Mi is az a csoportos beszedés?

Az elmúlt egy-másfél évtized információtechnológiai fejlődése lehetővé tette a magánszemélyek, háztartások, vállalkozások és az állam rendkívül megnövekedett számú kis összegű pénzforgalmi tranzakcióinak gyors, megbízható, biztonságos és hatékony lebonyolítását a csoportos fizetési módok, azaz a csoportos átutalás és beszedés bevezetésével. A Magyar Nemzeti Bank most megjelent legújabb kiadványa ez utóbbiról, a csoportos beszedésről tesz közzé minden kíváncsiságot kielégítő összeállítást.

Ha másként nem, magánszemélyként mindannyian rendszeresen igénybe veszünk közműszolgáltatásokat: villanyt, gázt, vizet, távvezetékes hőt fogyasztunk. Sokan lakáskölcsönt, személyi hiteleket törlesztenek, telefon- és internethasználati díjakat, különféle biztosításokat és helyi adókat fizetnek. Mindezt általában hoszszabb időszakon keresztül, rendszeres időközönként teszik, általában havi vagy negyedéves gyakorisággal, sokszor azonos összegben.

E szolgáltatások nyújtói – közműszolgáltató vállalatok, bankok, biztosítók, lízingcégek, önkormányzatok, de idesorolhatók például még a társasházi lakóközösségek is – havonta küldik a fogyasztásunkról és kötelezettségeinkről szóló elszámolásaikat és a hozzájuk tartozó számlák sokaságát, amelyeket meg kell vizsgálnunk összegszerűségüket illetően, majd azt követően, határidőben ki kell azokat egyenlítenünk. Ez utóbbi céljából sokan még ma is készpénzt használnak, ez jelentős társadalmi költséggel jár, és a feladása sokszor időigényes, mert személyes megjelenést igényel a befizetőhelyeken.

Azért, hogy mindezen problémáktól és időigényes tevékenységtől megszabadulhassunk, dolgozták ki az úgynevezett csoportos beszedés fizetési módot, amelynek előfeltétele, hogy mind a szolgáltatást nyújtó – más néven a beszedő (például közműszolgáltató) –, mind a szolgáltatás igénybe vevője – a fogyasztó vagy kötelezett – rendelkezzen bankszámlával. Ilyen kedvező helyzetekben ugyanis a fogyasztó felhatalmazhatja saját bankját (vagy takarékszövetkezetét) – egy erre a célra szolgáló nyomtatványon (felhatalmazó levélen) –, hogy a beszedő a szolgáltatásának jogos ellenértékét beszedhesse, a bank pedig kiegyenlíthesse a kötelezett által megjelölt bankszámláról. Annyi ilyen felhatalmazást adhatunk, ahány szolgáltatótól és ahány elkülönülő jogcímen szolgáltatást veszünk igénybe. A felhatalmazás(ok)nak megfelelően így már bankunk veszi át tőlünk azt a fáradságos munkát, amivel havi számláink kifizetése jár.

E fizetési mód használatakor nyugodtak lehetünk, mivel a beszedés minden mozzanatát, így a teljes folyamatát, szakszerű, biztonságos és jogszerű voltát egyfelől megfelelő jogszabályokban foglalt eljárások biztosítják, másfelől szabványok támogatják.

A csoportos beszedés – hasonlóan Európa és a világ számos országához – egyre nagyobb népszerűségre tesz szert Magyarországon is, nem utolsósorban azért, mert kényelmes, biztonságos és más, főleg készpénzes fizetési módokkal összevetve hatékony fizetési forma. Hatékonyságát főként annak köszönheti, hogy a felhatalmazás megadását és rögzítését követően a teljes folyamat automatizált.

A fogyasztó szempontjából a fizetési mód előnye, hogy az egy tranzakcióra jutó költsége alacsonyabb a készpénzes tranzakcióénál (például nem kell készpénzfelvételi díjat fizetni), a beszedő által kezdeményezett feldolgozás pedig biztosítja, hogy a kötelezett – vagyis a fogyasztó – nem eshet fizetési késedelembe, így biztosan elkerüli a késedelmi kamatok fizetését.

A fentiek miatt a beszedők gyakran különféle engedményeket biztosító akciókat szerveznek a fogyasztóiknak, sokszor kedvezményekben részesítik azokat az ügyfeleiket, akik e fizetési módot választják, vagy áttérnek más – főleg készpénzes – fizetési módról a csoportos beszedésre.

