Kombinált termékek: hatnak az adóváltozások?

A banki és biztosítási termékek kombinációja nem olyan régen jelent meg a hazai piacon, ám mivel Nyugat-Európában is komoly részarányt képvisel az állományon belül, úgy minden esély megvan arra, hogy hazánkban is hasonló "karriert" fusson be - mutatott rá Kozek András, az Allianz Hungária Biztosító élet- és nyugdíj-biztosítási divíziójának vezetője. A bankkártyákhoz kapcsolódó biztosítások már régóta működnek a hazai piacon, pár éve viszont a különböző hiteltermékekhez kapcsolt életbiztosításokkal bővült a kör.

Eddig több biztosító és bank értékesített olyan "kombiterméket", amelynek lényege, hogy az ügyfél a bank felé csak a kamatokat törleszti, a tőkét egy életbiztosítási szerződésben "gyűjti össze". A biztosító lejáratkor a banknak szolgáltat (a hitel tőkerésze), míg az ügyfél a tartam alatt folyamatosan életbiztosítási fedezetben részesült. Kérdés, hogy a tervezett adójogszabályok kedvezőtlen változása hogyan veti vissza e termékek értékesítését, hiszen a meglévő, biztosítási díjak után igénybe vehető 20 százalékos adókedvezménnyel érte meg elsősorban ez a konstrukció - magyarázta Biczók Orsolya, a K&H Életbiztosító marketingvezetője.

A biztosítók állományain belül a legnagyobb szeletet a jelzáloghitelhez kötött életbiztosítások hasították ki a kombinált termékeken belül - mondta Borókay Ferenc, Generali-Providencia Biztosító Rt. egészség- és baleset-biztosítási termékfejlesztési csoport vezetője. Jelentősebb állományról azonban korántsem lehet beszélni, a kombinált termékek értékesítése a Generali-Providenciánál például nem éri el az összdíjbevétel egy százalékát, míg a személyi biztosításon belül 2,1 százalékra rúg az aránya. Ez a tendencia nem tekinthető egyedinek, a legnagyobb részt a biztosítóknál a személyi kölcsönökhöz kötött biztosítások jelentik, mely körbe a jelzáloghitelek mellett az áruhitel, a folyószámlahitel és a hitelkártya is beletartozik, ám az arányuk a biztosítók zöménél marginális. Ezzel ellentétes tendenciáról számolt be az ING Biztosító: az elmúlt esztendőben a biztosító új szerzésből származó díjbevéte-

lének közel negyedét tette ki a lakáskölcsönök mellé kötött vegyes típusú biztosítás. Az idén - a támogatási rendszer megváltozása, valamint a magas jegybanki alapkamat miatt megemelkedett hitelkamatok következtében - a jelzálog-értékesítés a piac többi szereplőjéhez hasonlóan jelentősen visszaesett, így a biztosítási portfólión belül is csökkent a Támogat-lak szerződések aránya - mutatott rá Bartha Viktória, az ING Biztosító ügyvezető igazgatója.

Többen azzal próbálták kompenzálni ezt a kiesést, hogy a kombinált termékeket kiterjesztették a devizahitelekre is, amelyre tavasz óta egyre nagyobb érdeklődés mutatkozik. Az Allianz Hungária Biztosító az MKB-val közös, jelzáloghitelhez kötött életbiztosítási konstrukciót kínál július óta, ahol az is vonzerőt jelenthet, hogy az euróhitelt egy százalékponttal olcsóbb kamat mellett kapja meg az ügyfél. A kombinált termék az olcsóbb hitel mellett lakásbiztosítási, hitelfedezeti, illetve baleset-biztosítási kockázatokat is tartalmaz - folytatta Kozek András, hozzátéve: az MKB-val való együttműködésben hamarosan új elemek is megjelennek. Szeptember eleje óta a HVB Bank devizahitelei mellett is elérhető az Aegon Hitelfedezeti Program Extra vegyes életbiztosítási konstrukció - mutatott rá Göbölös Judit, az Aegon Biztosító igazgatója. Hozzátéve: jelenleg nagy a kereslet a devizahitelek közül a szabad felhasználású devizahitel+életbiztosítási konstrukció iránt.

