Hogyan befolyásolta a koronavírus-járvány a BÁV fiókjainak forgalmát?
Arra számítottunk, hogy a pandémia és az abból eredő gazdasági visszaesés nyomán jelentősen nő majd a zálogfiókok forgalma is. Ehhez képest tavaly mérsékelt növekedést értünk el, a forgalom 10-15 százalékkal volt magasabb, mint 2019-ben.
Mekkora most a kölcsönök jellemző, átlagos nagysága, és mekkora a visszatérő ügyfelek aránya?
Az ügyfélkör 60-70 százaléka visszatérő, miközben 30 százalék körül mozog azok aránya, akik ritkábban, időszakos jelleggel veszik igénybe szolgáltatásainkat. Emellett nagyjából az ügyfelek 10 százaléka sorolható abba a körbe, akik korábban még egyáltalán nem fordultak hozzánk, vagy hosszabb szünet után térnek vissza. A jellemző, átlagos kölcsönösszeg 60 ezer forint körül mozog. Ez nem meglepő annak tükrében, hogy a kézizálog-kölcsönök jellemzően kis összegűek, és sok esetben valamilyen váratlan kiadás – például elromlott háztartási gép cseréje – finanszírozását szolgálják. Természetesen előfordulnak nagyobb, akár milliós nagyságrendű tranzakciók is, főként a vállalkozói ügyfélkörünknél.
Növekedett-e a kényszerértékesítések aránya a koronavírus-járvány idején?
A március óta élő hitelfizetési moratórium a kézizálogköcsönökre is vonatkozik, így külön kell választani a 2020. március 18. előtt és az azóta felvett kölcsönöket. A moratóriummal érintett kölcsönökről értelemszerűen az év második felében lehet majd nyilatkozni, de az a várakozásunk, hogy valamennyire nő majd a kényszerértékesítési arány ezeknél. A moratórium által nem érintett kölcsönöknél nem tapasztalunk növekedést a kényszerértékesítésig jutó ügyletek arányában. Fontos ugyanakkor leszögezni, hogy a BÁV is mindent megtesz annak érdekében, hogy minél inkább csökkentse a kényszerértékesítésig jutó szerződések arányát: ügyfeleink figyelmét minden lehetséges csatornán felhívjuk a hosszabbítás és az előtörlesztés lehetőségére, miközben türelmi időt is biztosítunk. Itt kell hangsúlyoznom, hogy mi is sok szempontból a bankokhoz hasonlóan működünk, vagyis az ügyfelek finanszírozásából és nem a fedezet értékesítéséből élünk. Tévhit tehát, hogy bármiféle érdekünk fűződne a zálogtárgyak eladásához: mi abban vagyunk érdekeltek, hogy az ügyfeleinknek finanszírozást nyújtsunk, és vissza is térjenek hozzánk.
Az arany drágulása mennyiben járult hozzá a forgalom emelkedéséhez?
Az arany árfolyamának emelkedése nekünk mindig kedvez, hiszen nő az adható kölcsön is, ami közvetve hozzájárul a forgalom bővüléséhez. Az arany drágulása a zálogtárgyak értékét is növeli, ami bővíti az ügyfelek mozgásterét, és persze a mi lehetőségeinket is. Fontos viszont, hogy az arany árfolyamának emelkedése önmagában nem jár a forgalom bővülésével, tehát csak azért, mert drágulnak a nemesfémek, nem vesznek fel többen zálogkölcsönt. Az arany drágulása ugyanakkor hozzájárulhat a pénzügyi tudatosság erősödéséhez is: nő azoknak az ügyfeleknek az aránya, akik nem használják ki a teljes, adható keretet, hiszen tudják, hogy a felvett kölcsönt vissza is kell majd fizetniük.
Mi jellemzi a nemesfémeken kívüli kézizálogpiacot, a fiókok mekkora hányada foglalkozik most ezzel a területtel?