A Magyar Nemzeti Bank kiadványa – kérdés-felelet formában – részletesen bemutatja a csoportos beszedést, törekedve arra, hogy a magyarázatokban közérthető gyakorlati ismereteket adjanak közre, azzal a céllal, hogy az érdeklődők az ott olvasottakat mindennapi pénzügyeik kezelése során is hasznosítani tudják. A kiadványt a jegybank honlapján teljes terjedelmében megtekinthetik az érdeklődők (www.mnb.hu).

A kiadvány külön fejezetben foglalkozik azokkal a tudnivalókkal, amelyek az ügyfeleknek, azaz azoknak szólnak, akik a csoportos beszedés útját választják rendszeres számlafizetéseikkor, illetve a beszedőknek. Az ügyfelek számára harminc kérdésből és feleletből álló részt szentelnek a szerzők, akik számos plasztikus ábrával teszik még közérthetőbbé az első látásra egyszerű témát.

- Olyan fizetési mód, amelyben számlavezető bankunk előzetes felhatalmazásunk alapján egy adott beszedő (pl. közüzemi szolgáltató) javára a felhatalmazás időbeli és összegkorlátja figyelembevételével fizetéseket teljesít az általunk megjelölt bankszámla terhére.

2. Mi a különbség a csoportos beszedés és az egyszerű átutalás között?

- Az átutalásokat a megbízó, vagyis a kötelezett fél, míg a beszedések esetében a tranzakciót (beszedési igényt) – a fizetésre kötelezett fél előzetesen adott felhatalmazása alapján – a jogosult, vagyis a kedvezményezett fél kezdeményezi.

3. Mi a különbség a csoportos beszedéssel és a készpénz-átutalási megbízással (sárga csekk) teljesített fizetések között?

- Csoportos beszedéskor a beszedés végrehajtásában a beszedőn és a kötelezetten kívül csak bank(ok), valamint az elszámolóház vesz részt, és a fizetés végrehajtásához nincs szükség készpénzre. Készpénz-átutalási megbízás (sárga csekk) használatakor a kötelezett a fizetést készpénz használatával, általában postafiókban fizeti be.

4. Mi az előnye a fogyasztó számára?

- Kényelmes, megbízható, biztonságos, készpénz nélküli ügyintézést biztosít, a pontosan megadott felhatalmazások kizárják a megadott jogcímtől, összegkorláttól és időbeli érvényességtől eltérő beszedési megbízások teljesítését.

5. Mi az előnye a beszedő számára?

- Automatizált, kiszámítható, egyszerű.

6. Mit kell tennem, hogy csoportos beszedéssel fizethessek?

- Kell hozzá egy bankszámla; az, hogy a szolgáltató alkalmazza a csoportos beszedést mint fizetési módot; felhatalmazást kell adnom a bankomnak.

7. Mi a felhatalmazás?

- Nyilatkozat, amellyel a számlavezető bankunkat felhatalmazzuk arra, hogy a beszedő által benyújtott beszedési megbízás alapján a számláját a beszedő javára megterhelje. Akkor lép hatályba, amikor azt a bankunk befogadta.

8. Hogyan néz ki a felhatalmazó levél, és mire figyeljek oda a kitöltésnél?

- Egy nyomtatvány, nagyon fontos a pontos kitöltés, és az, hogy azt a bankszámla-tulajdonos – a hitelintézethez bejelentett módon – írja alá.

9. Megadhatom a bank bármely fiókjánál a csoportos beszedési felhatalmazást?

- Igen.

10. Szükséges-e személye-sen bemennem a bankba a felhatalmazás megadásához?

- Általában igen, kivéve, ha van internet- vagy telebankos szerződésem a bankommal; illetve ha a felhatalmazást a szolgáltatónál adom meg.

11. Megadhatom a beszedőnél a csoportos beszedés felhatalmazást?

- Igen, de csak papíralapon.

12. Hogyan tudom megváltoztatni a felhatalmazásomat?

- Új nyomtatvány kitöltésével lehet megváltoztatni a beszedés felső határát vagy a felhatalmazás lejáratát.

13. Mit tehetek, ha téves felhatalmazást adtam?

- Javítani nem lehet, csak új felhatalmazást lehet adni.

14. Fizethetem-e más személy kötelezettségét?

- Igen.

15. Fizethetek-e devizaösszeget csoportos beszedéssel?

- Jelenleg még nem, később is csak euróban. Természetesen ez nem jelenti azt, hogy devizában denominált követelést (pl. egy devizahitel törlesztőrészlete) ne lehetne vele forintban kifizetni.

16. Van-e részteljesítés a csoportos beszedéseknél?

- Nincs.

17. Jóváhagyhatom-e egyenként a csoportos beszedéseket?

- Igen, erre elvben van lehetőség.

