Egy lakáshitel-konstrukció is eltűnik az Otthon Start indulása miatt, ám nem nagyon érezzük majd a hiányát

Egy apró mellékhatással is jár az Otthon Start Program bevezetése: az első lakást vásárlók támogatására szolgáló hitelkonstrukció ugyanis gyakorlatilag okafogyottá teszi a bankok által önkéntesen kidolgozott, hasonló célú, kedvezményes kamatozású kölcsön kínálatban tartását.

A fiatalok első lakásának megvásárlását támogató, legfeljebb 5 százalékos kamattal elérhető lakáshitelt idén április óta tartják kínálatban egyes bankok. A konstrukció megjelenésének előzménye, hogy Nagy Márton nemzetgazdasági miniszter még tavaly szeptemberben arra kérte a bankokat, hogy – önkéntes alapon – tegyenek elérhetővé legfeljebb 5 százalékos teljes hiteldíjmutató (THM) lakáshiteleket is.

Szűk réteget ért el az önkéntes kamatplafon mellett elérhető hitel

Miután a piaci körülmények – leginkább a bankközi kamatok alakulása – nem tették lehetővé ilyen olcsó, piaci feltételű lakáshitel tömeges bevezetését, a bankok egy rétegtermék bevezetését vállalták ideiglenes jelleggel, ami kifejezetten az új építésű lakás vásárlását tervező, első otthonuk megteremtésén fáradozó fiatalokat célozta.

A vállalt, illetve meghatározott feltételek viszont igencsak leszűkítették a potenciális érdeklődők körét. Előbbiek közé tartozik, hogy a legfeljebb 5 százalékos éves kamattal (és végül nem is THM-mel) igényelhető kölcsönnél   

• a 35 év alatti, első lakásukat vásárló vagy építő fiatalok kaphatják meg a kedvezményes kamatot,
• a hitelből csak a „zöld” minősítésnek megfelelő (gyakorlatilag új építésű) ingatlanok vásárlása finanszírozható,
• a lakás hasznos alapterülete nem lehet több 60 négyzetméternél,
• a bruttó négyzetméterár pedig nem lehet magasabb 1,2 millió forintnál.

Fontos megkötés emellett, hogy a kedvezményes kamat csak a futamidő első öt évére vonatkozik, utána piaci kamatozásúvá változik a kölcsön. Szintén nem elhanyagolható körülmény, hogy a konstrukció forgalmazását korlátozott időre, 2025. április elsejétől idén október végéig vállalták az érintett piaci szereplők. A sztenderd lakáshitelekhez képest viszont jelentős kedvezmény, hogy ezek a hitelek 10 százalékos saját erő biztosítása mellett is igényelhetők.

A kedvezményes konstrukciót végül öt pénzintézet – az Erste, a K&H, az MBH Bank, az OTP Bank és a CIB Bank – vette fel a kínálatába, hasonló, de helyenként azért különbségeket mutató feltételekkel. A CIB Bank például olyan megoldást vezetett be Duó Start Kamatkedvezmény néven, amely a kedvezményes piaci kamat nyújtását a CSOK Plusz egyidejű igényléséhez köti.

Sokkal többet tud az Otthon Start Program lakáshitele

A leírt feltételek alapján egyértelmű, hogy a legfeljebb 5 százalékos piaci kamat eléréséhez több, nem feltétlenül könnyen teljesíthető kritériumot is teljesíteniük kell az első lakásuk vásárlását tervező fiataloknak: mindenképp ezek közé tartozik a legfeljebb 60 négyzetméteres alapterület, de a maximum 1,2 milliós négyzetméterár is jelentős szűrő – a fővárosban mindenképp. Mindezek nyomán feltételezhető, hogy a kedvezményes kamatozású hitel nem váltott ki tömeges érdeklődést, az Otthon Start Program bejelentésével pedig a maradék kereslet is eltűnhetett a piacról. 

 – mondta a Világgazdaságnak egy banki szakértő.

Az Otthon Start hitel pedig az eddig ismertté vált feltételek alapján tényleg jóval szélesebb kört érhet el, ráadásul jóval kedvezőbb kondíciók mellett. Ahogy arról korábban már beszámoltunk, ezek a konstrukció fontosabb feltételei:

• A program keretében legfeljebb 50 millió forint hitel vehető fel
• A hitel futamideje legfeljebb 25 év lehet
• A támogatott kölcsön fix, legfeljebb évi 3 százalékos kamat mellett vehető igénybe
• A hitel célja lakás vagy családi ház vásárlása, illetve építése lehet: a lakásoknál 100 millió, családi házaknál 150 millió forint a felső értékhatár
• A hitelből finanszírozott ingatlan hasznos alapterületére jutó négyzetméterár nem haladhatja meg a bruttó 1,5 millió forintot
• Az igénylőnek a hitel felvételéhez legalább 10 százalékos önerőt kell biztosítania
• Az igényléshez legalább kétéves, folyamatos társadalombiztosítási jogviszonyt kell igazolni, de ez lehet külföldi is

Az első lakás, mint lehetséges hitelcél kapcsán ugyanakkor több könnyítést is tartalmaz a megjelent jogszabálytervezet: ezek közül a legfontosabb, hogy a legfeljebb 50 százalékot elérő, lakóingatlanban lévő tulajdonrész nem kizáró ok az igénylésnél, és ha házaspár igényli a támogatott kölcsönt, csak egyiküknek kell e feltételnek megfelelni. Aki viszont több lakásban tulajdonos, az a jelenlegi állás szerint nem tartozik majd a kedvezményezetti körbe. Szintén fontos könnyítés, hogy a lakástulajdon kapcsán csak az elmúlt tíz évet vizsgálják majd, illetve a kisebb – 15 millió forint alatti – értékű ingatlan megléte sem akadálya az igénylésnek. Az is az új, támogatott hitel mellett szól, hogy az igénylés nem kötött felső életkori határhoz sem.

Tovább pöröghet a lakáshitelpiac

A kedvezményes, legfeljebb 5 százalékos kamattal kínált kölcsönök háttérbe szorulása persze nem érinti túl mélyen a lakáshitelek piacát, már csak azért sem, mert elvben október végével egyébként is eltűntek volna a kínálatból. Az Otthon Start szeptemberi bevezetése viszont tovább fűtheti az egyébként is csúcson pörgő keresletet. Ami az utóbbit illeti, a Magyar Nemzeti Bank adatai szerint a 2025. első öt hónapjában megkötött lakáshitel-szerződések összege már meghaladta a 665 milliárd forintot, amely drasztikus, közel 30 százalékos emelkedés az előző év azonos időszakához képest. Ha pedig a kereslet ilyen szinten marad – és nincs ok mást feltételezni –, akkor megdőlhet a tavaly beállított, bő 1350 milliárdos folyósítási csúcs is a hazai lakáshitelpiacon. Az Otthon Start indulása egyéb hatásokkal is járhat majd: így például nőhet a támogatott hitelek súlya az új lakossági szerződéseken belül, és nőhet a kereslet az olyan, kedvezményes konstrukciók iránt is, mint a babaváró kölcsön vagy a munkáshitel.