Egyre nyugodtabban alhatnak a szállítók

A hitelbiztosítás a vevő számára kiszállított áruhoz, szolgáltatáshoz kapcsolódik, amelyekért utóbbinak általában csak később kell fizetnie. A szerződés során a biztosító ennek a periódusnak a kockázatait vállalja magára. Az adott termelő- vagy kereskedőcég a "mellékesen" maga is könnyebben kaphat hitelt bankjától az ügylet finanszírozásához, ha rendelkezik ilyen biztosítással. Minimálisra csökken a kétes, behajthatatlan követelések volumene, ami tervezhetőbbé teszi az árbevételt, cash flow-t is.

Az egyetlen probléma, hogy a biztosító - kár esetén - csak jó pár hónap elteltével fizet kártérítést, ami tőkeszűkében lévő biztosítottnál nagy gondot okozhat.

A közeljövőben kis- és középvállalatok (kkv) számára kialakított hitelbiztosítási módozattal lép piacra a Hermes Hitelbiztosító Magyarország Rt. - mondta el Varga Gábor, a társaság értékesítési vezetője. Az egyszerűsített, ezért kis adminisztrációs költségű módozatnál az ügyfél éves áruforgalma és korábbi hitelezési veszteségei alapján szabnak meg díjlimiteket (azaz nincs szükség egyedi díjszámításra), de ezek kulcsait még most pontosítják.

A szakember szerint a kisebb cégek évek óta szerettek volna kedvezőbb költségű biztosítási fedezetet szerezni áruhiteleikre. Ezért döntöttek a német anyacégnél már régóta meglévő módozat itthoni bevezetése mellett.

Az új terméket azért fejlesztették ki, mert a Hermes jelenlegi módozatánál - a számítások szerint - csak évi mintegy bruttó 300-400 millió forintos biztosított forgalom fölött éri meg a biztosítás megkötése. Az éves átlagos díj e meglévő típusnál a forgalom volumenétől, az ügyfél vevőinek számától és néhány egyéb paramétertől függően az éves volumen 0,3-0,5 százaléka. A társaság ugyanakkor e termékénél évi 1,3-1,5 millió forintban szabja meg az évente fizetendő minimális díjat.

A Hermes minden alkalommal az ügyfél azonos kockázati körhöz tartozó teljes vevőcsoportjára köt hitelbiztosítást, azaz egyedi ügyleteket nem vállalnak be. A szerződés időtartama 1 év, amelyet általában automatikusan meghosszabbítanak.

A biztosítási díj mértékét a forgalom és a vevőkör nagysága mellett - többek közt - az ügyfél tevékenységi köre, a vevőkör kockázata és fizetési szokásai szabják meg. Minden vevőre időről időre külön hitellimiteket állapítanak meg a kockázat mértéke és a kintlevőség volumene alapján, s ezt rendszeresen felülvizsgálják.

Az exportügyleteknél az adósokról a Hermes tulajdonosainak érdekeltségi köréhez tartozó cégek és egyéb partnereik adatbázisa alapján szereznek információkat.

A Hermes kockázatainak közel háromnegyede azonban immár a belföldi hitelbiztosítási ügyletekből származik (noha exportügyletek bevállalásával hamarabb, már 1996-tól kezdtek el foglalkozni), így itt az évek során kialakított saját adatbázisukat használják.

Exporthitel biztosítása esetén az adott országkockázatot a német tulajdonos kockázatkezelő testülete által meghatározott 6 fokú skála alapján is besorolják - mondta el Varga. A legalsó kategóriában lévő államokban történő kiszállításokra nem lehet fedezetet igényelni. A földrajzi térség befolyásolja a szerződéshez kötődő önrészt is. Ennek mértéke nyugat-európai célország esetén általában 15, Közép- és Kelet-Európában (így Magyarországon is) 20-25 százalék körüli.

A szerződés szerint a biztosítási kár egyrészt az ügyfél vevőjének jogilag igazolt fizetésképtelensége - csődje, csődön kívüli egyezsége, felszámolásának megindulta - esetén áll elő. Biztosítási esemény az is, ha a biztosított vevője 6 hónapnál régebbi idő óta nem fizetette meg követelését (ebben az esetben belföldi ügyletnél a Hermes az elmaradt általános forgalmi adót is téríti).

Hatvannapos fizetési késedelem után viszont már lehetőség van arra is, hogy a biztosított követelésbehajtásra kérje fel a Hermest. Varga szerint ugyanakkor sok érdeklődő hamarabb szeretne pénzéhez jutni, tehát finanszírozási problémái vannak. Erre az esetre nem nyújt megoldást a hitelbiztosítás. Ilyenkor például a faktoring lehet a megfelelő szolgáltatás, így azonban már a követelést megvásárló faktoringcég érdeke a hitelbiztosítás megkötése.

