Aki teheti, túlköltekezik

Úgy tűnik, tavaly a lakáshitelboom nem kötötte le eléggé a lakosság szabad kapacitásait, hiszen az eddig ismertté vált adatok szerint negyedévről negyedévre stabilan növekedett a rendszeres havi jövedelemhez kötött folyószámlahitelek állománya is. A bővülés annak ellenére dinamikus, hogy a bankok egy-két kivétellel rendre 20 százalék fölötti éves kamat mellett kínálják kölcsöneiket, a teljes hiteldíjmutató pedig egyes esetekben közelíti a 30 százalékot is.

A folyószámlahiteleket eredetileg az átmeneti pénzügyi zavarok áthidalásának elősegítéséért fejlesztették ki, ám mostani fellendülésük hátterében vélhetően nem a lakosság fokozódó likviditási problémái állnak. A kölcsön felvételének leggyakoribb oka valamilyen tartós fogyasztási cikk, nemritkán jármű beszerzésének előre hozatala.

Folyószámlahitel-konstrukcióikat viszonylag homogén feltételek mellett kínálják a bankok: az elérhető hitelkeret nagysága jellemzően nem haladja meg a félmillió forintot, a lejáratkor megújuló futamidőt pedig rendszerint egy évben határozzák meg. (Néhány hitelintézet - például a Konzumbank - határozatlan idejű szerződést köt, és időnként felülvizsgálja azt.) A felhasználható hitelkeret mennyisége a havi jövedelem nagyságától függ, annak általában maximum kétszerese lehet. A hitelek igényléséhez elengedhetetlen a folyószámlára érkező, minimum a mindenkori minimálbérnek megfelelő rendszeres havi jövedelem - annak hiányában az egyéb jóváírás - és a legalább három hónapos folyószámlamúlt.

A folyószámlahiteleknél nem teremtettek óriási kínálatot a bankok: a legtöbb hitelintézet egyféle konstrukciót kínál, legtöbbször stabil feltételek mellett. Az egyik kivételt az OTP Bank jelenti, ahol három alapkonstrukció, és azokon belül is több változat áll az érdeklődők rendelkezésére. Az OTP konstrukciói között alapvető eltérést a rendelkezésre álló hitelkeret okoz: az ebben a kategóriában csúcsnak számító C hitelnél a maximális összeg 800 ezer forint. (A C hitel egy változatát jelzálogkölcsönként is árulja a legnagyobb hazai hitelintézet: az ötéves futamidejű hitelnél a maximális keretet 4 millió forintban határozták meg.) A CIB Bank alapkonstrukciója mellett "betétőrző" folyószámlahitelt kínál, amelynek minimumát 300 ezer forintban, maximumát pedig a betét összegének 90 százalékában határozták meg.