A fix kamatot részesíti előnyben a jegybank
A fogyasztóbarát lakáshiteleknél látható előny, alacsonyabb törlesztőrészlet a háztartások költségvetésében hosszú távon állandó kiadásként vehető számba – derült ki a Magyar Nemzeti Bank (MNB) tájékoztatásából, amelyet a minősített fogyasztóbarát lakáshitelről készítettek. Mindez támogatja a családok számára a közép- és a hosszú távú pénzügyi tervezést, és erősíti anyagi biztonságukat is.
A jegybank hitel- és lízingválasztó programja szerint a piacon lévő ajánlatok esetében az átlagos hitelkockázatú ügyfelek már 5 százalék alatti teljeshiteldíj-mutatóval (THM) is találhatnak három- vagy ötéves rögzített kamatú kölcsönt. A tízéves kamatperiódusú akár 6 százalékos, a végig fix kamatú típus pedig 7 százalék körüli THM-mel érhető el. Ezek az ajánlatok olcsóbbak a hitelintézetek eddigi kínálatában szereplő lakáskölcsönök átlagos THM-jéhez képest.
Az MNB piaci felmérése szerint egy átlagos, 10 millió forintos, húszéves futamidejű, ötéves rögzített kamatperiódusú konstrukciónál a ma elérhető legjobb piaci feltételű lakáshitel THM-je 4,46 százalék, míg azonos feltételekkel a legkedvezőbb minősített fogyasztóbarát lakáshitelé 3,89 százalék. Utóbbinál a közel 0,6 százalékos kamatelőny azt jelenti, hogy egy fogyasztónak – szerződésszerű teljesítés esetén, a kedvezőbb egyszeri hitelfelvételi költségeket nem számítva – a futamidő alatt összesen 698 101 forinttal kevesebbet kell fizetnie a hitelért. Ez havi 2909 forinttal, éves szinten pedig 34 908 forinttal kisebb törlesztőrészletet jelent.
A THM és a havi törlesztőrészlet mértéke mellett – a jelenlegi, történelmi mélyponton lévő kamatszint időszakában – a megfelelő hitel kiválasztásakor célszerű minél jobban mérsékelni az esetleges későbbi kamatemelkedés kockázatát is. Egy fogyasztó a változó (referenciakamathoz kötött) kamatozással azt vállalja, hogy a hosszú futamidő alatt nőhet a kamat, és így nőhetnek a terhei is. Ha viszont (legalább a kamatperióduson belül) fix, nem emelhető törlesztőrészletes konstrukciót választ – a minősített fogyasztóbarát hitelek csak ilyenek lehetnek –, akkor kezdetben kicsit többet fizethet, de csökkenti vagy megszünteti a jövőbeni kamatemelés kockázatát.
Az MNB szerint a mai kamatkörnyezetben egyértelműen a minél hosszabb kamatperiódusú vagy a futamidő teljes idejére fixált kamatozású hitelek biztonságosak. A rövidebb kamatperiódus választása – bár a THM alapján olcsónak tűnik – kifejezetten kockázatos lehet.
A fogyasztóbarát lakáshitelek kapcsán az MNB pozitív kezdeményező szabályozói fellépésére azért is szükség volt, mert a hazai hitelintézeti piacon eddig nem kellően intenzív a verseny a fogyasztókért. A termékek nehéz összehasonlíthatósága, nehézkes átláthatósága csapódott le a hosszabb kamatperiódusú konstrukcióknál a magas kamatfelárakban, vagyis a kamat azon részénél, amelyet a forrás beszerzési árán felüli költségeikre, ráfordításaikra stb. számítanak fel a hitelintézetek.
Az MNB Minősített fogyasztóbarát lakáshitel pályázatának célja, hogy javuljon a lakáshitelpiac átláthatósága és az összehasonlíthatóság (az információs torzulások megszűntével), az élénkülő verseny révén csökkenjenek a kamatfelárak és egyéb költségek, az ügyfelek pedig az adott hitel teljes futamideje alatt fogyasztóbarát kiszolgálásban részesüljenek.
Az árazással és a termékkonstrukcióval kapcsolatos előírások:
1. Kizárólag annuitásos törlesztés, átlátható törlesztési pálya (bullet típusú ügyletek kizárva).
2. Futamidő maximum harminc év: ha a futamidő túlnyúlik az adós 70. életévén, adóstárs bevonása szükséges.
3. Három-, öt-, tízéves kamatperiódus vagy a futamidő végéig tartó kamatrögzítés alkalmazása: kisebb nemteljesítési kockázat.
4. Kamatkorlát: az ügyleti kamat nem lehet magasabb, mint a kamatváltoztatási mutató alapjául szolgáló referenciakamat 350 bázisponttal növelt értéke.
5. Induló díjakkal kapcsolatos szabályok: a befogadásig a tulajdoni lap másolatának, illetve a térképmásolat lekérési díján kívül nem számítható fel semmilyen díj vagy költség; a folyósítási díj legfeljebb a hitelösszeg 0,75 százaléka lehet.
6. Előtörlesztési díjak korlátozása: az előtörlesztési díj nem haladhatja meg az előtörlesztett összeg 1 százalékát, lakástakarék-pénztári betétből pedig az előtörlesztés díjmentes.
