Állami bankra lenne szükség
Miután a fogyasztói pénzügyi szolgáltatások iparága a profitok és a részvényeseknek történő kifizetések maximalizálására van megtervezve, ezért nem tud az átlag amerikai háztartások szükségleteinek megfelelni. Túl sok ember nem fér hozzá ahhoz az infrastruktúrához, amely a 21. század gazdaságában való teljes mértékű részvételhez szükséges.
Az amerikai betétbiztosítási alap (FDIC) szerint a háztartások negyede nem rendelkezik bankszámlával, vagy magas költségű, rabló jellegű hitelezési megoldásokhoz (predatory) kell fordulnia. A pénzügyi exklúzió mindkét esetben túl sok amerikait foszt meg az alapvető gazdasági biztonságtól.
Azt javasoljuk, hogy ennek a széles körű problémának a kezelésére jöjjön létre egy állam által biztosított opció a fogyasztói pénzügyi szolgáltatások terén. Ez megteremtené azt a pénzügyi infrastruktúrát a bankszektorban, amely általános hozzáférést biztosítana az alapvető szolgáltatásokhoz. A bankolásnál a piaci ösztönzők elkerülhetetlenül ahhoz vezetnek, hogy a pénzügyi intézmények a magasabb jövedelmű csoportokról gondoskodnak, és kizárják azokat az alacsonyabb jövedelmű rétegeket, amelyekkel nem annyira profitábilis foglalkozni.
Ha visszatekintünk a történelemben, akkor azt látjuk, hogy a pénzügyi exklúzió állandóan probléma volt, amikor nem voltak általános szolgáltatási követelmények. A New Deal időszakában az ilyen előírások funkcionális megfelelője szerepelt a bankokra vonatkozó szabályozásokban. Ezeket az előírásokat azonban az 1980-as évek deregulációs hulláma eltörölte, és a bankok gyorsan elmozdultak az alacsony költségű pénzügyi szolgáltatásoktól a magas profitot eredményezők felé.
Ezt a dinamikát lehet látni a banki konszolidációk és fiókbezárások mostani trendjénél, amely a 2008-as pénzügyi válság óta felgyorsult. Az FDIC szerint 2009 és 2014 között mintegy ötezer bankfiókot zártak be az Egyesült Államokban, ezek 93 százaléka a medián alatti jövedelmű régiókban volt. Ebből adódóan az amerikai háztartások 7 százalékának nincs bankszámlája, 19,9 százalékánál pedig nem elégséges szintű a banki kapcsolat.
A banki szolgáltatásokhoz nem férő háztartások gyakran fordulnak alternatív, rabló jellegű (predatory) pénzügyi szolgáltatókhoz.
Ezek túlzott díjakat számolnak fel, és működésük alapja az, hogy olyan adósságban tartsák a hitelfelvevőt, amelyet nem lehet visszafizetni. Ezeknek a szolgáltatásoknak messzemenő súlyos következményei vannak a gazdaság számára azon túlmenően, hogy sok háztartás gazdasági biztonságát erodálják. E problémák kezelésére az amerikai kormányzatnak egy állami bankot kellene létrehoznia alapvető pénzügyi szolgáltatásokkal, beleértve a háztartások számára történő hitelfolyósítást. Annak érdekében, hogy a banki szolgáltatásokhoz való hozzáférés az ország összes régiójában biztosítva legyen, az új állami banknak partnerséget kellene kötnie a postával, amely szerte az országban rendelkezik fiókokkal. Miután a postafiókok 59 százaléka olyan irányítószámú körzetekben található, ahol legfeljebb egy darab bankfiók létezik, vagy éppen semennyi, ez nagymértékben elősegítené a bankfiókok bezárásából adódó következmények kezelését.
Azt is javasoljuk, hogy az állam működtessen egy online pénzügyi szolgáltatási piacteret, ahol a magánszolgáltatások közvetlenül versenghetnének az állami szolgáltatásokkal.
Ez a pénzügyi exklúzió és a fogyasztóvédelmi visszaélések megelőzésében jelentős szerepet játszhatna. Egy online piactér működtetése még nagyobb szabályozási mozgásteret adna az államnak, mivel magas fogyasztóvédelmi standardokat szabhatna meg az online piactéren való megjelenés feltételeként.
A New Deal programjai által felkínált állami opciók a fogyasztók számára vállalható, stabil jelzálog-hitelezést hoztak létre. Csak miután ezeket a programokat leépítették, jelent meg újra a pénzügyi exklúzió és a rablóhitelezés kettős problémája. Döntő fontosságú, hogy újra felélesszük az állami fellépések erejét, és arra használjuk fel, hogy a pénzügyi inklúzió és a gazdasági biztonság mindenki számára biztosítva legyen.
Copyright: Project Syndicate, 2018
www.project-syndicate.org
