Univerzális folyószámlahitelek
A folyószámlahitel alapvetően az eseti likviditási problémák kezelésére szolgál, de a vállalkozások részben forgóeszköz-finanszírozási igényeikre, illetve tőkepótlásra is használják, s mint a bankok szakemberei rámutatnak: népszerűségét indokolja az egyszerű igénybevételi és törlesztési mód is. Általában azon ügyfelek folyamodnak az egyéves futamidejű, de lejáratát követően igény szerint meghosszabbítható folyószámlahitelhez, akik a napi likviditásukat nem tudják pontosan előre megtervezni, és hosszabb termelési idővel, forgási sebességgel dolgoznak. A tapasztalatok szerint többségben nem a klasszikus likviditási gondokra keresnek megoldást a vállalatok, hanem a működést finanszírozzák - magyarázzák a szakemberek, hozzátéve: vannak olyan ügyfelek is, akiknek nem azonnal van szükségük erre a hitelformára, hanem inkább biztonsági tartalékként igénylik.
A hitelösszeg igen rugalmasan változhat a kis- és középvállalkozások igényeitől függően: a néhány százezer forintos sávtól akár 20 millió forintig is terjedhet, és esetenként igényelhető devizában is.
Az igényelhető kölcsönösszeg nagysága és a hitelbírálat kimenetele természetesen több tényezőnek is függvénye: a sikeres igényléshez természetesen elengedhetetlen, hogy a vállalkozás "tiszta" legyen - tehát rendezett tulajdoni hátterű, ne legyen köztartozása vagy egyéb banknál lévő, már lejárt hitele, illetve ne álljon felszámolás vagy csődeljárás alatt -, és egyes hitelintézetek megkövetelnek több-kevesebb folyószámlamúltat is. (Ha meghatároznak ilyen típusú limitet, az általában egy évről szól.) A hitelbírálat során - hasonlóan az egyéb típusú kölcsönökhöz - a bankok általában vizsgálják a tevékenységi körhöz kapcsolódó ágazat gazdasági teljesítményét, a vállalkozás múltbeli pénzügyi adatait, forgalmát, beszállítói, illetve megrendelői kapcsolatait is. Az árbevétel a nyújtható keret nagyságának a szempontjából szintén döntő jelentőségű.
Az elbírálás átfutási ideje hitelintézetenként változik, és függ az ehhez alkalmazott módszertől is. A scoring alapon folyósított, kisvállalkozói gyorshiteleknél néhány napon belül már hozzájuthat a kerethez is az ügyfél, de több banknál 2-3 hetet is igénybe vehet a folyamat. Az átfutási idő szempontjából persze - mutatnak rá a bankok - meghatározó, hogy az ügyfél milyen ütemben tudja prezentálni a hitelbírálathoz szükséges iratokat, hiszen teljes dokumentáció birtokában érezhetően felgyorsul az ügyintézési folyamat. (Ha például az ügyfél ingatlanfedezetet kíván felajánlani, nem árt jó előre gondoskodnia az érintett ingatlanok tulajdoni lapjairól.) A hitelintézetek igyekeznek megkönnyíteni ügyfeleik dolgát e tekintetben is: a Magyar Külkereskedelmi Bank internetes honlapjáról például letölthetők az igényléshez szükséges formanyomtatványok, és egy külön fejezetben az általános tudnivalókról is tájékoztat a hitelintézet.
Az árazásnál szintén igyekeznek rugalmasan eljárni a bankok, tehát a kamat - jellemzően az árbevétel és a felajánlott biztosíték függvényében - szintén megállapodás kérdése lehet. Az éves kamat mértéke egyébként jellemzően 17-20 százalék körül mozog, ám emellett járulékos költségekkel is számolni kell. Ezek közé tartozik többek között a néhány tízezer forintos, egyszeri tételt jelentő hitelbírálati díj, de külön költséget jelenthet a szerződéskötési, illetve - ha erre sor kerül - a szerződésmódosítási díj is.
