A támogatott hitel kapósabb

Nyereség és megfelelő saját tőke, egy-két éves működés, biztosítékok – egy automatizálásban, gyártáskorszerűsítésben gondolkodó hazai cégnél többek között ilyen tényezőket vizsgálnak a hitelintézetek. Egy gépberuházás sokszor nem jár együtt a termelés bővülésével, ilyenkor elsősorban a társaság múltbeli és jelenlegi pénzügyi helyzetét vizsgálják – emelték ki a K&H Banknál. Amennyiben kapacitásnövekedés is kapcsolódik a beruházáshoz, a megtérülésről egy üzleti terv is elsődleges. A cégnek meg kell felelnie a hitelképesség alapvető szabályainak, mint – lehetőség szerint – pozitív eredmény és saját tőke, egy-két éves működés – magyarázták a HVB Banknál. Ám az is fontos, hogy a vállalatnak ne legyen lejárt kötelezettsége, APEH-tartozása, s a cég gazdálkodását leíró mutatók elérjék a hitelezéshez szükséges minimális értéket. A CIB Banknál úgy fogalmaztak, hogy a vállalkozást minősítik, megvizsgálják a felajánlani kívánt fedezetet, s ez a folyamat beruházási, fejlesztési hiteleknél azonos, függetlenül a hitelcéltól. Mint hozzátették: automatizálás, gyártáskorszerűsítés esetén fontos vizsgálni a beszerzendő gép, berendezés, felszerelés műszaki állapotát, életkorát, s amennyiben az eszköz nem elavult, lehetőség nyílik használt gép, berendezés finanszírozására is. Az Erste Bank a beruházási igénnyel fellépő cég pénzügyi helyzetét, múltját és jövőbeni növekedési lehetőségeit, piaci pozícióját (piaci részesedését, versenytársait) és a felajánlott biztosítékot vizsgálja.

A finanszírozási lehetőségek között elsősorban középtávú forint- vagy devizahitel szerepel, vagy ha valamely támogatási programba bekapcsolható a beruházás, akkor az ennek megfelelő célhitel lebeghet az ügyfél szeme előtt. Saját forrású, éven túli beruházási, illetve fejlesztési hitelek minden megkérdezett bank palettáján szerepelnek, ezen belül is az egyik legnépszerűbbnek a kedvezményes kamatozású, az MFB által refinanszírozott Sikeres Magyarországért vállalkozásfejlesztési hitelprogram számít. A hitel kamata a 3 havi Euribor plusz évi 4 százalék (ez jelenleg mintegy évi 6,6 százalék), s miután forintalapú, így árfolyamkockázattal sem kell az ügyfélnek számolnia.

Az Erste Bank vállalati ügyfelei jellemzően 4–6 éves futamidőre kérik a hiteleket, de a bank rugalmasan igazodik ügyfelei igényeihez. A bank gyakorlatában a legnépszerűbb hitelfajta a beruházási, illetve a forgóeszközhitel, de egyre nő a különböző támogatott és refinanszírozott hitelek iránti kereslet is – tudtuk meg.

Az összegek eltérők lehetnek, ez minden konstrukciónak sajátja, illetve refinanszírozott hitelkonstrukciók esetén a refinanszírozást biztosító intézmény határozza meg a felső határt – magyarázták a HVB Banknál. Ennek megfelelően az öszszegek is változók, de például EU Expressz hitel esetén a felső határ 250 ezer euró vagy ennek megfelelő egyéb deviza (így forint is). A hitel futamidejét számos tényező befolyásolja – mutattak rá a CIB Banknál –, például az ügyfél fizetési képessége, a fejlesztés megtérülése, az igénybe vett hitel összege; a futamidő pedig jellemzően 4–7 év közötti. A futamidő a beruházás megtérülése által lehetővé tett legrövidebb időszak, de így is általában évekről beszélünk – mondták a K&H Banknál, ahol a devizahitel a legnépszerűbb, különösen az exportáló társaságok körében.

És hogy milyen esetben érdemes a vállalatnak más finanszírozási konstrukcióban, például lízingben gondolkodnia? Amennyiben a beruházás lényegében egy új tevékenységre vagy termékre alapul, amely nagyságrendi változást hoz a társaság eddigi működéséhez képest, előtérbe kerül az eszközalapú finanszírozás, vagyis a lízing – emelték ki a K&H Banknál. Itt is van azért egy sajáterő-követelmény, amelynek hiányában ez sem varázsszer. A lízing felmerülésének lehet egyszerűbb, prózai oka is: a társaság mérlegstruktúrájában az adósság így másképp jelenik meg. A lízing lehetőségét minden esetben az ügyféllel folytatott részletes konzultációt követően javasolják a HVB Banknál, illetve közösen határozzák meg az optimális finanszírozási formát. Az Erste Banknál fontos szempont az ügyfél igényihez legközelebbi megoldás megtalálása, függetlenül attól, hogy például hitelről vagy lízingről van-e szó. Abban az esetben, ha cash flow alapon nem vagy az ügyfél számára előnytelenül hitelezhető a cég, előtérbe kerülnek más finanszírozási fajták is, például a lízing vagy a faktoring, amelyet cégcsoporton belül kínálnak.