18. Miben más az első beszedés?

- Az első terhelés nem fog minket váratlanul érni, de a felhatalmazás megadása és az első teljesítés között esetenként hosszú idő is eltelhet!

19. Hogyan történik a beszedés?

- A beszedés két hitelintézet (a fogyasztó és a szolgáltató bankja) és az elszámolóház (a Giro Zrt. által működtetett Bankközi Klíring Rendszer, BKR) közreműködésével történik meg.

20. Mi védi a számlámat a jogosulatlan terhelésektől?

- A felhatalmazásban rögzített pontos adatok és a Giro Zrt. elszámolásforgalmi rendszerének nagyfokú biztonsága.

21. Honnan tudjuk meg, ha a beszedés nem teljesült?

- A bankszámlakivonatból, illetve a beszedő értesítéséből, esetleg internet- vagy telebankon keresztül.

22. Időben tudomást szerzek-e arról, ha esetleg túlszámláz a beszedő?

- Igen, a terhelést megelőzően legalább hat munkanappal.

23. Mit tehetek, ha vitatom a szolgáltató által a számlán megjelenített összeget?

- Le lehet tiltani egy adott, konkrét kifizetést.

24. Hogyan tudom letiltani a beszedést?

- Személyesen, illetve, ha van olyan szolgáltatásunk, akkor interneten vagy telebankon keresztül is.

25. Mi történik, ha a beszedő nagyobb összeggel terhelte meg a számlámat, mint ami neki járna?

- Vagy előre maximáljuk a kifizethető összeget, vagy a szolgáltatónál reklamálunk.

26. Mi a teendőm, ha téves, jogosulatlan terhelést látok a számlámon?

- A banknál tisztázzuk, hogy a bank vagy a beszedő felelős a jogosulatlan terhelésért. Majd reklamáljunk ott, ahol a hiba felmerült. A tévesen terhelt pénzt viszszakapjuk.

27. Hova tudok fordulni panasz esetén?

- Attól függően, hogy a panasz a beszedés mely szereplőjére vonatkozik, a beszedőnek vagy a saját bankunknak a panaszkezelési folyamatát kell követni.

28. Mit értünk bankváltás alatt?

- A számlakapcsolat teljes megszüntetését és minden szolgáltatás egy másik hitelintézethez való áthelyezését.

29. Mit kell tennem, ha másik számláról kívánom kiegyenlíteni a kötelezettségeimet?

- Áthelyezni a felhatalmazást.

30. Mire célszerű odafigyelni bank- vagy bankszámlaváltás esetén?

- Az ügyintézés időigényére, a befizetés teljesítésére az átmeneti időben, a felhatalmazás megszüntetésére a régi kifizető banknál.

- Olyan fizetési mód, amelyben számlavezető bankunk előzetes felhatalmazásunk alapján egy adott beszedő (pl. közüzemi szolgáltató) javára a felhatalmazás időbeli és összegkorlátja figyelembevételével fizetéseket teljesít az általunk megjelölt bankszámla terhére.

2. Mi a különbség a csoportos beszedés és az egyszerű átutalás között?

- Az átutalásokat a megbízó, vagyis a kötelezett fél, míg a beszedések esetében a tranzakciót (beszedési igényt) – a fizetésre kötelezett fél előzetesen adott felhatalmazása alapján – a jogosult, vagyis a kedvezményezett fél kezdeményezi.

3. Mi a különbség a csoportos beszedéssel és a készpénz-átutalási megbízással (sárga csekk) teljesített fizetések között?

- Csoportos beszedéskor a beszedés végrehajtásában a beszedőn és a kötelezetten kívül csak bank(ok), valamint az elszámolóház vesz részt, és a fizetés végrehajtásához nincs szükség készpénzre. Készpénz-átutalási megbízás (sárga csekk) használatakor a kötelezett a fizetést készpénz használatával, általában postafiókban fizeti be.

4. Mi az előnye a fogyasztó számára?

- Kényelmes, megbízható, biztonságos, készpénz nélküli ügyintézést biztosít, a pontosan megadott felhatalmazások kizárják a megadott jogcímtől, összegkorláttól és időbeli érvényességtől eltérő beszedési megbízások teljesítését.

5. Mi az előnye a beszedő számára?

- Automatizált, kiszámítható, egyszerű.

6. Mit kell tennem, hogy csoportos beszedéssel fizethessek?

- Kell hozzá egy bankszámla; az, hogy a szolgáltató alkalmazza a csoportos beszedést mint fizetési módot; felhatalmazást kell adnom a bankomnak.

