Veszik a lakáshitelt, mint a cukrot, de kiderült egy aggasztó adat

Továbbra is népszerűek Magyarországon a lakáshitelek, azonban a hitelt igénylők több, mint fele már több kölcsönt igényelt a lakásvásárláshoz, mint amekkora önerőt fel tudott mutatni 2024 szeptemberében. 28 százalékuk esetében az ingatlan értékének 70 százalékát is meghaladta a folyósított hitel összege – derült ki a BiztosDöntés.hu legfrissebb elemzéséből.

„Nem többen, hanem jobban adósodunk el” – állítja Gergely Péter, a BiztosDöntés pénzügyi szakértője a Magyar Nemzeti Bank (MNB) lakáshitelezéssel kapcsolatos friss adatsora alapján, melyből egyértelműen kiderül, hogy a hitelezettek több, mint fele több hitelt vesz fel, mint amennyi önereje van.

Nagyobb a lakáshitel, mint az önerő

A szakértő kiemelte, hogy a lakáshitel felvevők között az elmúlt egy év alatt 43,6 százalékról mintegy 55 százalékra emelkedett azon ügyfelek száma, akik a vágyott lakás megvásárlását több, mint 50 százalékban hitel felvételével oldották meg. Ez egyúttal azt is jelenti, hogy a 2024 szeptemberében folyósított 5943 lakáshitelből 3253 esetben a kölcsön összege meghaladta az ingatlan értékének 50 százalékát.

A szakértő szerint még ennél is beszédesebb adat, hogy a 2024 harmadik negyedévének utolsó hónapjában folyósított 113,95 milliárd forintnyi lakáshitel több, mint kétharmada, 66,9 százaléka olyan hitelszerződésre lett folyósítva, ahol a szerződésben a hitelfedezeti mutató 50 százaléknál magasabb volt. Habár úgy gondolja, hogy 50 százalék feletti mutató nem ördögtől való – az MNB a korábbi hitelfék szabályok szerint a megvásárolni akart ingatlan értékének 80 százalékáig engedte megterhelni kölcsönnel az ingatlanokat –, azonban az ügyfelek józansága az elmúlt években ennél kisebb értékű ingatlanterheltség mellett felvett hitelekkel járt. A mutató medián értéke 2022 második negyedéve óta emelkedik folyamatosan a szerződésszám tekintetében, ez a folyamat gyorsult fel az elmúlt időszakban.

Ráadásul az ingatlan értékének 70 százalékát meghaladó mértékben eladósodó ügyfelek száma egy év alatt több, mint 50 százalékkal, 18,3 százalékról 28,6 százalékra nőtt.

A pénzügyi szakértője szerint ezt csak kisebb mértékben magyarázza az a változás, amely 2024 januárjától lehetővé tette a 41 év alatti fiataloknak, hogy akár 10 százalékos önerővel is vehessenek fel lakáshitelt. Úgy gondolja, hogy a növekvő szintű eladósodás inkább annak a következménye, hogy az ingatlanárak emelkedése miatt komolyabban a zsebbe kell nyúlni az embereknek, és bár az elmúlt hónapokat béremelés jellemezte, a többletjövedelem még nem pótolta azokat a családi tartalékokat, amelyeket a háztartások a megugró infláció miatt feléltek 2022-2023-ban.

Változásokat hozhat a jövő

Ami a jövőt illeti, Gergely Péter a magasabb ltv-vel bíró hitelek további növekedését várja 2025-től. Egyrészt a 10 százalékos önerővel hitelezhető családok köre januártól a környezetbarát, modern, zöld lakásokat vásárló ügyfelekkel bővült, akik életkori korlát nélkül igényelhetnek így kölcsönt – márpedig az újonnan épített ingatlanok döntő része finanszírozható lesz zöld hitelből. Másrészt a szakértők az idei évre az ingatlanárak további, jelentős emelkedését prognosztizálják, amivel a szakértő szerint még a komoly reálbér-emelkedés ellenére is nagyobb lesz a hiteligény.