisebb mértékben csökkenti.

A hitel futamidő növelésének az ára a banknak fizetett teljes összeg emelkedésében jelentkezik. 10 éves futamidő esetén a 7 millió forint felvett hitelre 9 millió forint lesz a teljes visszafizetés. 15 év esetén a visszafizetés már 10 millió Ft, 30 éves futamidő esetén pedig közel 14 millió forint.  Minden 5 évnyi hosszabbítás 10-12 százalékkal növeli a banknak megfizetendő teljes összeget. Másként megközelítve: miközben 25-ről 30 évre növeljük a futamidőt és ezzel 41.500 forintról 38.200 forintra csökken a havi törlesztő (-3.300 Ft/hó), a teljes visszafizetésünk 1,3 millió forinttal nő, ami a felvett hitel összegére vetítve közel 20 százalékos emelkedést jelent.

„A futamidő növelésének ráadásul nem csupán a teljes visszafizetésre van hatása. Azok, akik a legalacsonyabb törlesztő részletre koncentrálnak, jellemzően a legrövidebb távon fix törlesztő részletű hitelt választják (hiszen a minél hosszabb távon fix a törlesztő, annál drágább a hitel). Ennek egyenes következménye, hogy a kamatszint esetleges emelkedését nagyon gyorsan meg fogják érezni” – hívja fel a figyelmet Sándorfi Balázs.

Ráadásul a kamatemelkedés annál nagyobb mértékben növeli a törlesztőrészletet, minél hosszabb a hitel futamideje. Egy százalékpontnyi kamatemelkedés 10 éves lakáshitelnél 4,6 százalékkal növeli meg a havi törlesztést, 30 éves hitel esetében ennek közel a háromszorosával, 11,5 százalékkal. „Tekintettel arra, hogy a magyar kamatok történelmi mélyponton vannak és jövő év végére újra érzékelhető infláció lehet a gazdaságban (az MNB várakozásai szerint 2,5 százalék) a potenciális kamatemelkedés hatásával kötelező számolnia a hitelfelvevőnek”- hangsúlyozza Sándorfi Balázs, a Bankmonitor.hu ügyvezetője.