A 100 százalékban a magyar állam tulajdonában lévő Magyar Exporthitel Biztosító (Mehib) Partner kötvényének bevezetésével már 2001. februárja óta nyitott a kkv-k kölcsönbiztosítása felé. A Partner kötvényt azok a magyar termékeket exportáló kisebb cégek igényelhetik, amelyek külföldi vevőiknek - egyenként - maximum 60 ezer eurónyi áruhitelt nyújtanak, és a vásárlók fizetési határideje legföljebb 180 nap.

A módozatot ez évtől terjesztették ki a belföldi kölcsönkonstrukciókra, ráadásul a kis cégeknek 50 százalékos díjtámogatás adható a tavalyi 30 százalék után. Kkv-k alatt itt is a törvény által megszabott, maximum 249 fős és legfeljebb 4 milliárdos árbevételű vagy 2,7 milliárdos mérlegfőösszegű cégeket értenek.

A Mehib évente biztosítási díjtáblázatot bocsát ki, amelyben az euróban feltüntetett hitellimit és a célállam országbesorolása alapján minden cég maga számíthatja ki fizetendő tarifáját (mintegy 100 országra - ez évtől, többek közt, Jugoszláviára és Albániára is - szólhat a fedezet).

Az ez alapján beküldött biztosítási ajánlatot a Mehib egyszerűsített eljárással, gyorsan el tudja bírálni. A díj mentes az általános forgalmi adótól, ráadásul tavaly, a bevezető évben a biztosító annak egy részét is magára vállalta. Az idén például 40 ezer eurós hitelkeretre, német vagy osztrák vevő esetén 307 ezer forint a díj (támogatás nélkül). Belföldi, 10 millió forintos kölcsönnél 297 ezer forintnyi tarifát számítanak fel.

A Mehib a kkv-módozat mellett még számtalan biztosítást ajánl nagyobb cégeknek is (bár a Magyar Exportálók Szövetségének elnöke épp a közelmúltban sürgetett további biztosítási ajánlatokat utóbbiaknak). A fizetésképtelenség, nemfizetés mellett lehetőség van - többek közt - a gyártási idő kockázatának lefedésére is, vagyis amikor a vevő csődje miatt az export még a kiszállítás előtt meghiúsul. Természetesen a Mehib is magára vállalja a követelésbehajtás feladatát.

A társaság részben úgynevezett nem piacképes kockázatot vállal, ami mögött az állam készfizető kezessége áll. E típus akkor jöhet szóba, ha a szállító vevője állami intézmény (vagy az nyújt garanciát), esetleg I. osztályú kereskedelmi bank. A piacképes kockázatnál a biztosító "saját szakállára", költségvetési garancia nélkül szerződik.

Kevés hazai cég tudja, hogy itthon a nagy nemzetközi hátterű kölni Gerling hitelbiztosító képviselete révén is lehet hitelbiztosítást kötni. A Gerling önálló biztosítóval ugyan nálunk nincs jelen (ez nem is illik bele az alapító német család üzleti filozófiájába), így az ügylet jog szerinti lebonyolítója az AXA Colonia Biztosító. A felek azonban voltaképp a német Gerling szerződését kötik meg.

A Gerling az exportügyletek mellett szintén vállalkozik hazai hitelek biztosítására is, és a kockázat a jogilag igazolt csőd mellett a nemfizetés is lehet - közölte Csikós Zsófia, a társaság referense. Az ügyfél külön-külön szerződhet teljes belföldi vagy külföldi vevőkörére, és a biztosítást itt is évente egyszer lehet felmondani.

A társaság díjpolitikája és kockázatelbírálási gyakorlata szintén szerfölött hasonlít a nagy nemzetközi rivális Hermesére. Csikós szerint náluk alapvetően az ügyfél szabhatja meg, hogy az adott vevőköre esetében maximum milyen mértékű maximális kintlevőségre tart igényt.

A Gerling kölni központja 5 fokú skálát szabott meg az országkockázatnál. Németországban külön osztály vizsgálja meg a magyar vevőket. Ez az adatbázis például abban az esetben is kapóra jön, ha egy osztrák vagy német szállító kíván hitelmegállapodást kötni magyarországi vevőjével.

A nemfizetési káreseménynél általában a Gerling is 6 hónap türelmi időt szab a kártérítés kifizetése előtt. Ezt a periódust azonban egyes kockázatosabb államok - tipikusan a volt szocialista tagállamok, így például Románia, Bulgária, sőt Csehország, Szlovénia - esetében 9 hónapban szabták meg.

A társaság egy külsős céget, az Intrum Iustitia Kft.-t bízta meg az inkasszóval kapcsolatos ügyletek lebonyolítására - mondta el Csikós Zsófia. Szabályzatuk szerint a nemfizetéses káreseményt 3 hónap (és az esetek többségében saját, hasztalan fizetési felszólításai) után az ügyfél ennek a társaságnak köteles bejelenteni, s ezután 3-6 hónapig ők próbálkoznak a behajtással.

Binder István