Az OTP-Garancia Biztosítónál az OTP deviza alapú hiteleihez kapcsolódó - a forint alapú hiteleknél már működő Forrás biztosításhoz hasonló - Forrás Deviza életbiztosítás bevezetése az idei év végén várható - közölte Gaál Csaba, az életbiztosítási főosztály vezetője. Októberben lép ezen a téren az Uniqa Biztosító - mondta Juhos András, az Uniqa Biztosító élet ágának vezetője -, míg az Aviva Életbiztosító a közeljövőben dolgozza ki a kondíciókat a deviza alapú termékre.

A felfutást továbbra is a hitelhez kapcsolódó biztosításoktól várják a piaci szereplők. Egyrészt a hitelezési tevékenység növekedése önmagában indokolja a hozzá kapcsolódó biztosítási üzlet fellendülését, másrészt az ügyfelek is egyre tudatosabbak és felelősségteljesebbek, megértik az életbiztosítások szükségességét - mutattak rá a K&H Életbiztosítónál. Ez a konstrukció akkor tud működni, ha mindkét partner jól jár vele - fogalmaznak a piaci szereplők a kombinált termékek sikerét illetően. Az ügyfél számára pedig az jelentheti a vonzerőt, ha a kombinált termékhez olcsóbban jut hozzá, mint ha a két konstrukciót önállóan kötné meg. A hagyományos értelemben vett, egymás termékeinek kölcsönös értékesítésének elve mára világosan látszik, hogy nem működik, ezért bankokkal együttműködve innovatív termékek kidolgozása zajlik - jegyezte meg Farkas Szilvia, a Credit Suisse Biztosító Rt. marketing- és kommunikációs vezetője. A banki partnerekkel folytatott tárgyalások során felmerült a co-branded hitelkártya ötlete, mely nemcsak életbiztosításhoz, hanem más előgondoskodási termékhez is kapcsolható. Ugyanakkor a hitelezéshez kapcsolódóan olyan további terméklehetőségek is előkerültek, melyek kidolgozása még folyamatban van - tette hozzá Farkas Szilvia.

Ami a jövőbeni fejlesztéseket illeti, az Aviva Biztosító jelenleg arról folytat tárgyalásokat, hogy hitelkártyához, illetve egyéb hiteltermékekhez is hozzákötnék az életbiztosításukat - emelte ki Koltai László igazgató. Új elemet jelenthet a Generali-Providencia lakáshitelek mellé nyújtott életbiztosításainál, hogy nem csupán halál, rokkantság, illetve súlyos betegség esetén vállalják át a törlesztőrészletek fizetését, hanem a körbe bekerül a munkanélküliségi kockázat is. Jelenleg a pilotprojekteknél tart a biztosító - tudtuk meg. A bankbiztosítás nemcsak a banki termékekhez kapcsolható, hanem a banki termékpalettába jól illeszkedő biztosítási termékek kínálásából is áll - mutatott rá Biczók Orsolya. Így a K&H Életbiztosító a piacon élen járt a garantált alapokkal (hozamgarancia+kockázatmentes extra hozam lehetősége) kombinált életbiztosítások értékesítésében, és elsőként jelent meg euró alapú életbiztosítással a magyar piacon 2004 márciusában. A biztosítóknál az általános gyakorlat az, hogy technikai kamatot nyújtanak - ez a garantált rész -, s az ezen felüli extra hozam nagy részét is visszajuttatják az ügyfélnek.

A biztosítók folyamatosan keresik a banki kapcsolatokat, ám mint mondták: nem egyszerű terep. Viszonylag kevéssé elterjedt, hogy a bank kínálja a biztosító termékeit, s mint egyes szakértők megjegyezték: bankfiókban egyelőre nem igazán vásárolnak életbiztosítást az ügyfelek, egyedül az egyszeri konstrukciónál tapasztalható forgalom. A kép azonban változhat, ha a hazai bankok "megszorulnak" - jegyezte meg Juhos András -, azaz a kamatmarzsok mérséklődésével párhuzamosan felértékelődhetnek a jutalékbevételek, s ezzel a bankok érdekeltségi szerepe is megváltozik.