Ideális eszköz a folyószámlahitel

A folyószámlahitel alapvetően az eseti likviditási problémák kezelésére szolgál, de a vállalkozások részben forgóeszköz-finanszírozási igényeikre, illetve tőkepótlásra is használják, s mint a bankok szakemberei rámutattak: népszerűségét indokolja az egyszerű igénybevételi és törlesztési mód is. Általában azon ügyfelek folyamodnak az egyéves futamidejű, de lejáratát követően igény szerint meghosszabbítható folyószámlahitelhez, akik a napi likviditásukat nem tudják pontosan előre megtervezni, és hosszabb termelési idővel, forgási sebességgel dolgoznak. A tapasztalatok szerint többségben nem a klasszikus likviditási gondokra keresnek megoldást a vállalatok, hanem a működést finanszírozzák - magyarázzák a szakemberek, hozzátéve: vannak olyan ügyfelek is, akiknek nem azonnal van szükségük erre a hitelformára, inkább biztonsági tartalékként igénylik.

A HVB-nél a kisvállalkozásoknál az átlagos hitelösszeg meghaladja a 10 millió forintot. A CIB-nél a hitelkeret összege a vállalkozás méretétől függően eltérő, de jellemzően 5-20 millió forint közötti kölcsönt nyújt a bank. A Budapest Banknál a hitel összege 500 ezertől 20 millió forintig terjedhet, az átlagos hitelösszeg 8-10 millió forint. A Citibanknál a folyószámlahitel-keret összege átlagosan az éves nettó árbevétel 10-20 százaléka (maximálisan annak 50 százalékáig terjedhet), de természetesen ennek pontos összege az adott vállalkozás minősítésétől függ. Az ÁÉB kkv-ügyfélkörében a folyószámlahitel jellemző összege 40-100 millió forint, illetve az európai uniós csatlakozás következtében egyre gyakoribb euró alapú hitelkérelmek összege 400 ezertől 1 millió euróig terjed. A Volksbank a gyakorlatban az árbevétel közel 10 százalékára adja a hitelt. Az OTP Banknál az igényelt hitelösszeg az igénylők felénél 5 millió forint, a másik felénél pedig 1 és 4 millió között mozog.

A hitelelbírálás ideje bankonként változik. A leggyorsabb válaszra a Citibanknál számíthat az ügyfél: kisvállalati gyorshitel esetén 48 órán belül megtörténik a hitelbírálat, egyébként ennek időtartama a szükséges összes dokumentáció benyújtását követően 5-8 munkanapot tesz ki. Gyors válaszra számíthatnak az OTP Bank ügyfelei is: a legnagyobb magyarországi hitelintézet scoring alapú hitelelbírálást alkalmaz, így - a kérelmező dokumentumok benyújtásától számított - 1-3, maximum 5 napon belül hitelhez juthat. A CIB a teljes hitelkérelmi dokumentáció benyújtását követő 3-5 napon belül választ ad a vállalkozás részére, a Budapest Banknál a hitel átlagos átfutási ideje 11-13 nap, amely intervallum magában foglalja a dokumentumok begyűjtését az ügyféltől, a kérelem elbírálását és az összeg folyósítását. A Volksbanknál az átfutási idő átlagban 2-3 hét, ami elsősorban az ügyfél-dokumentációk beadásától függ, banki oldalról egyébként maximum két hét - emelték ki. A hitelbírálat az ÁÉB-nél az utolsó információ átnyújtásától számított 3-4 hetet jelent, míg a HVB Banknál ennek az ideje megegyezik az átlagos banki átfutási idővel. Folyamatban van viszont a scoring rendszer bevezetése a HVB-nél, amelytől a hitelbírálati idő csökkenését várják. A K&H-nál ebben az évben vezették be a vállalkozói gyorshitelrendszert, ahol a 20 millió forint alatti hitelkérelmeket három napon belül elbírálják. Az Inter-Európa Banknál - ahol külön kkv-knak szóló folyószámlahitel-termék nincs, tehát ők is az általános vállalati folyószámlakölcsönt igényelhetik - az átfutási idő a szükséges dokumentumok benyújtását követően 2-3 hét.

