Óvatosak maradtak a hitelintézetek

Miközben a médiában egymást érik a lakáshitelekről szóló reklámok, és a statisztikák szerint a kihelyezések volumene is nő, a gyakorlatban a hitelhez jutás sokszor nem könnyű. A bankok tényleg szívesen adnának lakáshitelt, de nem mindenkinek, és nem mindenáron. A hitelközvetítők nemrég az UniCredittől például olyan levelet kaptak, hogy „bizonyos” ügyfélszegmensekben novembertől csökkenhet a hitelfedezeti arány, és a jövedelemigazolásokat sem fogadják el egyes esetekben.

A törtidőszakban való foglalkoztatás igazolására szolgáló, a biztosítási jogviszonyról és az egészségbiztosítási ellátásokról szóló igazolvány bekérése ugyanis nem vált be. Ezért a bank nem fogad már el nem saját tulajdonlású vállalkozásból származó alkalmazotti jövedelmet, ha a jövedelemigazolás évében a jelenlegi munkáltatónál 3 hónapnál rövidebb ideig foglalkoztatták a hiteligénylőt, vagy ha a jövedelmét készpénzben kapja, illetve a munkáltatónál kevesebb mint hatan dolgoznak.

A lapunk által megkérdezett bankok – köztük az UniCredit is – kivétel nélkül azt állítják, nem szigorítottak a lakáshitelek feltételein az utóbbi időben, és nem is terveznek ilyen lépéseket. A jegybank adatai szerint sem volt az utóbbi időszakban különösebb változás ezen a téren, a hitelintézetek 2014 második negyedévében enyhítettek komolyabb mértékben a lakáshitelek feltételein, azóta keveset változtak a kritériumok.

A meglévő feltételek viszont még mindig nagyon szigorúak. A bankok mozgásterét egyrészt a jegybank rendeletei korlátozzák, amelyek lakáshitelnél legfeljebb 80 százalékos hitelfedezeti arányt írnak elő, és csak az igazolható jövedelem meghatározott hányadát meg nem haladó törlesztőrészleteket engedélyeznek. A bankok azonban sokszor a rendeleteknél is szigorúbbak, a 80 százalékos hitelfedezeti arányt csak néhány hitelintézet engedélyezi. A hitelközvetítők tapasztalatai szerint egyebek között ezek közé tartozik az UniCredit, a CIB és a K&H. A többi banknál általában jó, ha az ingatlan értékének 70-75 százalékát megkapja hitelként a kliens.

Budapesten a hirtelen jött lakásár-emelkedés miatt is óvatosak a bankok – állítja Kézdi Zsolt, a Banki Hiteltanácsadók és Kihelyezők Egyesületének elnöke. Ha egy lakást túlárazottnak találnak, hiába szerepel az adásvételi szerződésben a magas összeg, megtörténhet, hogy egy szerényebb forgalmi értékre kalkulálnak hitelt. „Amíg nem életszerűtlen vagy aránytalan az ingatlan adásvételi szerződésben meghatározott ára, addig a bankok mértékadónak tekintik az abban meghatározott értéket” – teszi ehhez hozzá Fülöp Krisztián, a Duna House cégcsoport Hitelcentrumának divízióvezetője. Úgy látja, az esetek döntő többségében az adásvételi szerződésben szereplő árat a bankok is piaci árnak tekintik, hiszen egy gyorsan változó környezetben ez az egyik legjobb értékmérő.

A 20 százalékos önerős hitel azonban még Budapesten is sokaknak elérhetetlen. Kézdi tapasztalatai szerint a bankok még akkor is legfeljebb a lakás forgalmi értékének csupán 70-75 százalékát hitelezik meg, ha az ingatlan igazán kapós. A megyei jogú városokban is engedékenyebbek a bankok, a bedőlt lakáshitelek után maradt ingatlanokat ugyanis ezeken a településeken is viszonylag könnyen lehet értékesíteni. A kisebb településeken viszont szigorúbbak lehetnek a feltételek. Az ötmillió forintnál olcsóbb házaktól több bank elzárkózik.