Milliók akár fedezet nélkül is

Ha átmeneti likviditási zavarok támadnak egy kis- és középvállalkozásnál, avagy forgóeszköz igénye merülne fel, a bankok kínálati palettájáról akár a fedezet nélküli hitelre is eshet a választása, de figyelembe kell venni, hogy a fedezetlen hitelek ára jellemzően magasabb, ezért az ügyfelek jelentős része - ha módja van rá - nem ezt a formát igényli. A Budapest Bank már 2001-től elindította a Budapest Folyószámlahitel termékét, először a mikrovállalkozásokat célozva, majd a teljes kkv-szektor felé nyitott.

A HVB Hitelautomata folyószámlahitel fedezeteként a vállalkozás számlaforgalma és a tulajdonosok kezességvállalása szolgál, ám az ügyfélminősítés eredményétől függően előírhatja a Hitelgarancia Rt. (HG Rt.) kezességvállalásának bevonását, amelynek egyébként nincs külön díja - magyarázták a HVB-nél. A K&H Banknál az ügyfél hitelkockázati minősítésétől és eladósodottságától függ, hogy adnak-e tárgyi fedezet nélkül hitelt, amely nemcsak folyószámlahitel, hanem bármely éven belüli hitel lehet.

Az igényelhető hitelösszegek - elvileg - igen széles sávban mozognak, hiszen a K&H Banknál a maximumot nem definiálták, annak mértékét az ügyfél árbevételének és kötelezettségvállalásának aránya határozza meg. A Budapest Banknál maximum 50 millió forintos hitelt kaphat kézhez az ügyfél - az elmúlt 12 hónap számlaforgalmát veszik alapul -, bár mint a hitelintézetnél megjegyezték, átlagosan ötmillió forintot vesznek fel a vállalkozások, jellemzően éven belüli hitelként. A HVB Banknál az ügyfél akár tízmillió forintos hitelhez is hozzájuthat - amelyet bármilyen célra felhasználhat -, ám feltétel, hogy az igényelt öszszeg nem haladhatja meg a cég előző évi nettó árbevételének 6 százalékát. (Euró-hitelkeret esetén 4-40 ezer euró között változhat a hitelösszeg, a korlátot ez esetben is az előző év nettó árbevételének 6 százaléka jelenti.) A hitelkeret pontos összegét az előző három hónapban lebonyolított számlaforgalom egyhavi számtani átlaga alapján állapítják meg a HVB-nél, ennek legfeljebb 70 százalékát veheti fel az ügyfél. A hitelkeret összegét havonta felülvizsgálják, és a számlaforgalom változásával arányosan módosítják.

Ami a hitelelbírálás idejét illeti, a K&H Bankban a hitelkérelem és a szükséges dokumentumok benyújtásától számítva - a K&H vállalkozói gyorshitelrendszer keretében - a döntés maximum 2-3 napot vesz igénybe. A HVB Banknál akár két napon belül is elbírálhatják a hitelkérelmet, ezután a szerződés aláírása és egyéb dokumentumok beszerzése az ügyféltől további 2-3 napot vehet igénybe. Ha Hitelgarancia kezességet is bevonnak, a teljes folyamat egy-két nappal tovább tarthat. A Budapest Banknál a hitelösszeg nagyságától és a hiteligénylési feltételeknek való megfeleléstől függően hozzávetőlegesen öt napot vehet igénybe a procedúra.

A Raiffeisen Bank egyedi megoldást dolgozott ki kkv-ügyfeleinek: a hitelt igénylő vállalattal keretszerződést köt a hitelintézet, s amikor a cégnek szüksége van a kölcsönre, gyorsan, egyszerűen folyósítják a kívánt összeget.

A bank felmérte a különböző gazdasági ágazatok működési sajátosságait, a piaci körülményeket és az ehhez kapcsolódó finanszírozási igényeket: tanulmányozták továbbá a cégek adózási és könyvelési szokásait, így nem csak az éves beszámolókra kell támaszkodniuk egy cég működésének megítélésekor. A megfelelő mennyiségű háttérismeret lehetővé teszi, hogy gyorsan döntsenek a benyújtott hiteligénnyel kapcsolatban. A hitelképességi vizsgálat alapján megállapított limit terhére a vállalkozás akár biztosíték nélkül is igénybe vehet meghatározott összegű hitelt.

A CIB Bank vállalati ügyfelei számára jelenleg fedezet nélkül a közelmúltban bevezetett MasterCard Üzleti Hitelkártyát kínálja maximum tízmilliós hitelkerettel, ám mint a hitelintézetnél rámutattak: a fedezetlen hitelek iránti igényt szem előtt tartva az úgynevezett forgalomfüggő folyószámlahitel bevezetését is tervezik. A termék kialakítása folyamatban van, a bevezetésre várhatóan a jövő év elején-tavaszán kerül sor.

A vállalkozások átmeneti likviditási problémáinak megoldására a Magyarországi Volksbank a Széchenyi-kártyát ajánlja a biztosíték nélküli hitelek közül, amely tízmillió forintig nyújt hitelkeretet. A kérelmet néhány nap alatt elbírálják, s mint a bankban hozzátették: a számlamúlt megléte előnyt jelent, de nem kizáró feltétel. Azon kkv-kat, amelyek már "bizonyítottak", a Volksbank egyedi finanszírozási konstrukcióra vonatkozó elképzeléseikben is tudja támogatni - tették hozzá. Fedezet nélküli, elsősorban az átmeneti likviditási gondok áthidalására szolgáló megoldásként a Széchenyi-kártyát kínálja kis- és középvállalkozói ügyfeleinek az MKB Bank és az OTP Bank Rt. is.

Az sem jelent kizáró tényezőt a bankoknál, ha a vállalkozás netán egy másik hitelintézet ügyfele. A Budapest Banknál például a bankszámlaforgalomnál bármelyik hitelintézetnél vezetett folyószámlát figyelembe veszik.