7. Mi a felhatalmazás?

- Nyilatkozat, amellyel a számlavezető bankunkat felhatalmazzuk arra, hogy a beszedő által benyújtott beszedési megbízás alapján a számláját a beszedő javára megterhelje. Akkor lép hatályba, amikor azt a bankunk befogadta.

8. Hogyan néz ki a felhatalmazó levél, és mire figyeljek oda a kitöltésnél?

- Egy nyomtatvány, nagyon fontos a pontos kitöltés, és az, hogy azt a bankszámla-tulajdonos – a hitelintézethez bejelentett módon – írja alá.

9. Megadhatom a bank bármely fiókjánál a csoportos beszedési felhatalmazást?

- Igen.

10. Szükséges-e személye-sen bemennem a bankba a felhatalmazás megadásához?

- Általában igen, kivéve, ha van internet- vagy telebankos szerződésem a bankommal; illetve ha a felhatalmazást a szolgáltatónál adom meg.

11. Megadhatom a beszedőnél a csoportos beszedés felhatalmazást?

- Igen, de csak papíralapon.

12. Hogyan tudom megváltoztatni a felhatalmazásomat?

- Új nyomtatvány kitöltésével lehet megváltoztatni a beszedés felső határát vagy a felhatalmazás lejáratát.

13. Mit tehetek, ha téves felhatalmazást adtam?

- Javítani nem lehet, csak új felhatalmazást lehet adni.

14. Fizethetem-e más személy kötelezettségét?

- Igen.

15. Fizethetek-e devizaösszeget csoportos beszedéssel?

- Jelenleg még nem, később is csak euróban. Természetesen ez nem jelenti azt, hogy devizában denominált követelést (pl. egy devizahitel törlesztőrészlete) ne lehetne vele forintban kifizetni.

16. Van-e részteljesítés a csoportos beszedéseknél?

- Nincs.

17. Jóváhagyhatom-e egyenként a csoportos beszedéseket?

- Igen, erre elvben van lehetőség.

18. Miben más az első beszedés?

- Az első terhelés nem fog minket váratlanul érni, de a felhatalmazás megadása és az első teljesítés között esetenként hosszú idő is eltelhet!

19. Hogyan történik a beszedés?

- A beszedés két hitelintézet (a fogyasztó és a szolgáltató bankja) és az elszámolóház (a Giro Zrt. által működtetett Bankközi Klíring Rendszer, BKR) közreműködésével történik meg.

20. Mi védi a számlámat a jogosulatlan terhelésektől?

- A felhatalmazásban rögzített pontos adatok és a Giro Zrt. elszámolásforgalmi rendszerének nagyfokú biztonsága.

21. Honnan tudjuk meg, ha a beszedés nem teljesült?

- A bankszámlakivonatból, illetve a beszedő értesítéséből, esetleg internet- vagy telebankon keresztül.

22. Időben tudomást szerzek-e arról, ha esetleg túlszámláz a beszedő?

- Igen, a terhelést megelőzően legalább hat munkanappal.

23. Mit tehetek, ha vitatom a szolgáltató által a számlán megjelenített összeget?

- Le lehet tiltani egy adott, konkrét kifizetést.

24. Hogyan tudom letiltani a beszedést?

- Személyesen, illetve, ha van olyan szolgáltatásunk, akkor interneten vagy telebankon keresztül is.

25. Mi történik, ha a beszedő nagyobb összeggel terhelte meg a számlámat, mint ami neki járna?

- Vagy előre maximáljuk a kifizethető összeget, vagy a szolgáltatónál reklamálunk.

26. Mi a teendőm, ha téves, jogosulatlan terhelést látok a számlámon?

- A banknál tisztázzuk, hogy a bank vagy a beszedő felelős a jogosulatlan terhelésért. Majd reklamáljunk ott, ahol a hiba felmerült. A tévesen terhelt pénzt viszszakapjuk.

27. Hova tudok fordulni panasz esetén?

- Attól függően, hogy a panasz a beszedés mely szereplőjére vonatkozik, a beszedőnek vagy a saját bankunknak a panaszkezelési folyamatát kell követni.

28. Mit értünk bankváltás alatt?

- A számlakapcsolat teljes megszüntetését és minden szolgáltatás egy másik hitelintézethez való áthelyezését.

29. Mit kell tennem, ha másik számláról kívánom kiegyenlíteni a kötelezettségeimet?

- Áthelyezni a felhatalmazást.

30. Mire célszerű odafigyelni bank- vagy bankszámlaváltás esetén?

- Az ügyintézés időigényére, a befizetés teljesítésére az átmeneti időben, a felhatalmazás megszüntetésére a régi kifizető banknál.-->