MNB Fogyasztói percek – Segítség a fogyasztási hitelek útvesztőjében
Sokunk számára ismert az áruhitel vagy áruvásárlási kölcsön, amely a mindennapi életben használt felszerelési tárgyak, tartós fogyasztási cikkek (ide nem értve a gépjárművet) megvásárlásához és szolgáltatások igénybevételéhez választható kölcsöntípus. Az áruhitelek folyósítása jellemzően közvetlenül a termék értékesítőjénél, illetve a szolgáltatás nyújtójának történik. A kölcsön igénylése egyszerű, a kereskedőnél, a vásárlás helyén történhet, nem igényel előzetes bankfióki eljárást az ügyfél részéről. Napjainkban már lehetőség nyílik az áruvásárlási kölcsön online igénylésére is. Sőt, akár önerő nélkül is elérhető.
A szerződésben a fix kamatot és törlesztőrészletet rögzítik, így a futamidő teljes hosszában tervezhető havi kiadást jelent az adós számára. Jellemzően a kölcsön összege, így a törlesztőrészlet összege is viszonylag alacsony, a futamidő rövidebb, a törlesztés nem okoz jelentős anyagi megterhelést, mint például a lakásvásárlásra felvett jelzáloghitelnél. Megkönnyítheti a szerződés szerinti pontos törlesztést nem várt többletköltségek felmerülése nélkül, ha állandó átutalási megbízást vagy csoportos beszedési megbízást adunk számlavezető bankunknak a részletek teljesítésére.
Hasonló tulajdonságokkal rendelkezik a személyi kölcsön. Erre a kölcsön típusra is jellemző a fix kamatozás, így a kiszámíthatóság, amely nagy biztonságot nyújthat a fogyasztónak. Ugyanakkor ez a kölcsön nem célhoz kötött, úgynevezett szabad felhasználású kölcsön (kivéve a hitelkiváltásra igényelt személyi kölcsönt), ennélfogva szélesebb körben használható fel, mint az áruhitel. Esetenként fedezet nélkül is igénybe vehető és gyakorta online igényelhető.
A Magyar Nemzeti Bank (MNB) által meghatározott feltételeknek megfelelő Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel is egy személyi kölcsön.
A termékek közötti választást hitelkalkulátort segíti az MNB honlapján.
Mind az áruvásárlási kölcsönökhöz, mind a személyi kölcsönökhöz köthető hitelfedezeti biztosítás, amely az előre nem látható, váratlan és hátrányos események (pl. munkanélküliség, betegség) bekövetkezése kapcsán nyújthat anyagi biztonságot a fogyasztónak.
Egy másik típusú fogyasztási hitel a folyószámlahitel, amely fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret-szerződés alapján állhat az ügyfél rendelkezésre.
A termék igénylésének feltétele, hogy az igénylő rendelkezzen bankszámlával, a hitelező ugyanis a fogyasztó fizetési számlájának egyenlegét meghaladó összeget bocsát a számlatulajdonos rendelkezésére. Ez minden olyan fizetési művelet fedezeteként használható, amely a bankszámla egyenlege terhére elvégezhető.
Az igényt a számlavezető bank bírálja el előzetesen. A hitelkeret-szerződés megkötését követően a rendelkezésre álló keretösszeg bármely külön intézkedés nélkül felhasználható a szokásos módokon, akár a számlához tartozó betéti (debit) kártyával vagy netbankon keresztül is. A hitel rulírozó jellegű, azaz – visszafizetés után – a keret erejéig akár újra igénybe vehető.
A bankszámla pozitív egyenlege esetén a folyószámlahitel csupán „biztonsági tartalék”, az egyenleg kimerülése esetén túlköltéssel „élesíthető”. Előnye az is, hogy a kamatot csak azokra a napokra számítják fel, amelyeken valóban felhasználtuk, nem tartozik hozzá törlesztőrészlet, a visszafizetésre nincs meghatározott futamidő, a számlán jóváírt bármely összeg a tartozás összegét csökkenti, így a konstrukció a költségek mérséklésére, minimalizálására is alkalmas lehet. Szintén a költségek csökkentése érhető el azzal, ha a vásárlások során előnyben részesítjük a kártya mint készpénz-helyettesítő fizetőeszköz használatát a készpénzes fizetés helyett. A bankkártya használatához kapcsolódóan megfontolandó mind készpénzfelvételi limit, mind vásárlási limit beállítása, amely pénzünk védelmét szolgáló biztonsági intézkedés.
Mindezektől lényegesen különböző tulajdonságokkal rendelkezik a hitelkártya (credit kártya).
A hitelkártya a folyószámlahitelhez hasonlóan szintén előre meghatározott hitelösszeg felhasználására nyújt lehetőséget a kártya birtokosának, azonban ez nem fizetési számlához kapcsolódik, számla nyitására nincs is feltétlenül szükség, ugyanis az egyenleg nyilvántartására szolgáló önálló hitelszámla áll mögötte. Szintén nincs törlesztőrészlet és meghatározott futamidő. A hitelszerződésben havonta megfizetendő minimumösszeget határoznak meg, azonban ez nem a szokásos törlesztőrészlet. Az adós azzal, hogy csak a havi minimumként meghatározott összeget teljesíti határidőre a banknak, szerződésszerűen jár el, azonban a tartozását nem vagy csak aránytalanul hosszú idő alatt fizeti ki, és bizonyosan tetemes összegű hiteldíj terhelésére számíthat.
Az ismertetett termékek közül a hitelkártya a legnagyobb odafigyelést és fogyasztói tudatosságot igénylő konstrukció, amely ugyan számos előnnyel rendelkezik, de csak megfelelő odafigyeléssel éri meg használni. Vonzóvá teheti a hitelkártyát, hogy kamatmentes időszak kapcsolódik a kártyával végrehajtott vásárlások útján igénybe vett összeghez, sőt, fix összegig, még vásárlásai összegének bizonyos százalékát is visszakaphatja, valamint partnerkedvezményekre is jogosult lehet a kártya birtokosa. A hitelkártyát azok az ügyfelek tudják teljes megelégedéssel használni, akiknek nem okoz gondot a határidők pontos betartása. Amennyiben ugyanis a fizetési határidőt elmulasztja az adós, a teljes összegre elveszti a kamatmentességet, és akár a kamaton felül további díjat is kell fizetnie. A hitelkártyánál is megfontolandó limit beállítása pénzünk védelmében.
Valamennyi hiteltermék igénybevétele előtt érdemes a különböző pénzügyi szolgáltatóknál elérhető termékeket összehasonlítani és az élethelyzetnek leginkább megfelelő ajánlatot választani.
A szerző: Dr. Jakab Ágnes, a Magyar Nemzeti Bank mellett működő Pénzügyi Békéltető Testület tagja
