A kormány 2024-től átalakítja a gyereket nevelők és vállalók számára elérhető családi otthonteremtési kedvezmény (CSOK) szabályait. Bár az új szabályokról mindeddig nem adtak ki rendeletet, az eddigi közlések szerint a támogatás jövőre már nem nem lesz elérhető az 5000 lélekszámúnál nagyobb településeken. Ez arra ösztönözheti a nagyobb településeken élő családokat, hogy még az idén vegyék igénybe a CSOK-ot és a CSOK-hitelt a lakásvásárláshoz vagy -építéshez.
Aki nem lép, több tíz milliót bukhat
Ha 2024-től nem lesz elérhető az 5000 főnél nagyobb településeken a akkor a családok elesnek a gyerekek számától függően 600 ezer és 10 millió forint közötti összegű CSOK-támogatástól, valamint az ahhoz igényelhető, kedvezményes CSOK-hiteltől.
CSOK-hitel nélkül a családok havi törlesztése egy 15 millió forintos lakáshitel esetén havi 50 ezer forinttal növekszik a mostani piaci kamatokkal számolva, ami 20 éves futamidő alatt 11-12 millió forint pluszkiadást jelent.
Jelenleg új ingatlan vásárlásához két gyerekkel 10 millió, három vagy több gyerekkel 15 millió forint CSOK-hitel igényelhető. A CSOK-hitel rendkívül kedvező az államilag támogatott, legfeljebb 3 százalékos kamattal, a hitelfelvétel költségét jelző teljes hiteldíjmutató (THM) 3,04-3,07 százalék a forgalmazó bankoknál. A maximális, 15 millió forintos CSOK-hitelért 20 éves futamidővel számolva havonta mintegy 83 ezer forint törlesztést kell fizetni, amivel a futamidő végén a teljes visszafizetés 19,96-19,98 millió forint lesz a Bank360.hu CSOK-hitel-kalkulátorának ajánlatai szerint.
Több mint 11 millióval drágább a piaci lakáshitel
A 3 százalékos kamatozású CSOK-hitelhez képest jelenleg 8,5-9 százalékos kamattal lehet piaci lakáshitelt felvenni azoknak, akik nem jogosultak államilag támogatott kölcsönre.
Ők azok, akiknek nincs vagy csak egy gyerekük van, illetve többet nem is vállalnak. A 15 milliós lakáshitelért a legkedvezőbb ajánlatokkal – 10 éves kamatperiódusban rögzített kamattal – is több mint 31 millió forintot kell 20 év alatt visszafizetni az ügyfeleknek. A hitelteher a CSOK-kölcsönhöz képest 11-13 millió forinttal nagyobb a Bank360.hu lakáshitel-kalkulátorában elérhető banki ajánlatok alapján.
Nettó 600 ezer forint jövedelmet kell igazolni a legkedvezőbb lakáshitelekhez. Az MBH 8,88 százalékos THM mellett felvehető kölcsönének (ahol 8,54 százalék a kamat) 130 702 forint a havi törlesztője, amiért a 20 éves futamidő alatt összesen 31 375 680 forintot kell az adósoknak visszafizetniük. (A teljes díja 16 375 680 forint).
Mennyivel járhat rosszabbul jövőre az, aki 60 milliós ingatlant vesz?
Ha egy 60 millió forint forgalmi értékű lakás megvásárlásához egy háromgyerekes, illetve ennyi utódot vállaló család rendelkezik 20 millió forint önerővel, és igényli a 10 milliós CSOK-támogatást, akkor még 30 milliót kell hitelből előteremtenie. A 15 milliós CSOK-hitel mellé 15 milliós piaci hitelt kell felvennie. Ennek havi törlesztője – a fenti példák alapján – összesen 214 ezer forint, ami húsz év alatt összesen mintegy 51,3 millió forint visszafizetését jelenti.
Ha a család nem lesz jogosult jövőre a városi CSOK-ra, akkor a 20 millió forint önerő mellé 40 millió forint piaci lakáshitelt kell felvenniük a lakásvásárláshoz. Jelenleg ilyen összegű hitel 600 ezer forint vagy magasabb nettó jövedelemmel igényelhető, 8,7-8,9 százalékos THM-mel és 343-348 ezer forint havi törlesztővel. Ezért húsz év alatt 82,4-83,7 millió forintot kell visszafizetni. Így ebben az esetben a jővőre halasztott lakásvásárlás CSOK nélkül több mint 31 millió forinttal nagyobb hitelterhet jelenthet húszéves futamidővel számolva a családnak.
Még fájdalmasabb lehet a CSOK kivezetése
A CSOK-kal további, milliókban mérhető kedvezmény is jár. A CSOK-kal vásárolt új vagy használt ingatlan mentesül az illetékfizetés alól. Ez a visszterhes vagyonátruházási illeték (köznyelvben vagyonszerzési illeték), amelynek mértéke az ingatlan forgalmi értékének 4 százaléka. A CSOK-ot igénybe vevők még az új építésű ingatlanok után kifizetett 5 százalékos általános forgalmi adót (áfa) is visszaigényelhetik, azaz áfamentesen vásárolhatnak ilyen otthont.
Mindez jelenleg egy 60 millió forintos ingatlan esetén 2,4 millió forint illetékmentességből és 3 millió forint áfa-visszaigénylésből származó megtakarítást jelent a családoknak. A CSOK-ot igénybe vevő építkező családok 5 millió forintig visszaigényelhetik az áfát, amitől ugyancsak elesnek, ha nem kaphatnak CSOK-ot.
