Felfutó egészségbiztosítások
Tízezer forint körüli kórházi napi térítés, akár több százezer forintos műtéti térítés, többmilliós biztosítási összeg kritikus betegség esetén – a hazai biztosítók ilyen összeghatárokat tartanának reálisnak az egészségbiztosítási piacon, ám a valóságban csupán ezek töredékére szólnak a szerződések. A napi kórházi térítés átlagosan két-háromezer forint, a műtéti térítés ötven–százezer, míg kritikus betegségek esetén ötszázezer–egymillió forint körüli az átlagos biztosítási fedezet. Havonta általában 1500-2000 forintot szán egészségbiztosításra a jellemzően 30–45 éves korosztály, míg a biztosítók a havi három-hatezer forintos díjakat tartanák reálisnak. Ez nem meglepő – reagál az egészségbiztosításra szánt összegekre Kósa Zoltán, az Allianz Hungária Biztosító ügyvezetője –, hiszen nemcsak itt, de az életbiztosítások területén is az „alulbiztosítottság” jellemző a magyar emberekre. Az Aegon Magyarország pedig elsősorban a kritikus betegségek biztosítási összegeinél lát lemaradást.
A biztosítók egészségbiztosítási termékpalettája mostanra meglehetősen széles lett, s bár az érdeklődés folyamatos, a terméknek korántsem sikerült olyan sikert elkönyvelnie, mint a baleset-biztosításnak. Mivel magyarázzák ezt a piaci szereplők? A baleset-biztosítás jóval „elfogadottabb” az emberek körében, a baleseteket reális veszélynek érzik – jegyezte meg Ribényi Ákos, a Generali-Providencia személybiztosítási üzletágának igazgatója, s ez egybecseng az Aegon véleményével is, mondván, fiatalabb korban inkább a különböző baleset-biztosítási kiegészítőket preferálják az ügyfelek.
Az Uniqa Biztosító betegségbiztosítási területvezetője, Hegymegi Anita szerint alapvetően a hálapénzrendszer a legnagyobb gátja az ilyen típusú öngondoskodás elterjedésének, hiszen többen úgy gondolják, miért fizessenek rendszeresen, amikor elég csak akkor fizetni, ha baj van. Emögött annak a lehetőségnek a kihasználása áll, hogy hálapénzért messze a valós piaci ár alatt lehet többletszolgáltatáshoz jutni. S persze többek számára visszatartó erőt jelenthet az is, hogy adókedvezmény csak igen mérsékelten vehető igénybe a termék után (ha egy életbiztosítási szerződésben az egészség- és balesetfedezetekre fizetett díj eléri a teljes szerződés díjának tíz százalékát, akkor az életbiztosítási adókedvezmény ezekre a díjrészekre nem jár). Bár az Allianz ügyvezetője szerint ez nem is az egészségbiztosítások elterjedtségére, sokkal inkább a vásárolt fedezetek mértékére van kedvezőtlen hatással. A magánszemélyek számára ez talán kisebb jelentőségű, hiszen az adókedvezmények egyre szűkebb réteg számára elérhetők, de a munkaadókat nemcsak hogy nem ösztönzik, inkább elrettentik ettől a juttatástól azok az adó- és járulékterhek, amelyeket a betegségbiztosítás díja után meg kell fizetniük – jegyezte meg Hegymegi Anita.
A biztosítók többségénél az egészségbiztosítás összegbiztosítási csomagot jelent, több helyen önálló biztosításként is megköthetik, ám van, ahol a megtakarítási főmódozat mellé csak kiegészítő biztosításként igényelhetik (például Axa). Az esetek többségében három típusra „hegyezték ki” a konstrukciót. Létezik a kritikus betegségekre szóló, amely a legsúlyosabb esetek – szívinfarktus, agyi érkatasztrófa, koszorúérműtét, veseelégtelenség, szervátültetés és rosszindulatú daganat – diagnosztizálása esetén nyújt egy összegben nagyobb mértékű szolgáltatást. Emellett van műtéti térítésre szóló is, amely egyösszegű anyagi szolgáltatást nyújt a választott biztosítási összeg alapján a műtét súlyosságától függően, s létezik kórházi napi térítés, amely a kórházban töltött napokra fizet. A műtéti térítés mellett egyébként ez számít a legnépszerűbb fedezetnek az ügyfelek körében, bár mint az ING-nél megjegyezték: 40 év felett jellemzőbb a kritikus betegségekre kötött kiegészítő biztosítás. Több biztosító I. és II. rokkantság esetére is kínál fedezetet. Az Aegonnál női betegségekre szóló kórházi napi térítés, illetve nem csak betegségből eredő műtéti térítést nyújtó biztosítás is elérhető, az Uniqánál pedig csonttörésre és szülési támogatásra is nyújtanak fedezetet.