A magyarországi kézizálogpiac 95 százaléka az aranyfedezetre épül, és ez nincs másként nálunk sem. A BÁV ugyanakkor hagyományosan erős a műtárgyak területén is, ezekre és festményekre szintén adunk kölcsönt. Az utóbbi zálogtárgyak leginkább az egymillió forintot elérő vagy meghaladó kölcsön esetén nyújtott BÁV Prémium szolgáltatásnál jellemzők. Az elmúlt két-három évben jelentősen nő a luxusórák mint zálogfedezetül szolgáló tárgyak száma, így aktív szerepet kívánunk játszani ezen a területen.
Az Orex kivonulásával a BÁV maradt az egyetlen országos hálózattal rendelkező, zálogkölcsönt nyújtó cég a magyar piacon. Mekkora most a hálózat, és tervezik-e a további átalakítását?
Jelenleg 76 saját és 11 franchise-rendszerben működő fiók alkotja a hálózatunkat, ami biztosítja az országos lefedettséget. A járványhelyzet ellenére a hálózatunk gyakorlatilag teljes egészében fennmaradt, csak két nagyvárosban – Győrben és Pécsen – vontunk össze két-két értékesítési egységet. A hálózat csökkentése továbbra sem szerepel a terveink között, sőt, tervezzük új franchise-partnerek bevonását is. Az persze előfordulhat, hogy egyes fiókjainkat áthelyezzük, de ezt elsősorban a jobb lokáció indokolhatja. Ennek egyébként az is oka, hogy megváltoztak a zálogfiókokkal kapcsolatos attitűdök: régen azt várták el az ügyfelek, hogy a fiókok félreeső, kevésbé frekventált helyen legyenek, ma viszont a könnyű megközelíthetőség az első számú szempont.
Korábbi tájékoztatásuk szerint az Otthonfelújítási program elindulása nyomán is mutatkozik érdeklődés az ügyfelek részéről. Itt mit tapasztaltak, és mire számítanak?
A zálogkölcsönnek két nagy előnye van: a gyorsaság és az egyszerűség. Ezeket az előnyöket az Otthonfelújítási program kapcsán igen jól ki lehet használni, hiszen számos olyan helyzet adódhat, amikor a lakásukat felújítóknak gyorsan van finanszírozásra szükségük. Elég csak arra gondolni, hogy sokszor azonnal kell előleget fizetni, vagy anyagot beszerezni, amihez a zálogkölcsön ideális áthidaló megoldás lehet. Mivel maga a támogatás utófinanszírozásra épül, sokaknak az önrész előteremtése is gondot okozhat, illetve mindannyian tudjuk, hogy egy felújítás során bármikor jelentkezhetnek előre nem várt költségek, amelyekre azonnal kell forrást előteremteni. Ezek az élethelyzetek eddig sem voltak ismeretlenek a zálogügyfelek körében. Nem szabad megfeledkezni azokról sem, akiknek a bankhitel felvétele nem opció: vagy azért, mert valamilyen okból szerepelnek a negatív adóslistán, vagy már van élő kölcsönszerződésük, ami miatt nem tudnak újabb bankadósságot vállalni. A zálogkölcsönhöz pedig csak három feltételnek kell teljesülnie: a betöltött 18. életévnek, az érvényes személyazonosító okmány meglétének és persze a finanszírozható zálogtárgynak. Ha ezek adottak, öt percen belül készpénzhez juthat az ügyfél. Az eddigi tapasztalatok szerint a várakozásaink nem alaptalanok: egyre több ügyfél érdeklődik a fiókokban lakásfelújítás kapcsán a lehetőségekről.
A zálogkölcsön nagy előnye, hogy azonnali, készpénzes finanszírozási megoldás, viszont ha az ügyfél nem figyel, igencsak megugorhatnak a költségei. Mennyire tudatosak ma az ügyfelek, és hogyan támogatják ebben őket?
Ügyfeleink egyre tudatosabbak, jobban odafigyelnek a lejáratokra, a költségekre, és – ahogy korábban már beszéltem róla – ebben mi is igyekszünk segíteni nekik egyebek között széles körű tájékoztatással, kölcsönkalkulátorral, pénzügyi tudatosságot erősítő edukációval.
