Több akciót is kínálnak az áruhitelező bankok

Nullaszázalékos teljes hiteldíjmutató (THM), csökkentett kamatok, halasztott törlesztés - a hazai áruhitelező piac szereplőinek november elejével bevezetett akciói többek között ilyen csábító ajánlatokkal kínálgatják magukat. A két legnehezebb hónap még hátravan, hiszen éves forgalmuknak 35-40 százalékát ettől az időszaktól várják a piaci szereplők, ám az első tapasztalatok szerint az év végi bevásárlási láz az idén kicsit később, csak november közepén kezdődött el. Ebben szerepet játszhatott, hogy eltérően a tavalyi évtől, a szeptember nem párosult számottevő béremeléssel a köztisztviselői, közhivatalnoki szférában. Illetve, mint Bíró Gyula, a Credigen vezérigazgatója megjegyzi: a fokozatosan bővülő hitelkártyák száma is elszívóhatást jelent, hiszen amit eddig áruhitel ellenében vásároltak az ügyfelek, ahhoz egyesek már személyi hiteleket használnak fel. Az áruhitelezői piac két legnagyobb szereplője, a Magyar Cetelem Bank és a Budapest Bank 2002-höz képest így is 25 százalék feletti bővüléssel számol, míg a Credigen 10 százalékos erősödést prognosztizál 2003-ban.

A lakosság pedig "jó partnernek" mutatkozott a tervek teljesülésében, hiszen egyre inkább megbarátkozik a beruházások finanszírozásának időbeli eltolódásával, főként, ha a havi törlesztőrészlet belefér a családi büdzsébe. A magánszemélyek el-

adósodottsága fokozatosan nő, ám még így is számottevő elmaradást mutat az uniós tagországokkal szemben - magyarázza Lendvai János, a Magyar Cetelem Bank vezérigazgatója. Ez pedig egyúttal azt is jelenti: további növekedési potenciál van a piacban. Jövőre átlagosan 20-25 százalékos bővülés szerepel a piaci szereplők terveiben, bár ennek a keresetek gyarapodása is előfeltétele.

Az áruhitelezők növekedése emellett egy másik fontos elemtől is függ: melyik kereskedőhálózatokkal sikerül megállapodniuk a bankoknak. A kört szűkíti, hogy bizonyos üzletágak, így például a barkácsáruházak, illetve bútorüzletek egyszerűen nem igénylik az áruhitelt, mondván, olyan jól alakul a forgalmuk, hogy a hitelre eladott termékeket nem is érzik meg. Ez pedig csak üzletpolitikai kérdés, hiszen ha a tulajdonosok fordítanának arra hangsúlyt, hogy a hitellehetőségekre felhívják a vásárlók figyelmét, tájékoztatókat helyezzenek el, akkor a hitellel eladott termékek aránya 1-2 százalékról könnyen felmehet 10-20 százalékra - magyarázza Bíró Gyula. Összehasonlításként hozzáteszi, hogy az elektronikai cikkeket forgalmazó hálózatoknál 40 százalékos arányról lehet beszélni.

A kereskedői hálózatok megnyeréséért komoly harc folyik, amit az is jelez, hogy a tavaly 1-1,5 százalékos jutalék mostanra már 4-5 százalékra ugrott meg. (Ez még elmarad az autófinanszírozásban jellemző 8-10 százalékos szinttől.) Ez az egyik legfontosabb eleme az ajánlatoknak - mutatnak rá a piaci szereplők, akik egyébként mostanában írják alá jövő évi keretjellegű megállapodásukat a kereskedőkkel.