Ami a hitelelbírálás szempontjait illeti, a HVB-nél a bírálat minden kötelezettségtípusnál két elemen nyugszik: az egyik a múltbeli pénzügyi adatok elemzése, a másik a cég működésének bemutatása. Ez utóbbi magában foglalja a hitelfelvevő rövid történetét; tevékenységi körét; tulajdonosi struktúráját; a tulajdonosok, illetve a cég más vállalkozásban való részesedéseit; a vállalkozás piaci kapcsolatait; valamint az ágazat általános helyzetét. A hitelbírálat során a HVB-nél figyelembe veszik a hitelbiztosítéki struktúra és a kölcsönfelvevő más bankoknál lévő esetleges kötelezettségeit is. A CIB-nél a folyószámlahitelt a többi hiteltermékükkel azonos módon bírálják el - mondták érdeklődésünkre. Az elbírálás feltételeit a kkv-szektor gazdálkodásának sajátosságaihoz igazodva alakították ki, így figyelembe veszik a pénzügyi adatokon túl a vállalkozás tulajdonosi körét, működését, vevő-szállítói kapcsolatait. A hitelkeret összege a vállalkozás árbevételétől, az adósminősítéstől és a felajánlott biztosíték értékétől függ.

A BB-nél az igényelhető hitelkeret nagysága a banknál bonyolított számlaforgalomtól függ, igény szerint rugalmasan alakítható. A legfontosabb feltételek közé tartozik, hogy Magyarországon bejegyzett vállalkozásról legyen szó, amely minimum hároméves vállalkozói múlttal rendelkezik, fő tevékenysége két éve nem változott, nem áll felszámolási, csődeljárási, végrehajtási eljárás alatt, s nincs lejárt köztartozása sem. A kkv-szektor számára az egyszerűsített elbírálású Budapest folyószámlahitelen kívül - amellyel jelenleg csaknem 600 ügyfelük rendelkezik - lehetőség van elemzésen alapuló folyószámlahitelek igénybevételére is, akár forintban, akár devizában. Ezen kölcsönök összege már nem a számlaforgalom, hanem a vállalkozás gazdálkodási adatainak függvénye. Ilyen típusú folyószámlahitele több mint 600 ügyfélnek van a BB-nél.

A Citibanknál az elbírálás szempontjai közé tartozik a tulajdonosi kör és az ügyvezetés stabilitása; a végzett tevékenységi kör jellege, változatlansága; a vállalkozás társasági formája; a vállalkozás tevékenységének kezdete és profitabilitása; nem szükséges viszont számlamúlttal rendelkezni. Az adott hitelhez előírt dokumentációs feltételeknek kell megfelelni (éves beszámolók, referenciák, adatlap, köztartozások mentességének igazolása).

A hitelezés alapja az ügyfél elmúlt időszakról készített éves auditált mérlege, valamint a hitelkérelmet megelőző évközi időszak mérlege - tudtuk meg az ÁÉB-nél. Ezek alapján sorolják be az ügyfelet adósminősítési kategóriába, illetve állapítják meg a szabad limitösszeget, amely a nyújtható kölcsön maximális felső értékét jelenti. Az adósminősítési besorolás alapján határozzák meg a hitelintézetnél a szükséges fedezeteket és ezek értékét, illetve a javasolt kölcsön nagyságát.

A Volksbanknál az elbírálás szempontjai közé sorolandó az ügyfél árbevétele, a folyószámla mozgása, forgalma, a fedezetképesség. A számlamúlt nem kötelező abban az esetben, ha a cégnek két lezárt működési éve van.

Az OTP Banknál az egyéb - tehát nem a Széchenyi-kártyához kapcsolódó - folyószámlahitel igénylésének általában feltétele az egyéves számlaforgalom.

A K&H-nál - közölték lapunkkal - a konstrukció igen rugalmas, az éves árbevételhez mérten, a felajánlott biztosíték függvényében az árazás is megállapodás kérdése. Az Inter-Európánál az elbírálás szempontjai között szerepel a minimum féléves IEB-bankszámlavezetés, megfelelő számlaforgalom és adósminősítés, illetve a tárgyi fedezet.

A folyószámlahitel arányát tekintve az egyik legnagyobbnak tekinthető a kis- és középvállalkozások hitelállományában. Jellemzően 10-20 millió forintot igényelnek az ügyfelek, a lejárat egy év. Klasszikus hitelkártyája egyedül a Citibanknak van, míg a HVB és a Volksbank terheléses kártyát kínál az ügyfeleknek. A kör azonban bővül: az idén többen is vállalati hitelkártyát dobnak piacra.

Munkatársainktól-->