Elengedhetetlen felelősségbiztosítás

Egyre nagyobb a kockázata annak, hogy egy vállalkozás felelősségbiztosítás nélkül működjön, mert ahogy a piaci szereplők fogalmaznak: az általános és munkáltatói felelősségbiztosítást az egészen kicsi, csak néhány főt foglalkoztató vállalkozásoknak is érdemes megkötni, hiszen egy esetleges üzemi balesetnél már "megtérülhet" az éves néhány tíz ezer forintos befektetés.

Változóban a biztosítói kultúra hazánkban, ügyvédi és szaktanácsadói irodák szakosodnak kártérítési ügyekre, s egyre nagyobb a kockázata annak, hogy egy vállalkozás felelősségbiztosítás nélkül működjön. A kkv-k sorában azonban korántsem lehet teljes lefedettségről beszélni, durva becslések szerint csak közel 250 ezren rendelkeznek ilyen biztosítással - magyarázta Csáki Gyula, a Generali-Providencia Biztosító tömegvagyon-biztosítási osztály felelősségbiztosítási csoportjának vezetője.

Milyen szempontokat vegyen figyelembe a vállalkozás a felelősségbiztosítás megkötése előtt? A társaságoknak elsősorban a tevékenységükhöz kapcsolódó kockázatokat szükséges felmérniük, akárcsak a vagyonbiztosításoknál. Arra a kérdésre, hogy egy vállalkozásnak milyen típusú fedezetre van szüksége, a károsultak lehetséges köre adja meg a választ - javasolja Déri Katalin, az Allianz Hungária Biztosító ügyvezető igazgatóhelyettese. Hasonló tanáccsal látja el a cégeket Kirchknopf Gábor, az Uniqa Biztosító nagyügyfél-biztosítások területének vezetője, mint fogalmaz: mivel a felelősségbiztosítás alapvetően a szerződő (kkv) által másoknak okozott károk fedezetére szolgál, azt érdemes megvizsgálnia a biztosítás megkötése előtt, hogy kinek vagy kiknek okozhat olyan kárt, amelyekért a jogszabályok alapján felelősséggel tartozik. A felelősségbiztosítások megkötése előtt tisztázni kell, hogy milyen elvárásoknak kell megfelelnie az adott szerződés tartalmának, például milyen károkozói minőségekre, milyen területi hatállyal, mekkora káreseményenkénti és éves limitre terjedjen ki a fedezetvállalás, mekkora önrészt kíván vállalni a szerződő fél - veti fel Lázár István, az OTP Garancia Biztosító vagyon- és felelősségbiztosítási főosztályvezetője. A felelősségbiztosítások nagyon sok esetben komoly terhektől menthetik meg a vállalkozást, mivel a biztosítótársaságok megtérítik azokat a személysérüléses és a szerződésen kívül okozott dologi károkat, amelyekért a magyar magánjog szabályai szerint az kártérítési felelősséggel tartozik - magyarázza Döge Ferenc, a CLB Független Biztosítási Alkusz vállalati üzletágvezető.

Általános, munkaadói, avagy szakmai felelősségbiztosítás mellett tegye le a voksát a társaság? A vállalkozási tevékenységgel összefüggő lehetséges felelősségi károk biztosítási fedezete akkor lehet a legoptimálisabb, ha mind a háromféle felelősségbiztosításra igényt tartanak - hangzik a biztosítók véleménye. Több felelősségbiztosítási fedezet együttes megvásárlásának ráadásul az is előnye, hogy a vállalkozás kedvezőbb díjtételekkel is szerződhet - magyarázza Déri Katalin. Azt persze, hogy melyik típusú biztosítást választja a vállalkozás, akár egy pályázati kiírás is kikötheti, nem beszélve arról, hogy egyes szakmai felelősségbiztosításokat (orvosi, őrző-védő, legújabban az ÁNTSZ által előírt optikusi) kötelező megkötni. Ami ezeket illeti, jelenleg a legkeresettebbnek a pénzügyi és gazdasági szaktanácsadók (könyvelők, könyvvizsgálók), orvosok, ügyvédek, tenderszakértők, projektmenedzserek felelősségbiztosítása számít.

A biztosítási díj a felelősségbiztosításoknál is döntő tényező, ám mint Déri Katalin megjegyezte: sok esetben a szolgáltatás terjedelmének is jelentősége van, miután a szerződésnek a megbízók elvárásainak vagy az engedélyező hatóság által meghatározott szempontoknak is meg kell felelnie. Az általános és munkáltatói felelősségbiztosítást már az egészen kicsi, csak néhány főt foglalkoztató vállalkozásoknak is érdemes megkötni - hangzik a szakemberek véleménye -, hiszen egy esetleges üzemi balesetnél már "megtérülhet" az éves néhány tíz ezer forintos befektetés. A díjskála egyébként néhány tíz ezer forinttól több száz ezer forintig terjed, limittől, önrésztől, forgalomtól, bértömegtől, alkalmazottak számától, tevékenység jellegétől függően.

A fedezet mértékének megválasztásakor - kártérítési limit, önrész - azt érdemes mérlegelni, hogy maximálisan mekkora felelősségi körbe tartozó kárt okozhat a kkv, illetve hogy mekkora az az önrész, amelyet még gond nélkül el tud viselni. Minél magasabb ugyanis az önrész, a biztosítás díja annál kedvezőbb lehet - tanácsolja Kirchknopf Gábor. A kis- és középvállalkozások esetén a káreseményenkénti limitek jellemzően 1-15 millió forint között találhatók, az éves limit többnyire a káreseményenkénti limit kétszerese. A szolgáltatói felelősségbiztosításnál a limitek (általában a szerződő üzleti partnere által megkívántak szerint) magasabbak, az önrészt pedig a biztosító állapíthatja meg magasabb összegben. Az általános, munkáltatói és szolgáltatói felelősségbiztosításra kérhető egyetlen, úgynevezett kombinált limit is, amely azt jelenti, hogy bármelyik felelősségi körben történik károkozás, arra ugyanaz a limit vonatkozik, azaz kedvezőbb a díj - emelte ki az Uniqa Biztosító nagyügyfél-biztosítások területének vezetője. Az uniós biztosítási kultúrához való felzárkózás már ebben a szegmensben is jelentkezik, egy uniós üzleti partner ugyanis akár több millió eurós felelősségbiztosítást is előírhat - jegyezte meg Csáki Gyula. A hazai limitek ugyanis nemzetközi viszonylatban nagyon alacsonyak, átlagban a hazaiak öt-hatszorosa az általános, de nem ritka a tízszeres sem. Ezek akkor derülnek ki, amikor hazai cégek külföldi pályázatokat nyernek és a megbízó kéri tőlük a kötvényt - mondja Döge Ferenc.