Baleset-biztosítás: már havi ezer forinttól is
A munkahelyi balesetek egyre gyakoribbak, s a tapasztalatok szerint egy váratlan tragédia miatt kieső jövedelem okozta krízisből mintegy 6-8 év elteltével tud – életszínvonal-romlás nélkül – magához térni, az új helyzethez alkalmazkodni a család. Az átmeneti időszak anyagi hátteréről a baleset-biztosítás lenne hivatott gondoskodni, ám míg Nyugat-Európában ez az időtartam visszatükröződik a gyakorlatban – 6-8 évi jövedelemnek megfelelő biztosítási védelemre kötnek szerződést –, addig a hazai biztosítási összegek jócskán elmaradnak ettől a szinttől.
A munkahelyi baleseteket alapvetően két termékkel, a csoportos személybiztosításokkal és a munkáltatói felelősségbiztosításokkal fedheti le a kis- és középvállalkozó. A csoportos biztosítások a kedvező ár miatt minden vállalkozás számára elérhetők, ahol a munkavállalókról történő gondoskodás igénye felmerül – fogalmazott Gálfiné Kun Katalin, az Uniqa Biztosító területvezetője. S az is fontos tényező, hogy a biztosítás díját teljes egészében a költségek között számolhatja el a vállalat. „A csoportos személybiztosítás azonban nem vált ki egy felelősségbiztosítást, amelynek az a lényege, hogy a munkabalesetért felelős munkáltató helyett nyújt térítést a kárt szenvedett munkavállaló, illetve hozzátartozója részére” – hívta fel a figyelmet Borókay Ferenc, a Generali-Providencia Biztosító egészség- és baleset-biztosítási csoportvezetője. Marczi Erika, a Groupama Biztosító életbiztosítási igazgatója úgy látja: minden szektornak szüksége van a védelemre, de főleg azoknak, akik amúgy is pénzügyi nehézségekkel küzdenek, hiszen elsősorban számukra okoz gondot, ha munkahelyi baleset miatt még további terheket is vállalniuk kell. A CLB Független Biztosítási Alkusznál úgy tapasztalják, évről évre gyarapszik azon cégek száma, amelyek baleset-biztosítás jellegű igényekkel fordulnak hozzájuk. Ám a szóba jöhető cégeknek – ahol az alkalmazottak száma lehetővé tenné csoportos biztosítás kötését – még mindig csak elenyésző hányada köt biztosítást – emelte ki Döge Ferenc vállalati üzletágvezető.
A vállalat anyagi helyzetétől is sok függ, hiszen ez dönti el, hogy a csoportos személybiztosításon belül milyen eseményekre (például baleseti halál, baleseti rokkantság, napi kórházi térítés) keresik a biztosítási fedezetet, s milyen dolgozói kört vonnak be a biztosítotti körbe. A cégen belül a biztosításban „részt vevő” munkatársakból több csoport is kialakítható, így lehetőség van a biztosítási összegek differenciálására is – magyarázta Kósa Zoltán, az Allianz Hungária Biztosító ügyvezető igazgatója. A vállalatok gyakran csak bizonyos alkalmazottakat biztosítanak, így például a sokat utazó területi képviselőket – mutatott rá Balázs Zsuzsanna, a Signal Biztosító igazgatója.
Ami a biztosítási összeget illeti, az Uniqa Biztosítónál átlagosan 1-2 millió forintos biztosítási összeg jellemzi az ügyfeleket, a rokkantságnál a tényleges kifizetés az adott összegnek egy – a sérülés mértékével arányos – része. A Groupamánál az egymillió forintos baleseti haláleseti biztosítási összeg tekinthető átlagosnak, míg a baleseti maradandó egészségkárosodásnál 2-3 millió forint. Nem túl magas biztosítási összegekre kötnek a vállalkozások az alkalmazottak számára baleset-biztosítást a Generali-Providenciánál sem: pár száz ezer forint a baleseti halál és rokkantság esetén a biztosítási összeg.