Két biztosítónál, az ING-nél és a Generali-Providenciánál a hagyományos biztosítási összeg szolgáltatás mellett megjelenik a szolgáltatásfinanszírozás is, ez esetben a biztosító átvállalja a kórházi ápolás, ellátás költségeit. Az ING Biztosító Vitalitás biztosításával Magyarországon elsőként teremtette meg annak a lehetőségét, hogy ügyfelei elérhető áron magas színvonalú kórházi hotelszolgáltatáshoz jussanak a MÁV-kórházban – tájékoztatott Kótiné Somfai Ágnes, az ING kommunikációs igazgatója. Az ING Vitalitás biztosításának díja egy 40 éves férfi, illetve nő esetében havi 5-6 ezer forint. A Generali-Providencia MedHotel kórházi hotelszolgáltatásáért, amely három szerződött kórházban, a Kútvölgyiben, a Szent Imrében és a Miskolci Megyei Kórházban érhető el, egy 40 éves férfinak – a szolgáltatás függvényében – havi 5000–16 800 forintot kell fizetnie. A Generali új TopMed terméke egy egészségügyi szolgáltatóhoz kapcsolódóan, széles körű és magas színvonalú egészségügyi ellátások költségeinek finanszírozását teszi lehetővé, évente és személyenként akár tízmilliós nagyságrendű összeghatárig.
Az egészségbiztosítások időtartama rendszerint megegyezik az alapbiztosítás időtartamával, azaz 10, 15 vagy 20 év, ám jellemzően az ügyfél 65 éves korában szűnik meg. A magánszemélynek azonban tisztában kell lennie azzal, hogy a szerződések megkötése előtt – életkortól és biztosítási összegtől függően – egészségi nyilatkozat, illetve különböző szintű orvosi vizsgálatok szükségesek.
Az egészségbiztosítási termék jövőjét illetően optimisták a piaci szereplők. Az egészségügyben zajló változások nyomán az Axa szerint a magánszemélyek előtérbe helyezik az öngondoskodás fontosságát, így mindenképpen az értékesítési eredmények felfutására számítanak mind az egyéni, mind a csoportos területen. Az ING-nél is úgy vélik, hogy az egészségbiztosításoknak megnő a jelentősége, a jelenlegi szabályozások miatt a kórházi költségek fedezésére vonatkozó igények nagyobb hangsúlyt kapnak. A biztosító jövőbeni tervei között szerepel egyébként az 50-es korosztály megcélzása, mivel véleményük szerint nekik van a legnagyobb szükségük ilyen típusú biztosítási védelemre.
Milyen esetekre köthető egészségbiztosítás?
Forrás: VGKórházi napi térítéses biztosítás
Műtéti térítéses biztosítás s ennek kiegészítő biztosítása
Gyógyulási támogatásos biztosítás
Kiemelt kockázatú betegségekre vonatkozó biztosítás
Végleges, százszázalékos munkaképesség-csökkenésre vonatkozó biztosítás
Keresőképtelenség napi térítéses biztosítás
Kórházi napi térítéses biztosítás
Műtéti térítéses biztosítás s ennek kiegészítő biztosítása
Gyógyulási támogatásos biztosítás
Kiemelt kockázatú betegségekre vonatkozó biztosítás
Végleges, százszázalékos munkaképesség-csökkenésre vonatkozó biztosítás
Keresőképtelenség napi térítéses biztosítás-->
