Kell a biztosítás az időseknek

Sok idős ember aggódik azért, hogy mi lesz a szeretteivel, ha elhalálozik. A biztosítók is felismerték a lehetőséget ebben a piacban, és elkezdtek kisebb összegű kockázati életbiztosításokat árulni az ötven év fölötti korosztálynak. A kockázati életbiztosítás abban tér el a befektetési célú termékektől, hogy a biztosító csak akkor fizet kártérítést, ha a biztosított a szerződés fennállása idején meghal. A havi díjak viszont sokkal alacsonyabbak, mint például egy befektetési egységekhez kötött (unit linked) vagy vegyes életbiztosításnál. Sokan azért nem kötnek kockázati életbiztosítást, mert úgy gondolják, van már egy másik életbiztosításuk. Nem árt azonban tudni, hogy bár a unit linked biztosítások is tartalmaznak kockázati elemet, azok biztosítási összege általában alacsony, így ezek mellett is érdemes lehet megkötni egy komolyabb összegű kockázati életbiztosítást.

A kockázati életbiztosítások között azonban nem könnyű eligazodni, a Világgazdaság által összehasonlított 9 biztosító társaság 13 terméke között elég nagy a szórás. Jelentősek a különbségek már az általános szerződési feltételek között is: az AXA/Vienna Life biztosítótársaság ÁSZF-e például 122 oldalas, bonyolult jogi szöveg, míg a Red Sands/4Life Directé mindössze 3 oldal.

Szerződéskötés előtt minden esetben nézzük meg a termék árát és azt, hogy az adott díjért cserébe mekkora biztosítási összeget fizet a biztosító. Az ár viszont csak egy szempont, ezen kívül van még sok más is, amelyet figyelembe kell venni, mielőtt életbiztosítást kötünk.

A havi biztosítási díj többnyire a biztosított életkorától is függ, hiszen egy fiatalabb ügyfélnél kisebb, egy idősebbnél magasabb a kockázat. Az árakban így is nagyok az eltérések: egy 60 éves ügyfél például egymillió forintos biztosítási összegre szerződve találhat ajánlatot 5 ezer forint alatti és 10 ezer forint körüli havi díjért is. A legfontosabb ezért azt megvizsgálni, hogy a pénztárcánkhoz mérten milyen valós szolgáltatást kapunk. Érdemes ezért több biztosítótól vagy közvetítőtől is ajánlatot kérni, mielőtt valakivel szerződést kötünk. Ha egy házaspár például együtt kötne biztosítást, ezt is érdemes jelezni, ugyanis akár extra kedvezményt is kaphatnak. (Lásd a mellékelt táblázatot.)

Az árak mellett sokak számára elsőrendű szempont a kárrendezés gyorsasága, hiszen a hozzátartozóknak gyakran komoly anyagi terhet jelent a temetés és az ezzel kapcsolatos ügyek intézése. A biztosítók, mint például az Erste, a Signal vagy az NN általában 30 napon belül vállalják a kártérítés kifizetését, de vannak cégek, amelyek már 15 napon (AXA/Vienna Life, Generali, Groupama), sőt akár 24 órán belül is fizetnek (Red Sands/4Life Direct).

Kellemetlen meglepetést okozhat, hogy a biztosítók egy része egyáltalán nem hajlandó kártérítést fizetni, ha az ügyfél egy, már korábban fennálló betegség miatt hunyt el. A fennálló betegséget ezért sok cég nagyon szigorúan veszi figyelembe, és nem ritka, hogy egyáltalán nem fizetnek, ha a biztosítás első öt évében egy, már korábban ismert betegség miatt következik be a haláleset. Ez a helyzet például az AXA/Vienna Life Nívó termékénél. Az sem ritka, hogy a biztosítás megkötése előtt orvosi vizsgálatra kell mennie az ügyfélnek, de legalábbis ki kell töltenie egy nyilatkozatot az egészségi állapotáról. Több olyan biztosítás is van azonban a piacon – mint például az Aegon Gondviselés, Erste Alkonyat és Classic, a Red Sands/4Life Direct Időskori Biztonság, a Generali Nyugalom vagy az NN Maraton –, ahol nem kérnek ilyen dokumentumokat.

Oda kell figyelni arra is, hogy az ilyen biztosításoknál úgynevezett várakozási időt is elrendelhetnek, ez a legtöbb esetben fél év. Ha ez idő alatt hal meg az ügyfél, a biztosítók többnyire egyáltalán nem vagy csak részleges kártérítést fizetnek. Ebben az esetben például a Groupama, a Generali és a Red Sands/4Life Direct is visszafizeti az addig befizetett díjakat, míg más cégek vagy csak egy csökkentett összeget, vagy semmit nem fizetnek vissza.

Mielőtt tehát életbiztosítást kötünk, nem csak az árat érdemes minden szempontot figyelembe venni, mert számos kínált biztosítás feltételei tartalmazhatnak apró betűs részeket vagy rejtett megfogalmazásokat, amelyek jelentősen csökkenthetik a kifizetett biztosítási összeget.