A piaci szakértők szerint azonban ezek az összegek jócskán elmaradnak a valós igényektől. Baleseti halál esetére legalább 1-2, rokkantságra 5-8 millió forintos szolgáltatás vásárlását javasolja a Marczi Erika, s ezt érdemes műtéti, kórházi napi-térítési, csonttörési modulokkal is kiegészíteni. Borókay Ferenc szerint a bármely okú halál, illetve baleseti halál s százszázalékos munkaképesség-csökkenés esetén 1-1, baleseti rokkantságnál 2 millió forint biztosítási összeg lenne optimális, míg a baleseti kórházi napi térítésnél 5 ezer forint. A biztosítási összegek meghatározásakor fontosak az egyedi vonások a Signal igazgatója szerint; így például az egyedülállóknál a rokkantsági öszszeget kellene megemelni. Legalább kétmillió forintban kellene a cégeknek gondolkodniuk, miközben az átlagos összeg nem éri el az egymilliót – fogalmazott. Az lenne az optimális, ha az ügyfelek a lehető legteljesebb védelemben részesülnek – emelte ki Kósa Zoltán, aki élet-, baleset- és egészségbiztosítási kockázatok egyidejű választását javasolja. Ha egy vállalat havi ezer forintot tud fizetni dolgozónként, akkor a szolgáltatások nagy részéhez már hozzájuthat a CLB Alkusz üzletágvezetője szerint. Ez például baleseti halál esetén 2 millió, baleseti rokkantságnál 4 millió, csonttörésnél 5 ezer, baleseti műtéti támogatásnál 50 ezer forintos térítést tesz lehetővé.
A kkv-szektornak érdemes munkáltatói felelősségbiztosítási termékben is gondolkodnia, hiszen ez komoly anyagi tehertől kíméli meg őket. Jellemző, hogy a cégek munkáltatói felelősségbiztosítást kötnek a munkabalesetek megtérítésére, ugyanis ezekért a károkért – a munkajog szerint – kártérítési felelősség terheli őket – magyarázta Csáki Gyula, a Generali-Providencia Biztosító felelősségbiztosítási csoportvezetője. A biztosítási összeg tipikusan káronként 10 millió, évente 50 millió forintra szól, s ezt Csáki Gyula megfelelőnek is tartja a károk fedezetére. Hasonlóan nyilatkoztak az Allianz Hungária Biztosítónál is, mint a bírói gyakorlatban általános kártérítési összegeknek megfelelően választják a káreseményenkénti biztosítási összeget a vállalatok.
Baleset-biztosítás
(egy biztosítási csomag balesetbiztosítási részének elemei lehetnek)- baleseti halál
- baleseti maradandó egészségkárosodás
- csonttörés, égési sérülés
- baleseti költségtérítés, közlekedési baleset
- baleseti kórházi ápolás (napi térítés vagy egyösszegű támogatás)
- baleseti műtéti térítés, baleseti gyógyulási támogatás
- poggyász, ruházat sérülése
- balesetből eredő keresőképtelenség
- baleseti halál
- baleseti maradandó egészségkárosodás
- csonttörés, égési sérülés
- baleseti költségtérítés, közlekedési baleset
- baleseti kórházi ápolás (napi térítés vagy egyösszegű támogatás)
- baleseti műtéti térítés, baleseti gyógyulási támogatás
- poggyász, ruházat sérülése
- balesetből eredő keresőképtelenség A munkavállalókra kötött csoportos biztosítások élet-, baleset- és egészségbiztosítási elemeket tartalmaznak. A csomag egészségbiztosítási elemeinek adó- és járulékvonzatai vannak (ez természetbeni juttatásnak minősül), míg a kockázati élet- és baleset-biztosítási elemeknek nincsen ilyen vonzata. A cég anyagi helyzete dönti el, hogy csak a munkaidőre, vagy a munkába járásra is, illetve 24 óra időtartamra biztosítja a dolgozóját – mondta a Signal Biztosító igazgatója. A 24 órás időtartamhoz képest 30-40 százalékot spórolhat a vállalat, ha csak a munkaidőre és az utazás időtartamára biztosítja dolgozóját, míg ha csak a munkaidőre, akkor 50 százalékot. Az Uniqa területvezetőjének tapasztalata szerint jellemzően 24 órás védelmet vásárolnak az ügyfelek, azaz komplex védelemre törekszenek a munkáltatók. Ez inkább a szellemi munkát végző alkalmazottak körében jellemző, a fizikai munkakörben dolgozók részére gyakrabban választják a csak munkaidőre, esetleg a munkába járásra is szóló védelmet.-->