Kis volumen, rövid, 18-20 hónapos futamidő, rengeteg adminisztráció, macerás, illetve sikertelen behajtás, s nem utolsósorban a 9,5 százalékos jegybanki alapkamat, ami az áruhitelező cégeknek is megdrágította a forrásait - sorolják a 30 százalék feletti THM összetevőit a piaci szereplők, akik közül kamatcsökkentésre csupán egy-egy akció erejéig hajlanak. (A Cetelem november-december hónapokra valamennyi áruhiteltermékének THM-jét 30 százalék alá csökkentette.) Sőt, ha azt vesszük, hogy Nagy-Britanniában a 2,5 százalékos jegybanki alapkamat és 18-20 százalékos THM mellett lehet az áruhiteleket felvenni, akkor talán még örülhetünk is a magyarországi szintnek. Ráadásul a fizetési fegyelem a szigetországban jóval kedvezőbb, hiszen a magyar magánszemélyek nem túlságosan szeretnek törleszteni - magyarázza Juhász Szabolcs, a Budapest Áruhitel értékesítési vezetője. Egyes tapasztalatok szerint leginkább az elektronikai, számítástechnikai cikkeket vásárlókra igaz mindez, hiszen egyesek csalódottan tapasztalhatják, hogy a másfél éves futamidőre vásárolt cikkek gyorsan elévülnek.

A mostani akciókban fellelhető nullaszázalékos THM-ek mellett nyújtott áruhitel, illetve a több hónap után kezdődő törlesztési időpont láttán felvetődhet a kérdés: ki fizeti meg ezt? Jellemzően a finanszírozó nyújt kedvezményt a konstrukciónál, ám a kereskedő is hozzájárulhat ehhez - a kettejük közt érvényben lévő hosszú távú szerződésben foglaltakhoz igazodva. Tény azonban, hogy ezek az akciók rövid időtartamra szólnak, ráadásul egyes esetekben csak egy szűkebb kereskedői hálózatot érintenek.

Nem elég a hitelezési folyamat elejét biztonságossá tenni, a kihelyezett összeget vissza is kell kapni - magyarázza Juhász Szabolcs. A magánszemély profiljáról meglehetősen nehéz fél perc alatt benyomást kapni, ám egy megfelelő adatbázis, s a portfólió több mint 150-féle szempont szerinti vizsgálata már segítséget jelenthet ebben - teszi hozzá. A kétes kinnlevőséget illetően egyébként minden piaci szereplő úgy nyilatkozott, hogy sikerült alacsonyan tartani, sőt egyesek szigorítottak is az elbírálási folyamaton.

Fontos egy tömegszint elérése, ami valahol a 200 ezres létszám körül van - jegyzik meg a bankok szakemberei. A Budapest Bank és a Cetelem ügyfélszáma az 500 ezerhez közelít, a Credigené pedig 250 ezer. A magyar piac ráadásul meglehetősen szűk, a 60 milliárdos forgalom 75-80 százalékát a piacvezető Cetelem és a Budapest Bank mondhatja magáénak. Az idén új szereplőkkel is bővült a kör (az OTP Bankkal, illetve az Electro Worlddel együtt hazánkban megjelent Beneficiallel, mely utóbbi mintegy 30 ezres ügyfélkört mondhat magáénak), s a szakértők szerint ez némi átrendeződést vonhat maga után. A Beneficial nem titkolt célja a minél nagyobb piaci részesedés kihasítása, legnagyobb partnerük változatlanul az Electro World, ám mint Székely Gábor értékesítési igazgató fogalmazott, emellett több kisebb-nagyobb hálózattal sikerült megállapodniuk. Emellett igyekeznek olyan területen is megjelenni, amelyet eddig kockázatosnak tartottak a piaci szereplők, illetve nem is gondoltak rá - folytatja -, ilyen például a szolgáltatási ágazat. Kérdés persze, hogy a "befutók" kik lesznek, hiszen a piac viszonylag behatárolt, egyes vélemények szerint 3-4 szereplőnél többet nem tud eltartani.

Mindenesetre a magánszemélyek prioritásai mit sem változtak az elmúlt időszakban: a legfontosabb szempont, hogy a havi törlesztőrészlet kifizethető legyen. A második lényeges elem, hogy saját erőre szükség van-e, majd következik a kamat, s jóval hátrébb található csak a THM - magyarázta Juhász Szabolcs.