Egészségbiztosítás: egyelőre nem sikertörténet

A piacfelmérések azonban egyelőre azt mutatják, az életvitel vitathatatlan javulása még nem eredményezte azt, hogy többen rendszeres anyagi megtakarításra is hajlandóak lennének a magasabb szintű szolgáltatás érdekében. A többség akkor oldja meg a kérdést, ha már szemtől szemben áll a problémával - magyarázzák a piaci szereplők.

Senki nem gondol arra, hogy beteg lesz. Egyrészt nehéz róla beszélni, másrészt él még az a beidegződés, miszerint az egészségügyi ellátás ingyenes, ami a biztosítás a hiábavaló fizetésének szemléletét sejteti. Ez azonban csak féligazság, azokat az egészségügyi szolgáltatásokat, amelyek az állami egészségügy rendszerén belül elérhetők, a fizetőképes magánkereslet latensen, paraszolvencia formájában fizeti meg, ez ugyanis jóval olcsóbb, mint a magánegészségügy szolgáltatásainak igénybevétele - jegyezte meg Borókay Ferenc, a Generali Biztosító Rt. csoportvezetője.

Az egészségügyi kiadások bő egynegyedét már ma is zsebből fizeti a magyar lakosság, ami megfelel az Európai Unió országai gyakorlatának. Ám míg az unióban az egészségügyi öngondoskodás szervezett formában történik, kiegészítő pénztárak és magánbiztosítók kezelik tagjaik pénzét, addig nálunk követhetetlen a paraszolvencia útja. Az effajta kiadás fejében kapott ellátás mögött értelemszerűen nincs fogyasztóvédelem, s kizárt az adókedvezmény is - ecsetelik a különbségeket szakértők. A bővülési lehetőség tehát megvan, ráadásul több tíz milliárdos piacról lenne szó, miközben jelenleg az itt működő társaságok számára még nem profitábilis ez a szegmens. A kísérletek eredményét nem eliminálva mindenesetre elmondható: ez egyelőre nem sikertörténet - mutatnak rá az OTP-Garancia Biztosító Rt. szakemberei.

Rövid távon igen bizonytalan a hozzáállás változása. Ám mint az ÁB-Aegonnál fogalmaztak: a jövőben mindenképpen bővülést várnak, ez azonban csak egy hosszú folyamat eredménye lehet, hiszen a magyarországi egy főre jutó biztosítási díj még töredéke a fejlettebb, nyugati piacokénak. Kedvező jelek mindenesetre akadnak: az ING-nél az egészségbiztosítási szerződéssel rendelkező ügyfelek száma az elmúlt 5-6 évben több mint a hétszeresére nőtt.

Egészségbiztosítást jellemzően a 40 év körüli korosztály igényli, amikor a kockázata is megnő egy-egy betegségnek vagy műtétnek, míg a fiatalabb korosztály esetében a megtakarítási konstrukciók a népszerűbbek - mutatnak rá az ÁB-Aegon Rt. szakértői. Hasonlóan látja a helyzetet a Generali Biztosító csoportvezetője, magyarázatként megemlítve: ekkor jelentkeznek az első problémák, viszont azzal számolniuk kell, hogy ekkor már drágább a biztosítás, mint a fiatalabb korosztály esetén. A biztosítások kötésénél - és ez különösen igaz az egészségbiztosításokra - a társaságok kockázatelbírálást végeznek. Ez kiterjed az ügyfél egészségi állapotára, korábbi betegségeire, műtéteire. A már súlyos betegségen átesettek számára a biztosítás a megnövekedett kockázat miatt jelentősen drágulhat, illetve bizonyos esetekben a biztosítók nem is tudják vállalni ezen ügyfeleknél a szerződéskötést. Érdemes tehát előre gondolkodni, hiszen bárkit érhet váratlan betegség, amikor valóban mással nem pótolható segítséget nyújt e lehetőség.

Az esetek többségében három típusra van "kihegyezve" a konstrukció: a kritikus betegségekre szóló biztosításra, amely a legsúlyosabb lehetőségek - szívinfarktus, agyi érkatasztrófa, koszorúérműtét, veseelégtelenség, szervátültetés és rosszindulatú daganat - diagnosztizálása esetén nyújt egy összegben nagyobb mértékű szolgáltatást. Másrészt a műtéti térítésre szóló biztosításra, amely annak megtörténtekor nyújt egyösszegű anyagi szolgáltatást a választott biztosítási öszszeg egy adott számú többszörösére számítva, a műtét súlyosságától függően. Emellett létezik kórházi napi térítés, amely a kórházban töltött napok száma alapján fizet. A termékekre egyes biztosítóknál önállóan is köthető szerződés, más társaságoknál pedig kiegészítő biztosításként van arra lehetőség.

A legtöbb ügyfél az említett három lehetőség kombinációját kéri a Generali Biztosítónál és az ING-nél, ahol önálló módozatban vásárolhatók meg azok. Az OTP-Garancia Biztosító elsősorban kiegészítő egészségbiztosításokat értékesít, bár elérhető az önállóan megköthető Életerő biztosításuk is. A biztosító szolgáltatása a kritikus betegség esetére, kórházi ápolásra, műtétre, táppénzes állományra, illetve tb I-II. rokkantságra terjed ki, amelyek közül az első három iránt mutatkozik jelentősebb érdeklődés. A kérdésre, miszerint tervezik-e, hogy a szolgáltatási palettájukat újabbakkal bővítik, az OTP-Garanciánál azt a választ kaptuk, hogy elemzik az egészségszámla esetleges bevezetésével várható új piaci lehetőségeket.

Az ÁB-Aegon GyógyForrás egészségbiztosítási programja - amely a biztosító elmondása szerint igen sikeres módozatnak bizonyult - olyan kockázati életbiztosítás, amelyet egészségbiztosítási kiegészítőkkel vérteznek fel ügyfeleik. A konstrukció magában foglalja az életbiztosítási szolgáltatást, a kórházi ápolás esetén járó napi térítést, a műtéti szolgáltatást, illetve a kritikus betegségek esetére szóló térítést, a tb I-II. rokkantsági szolgáltatást. A módozat kiegészíthető további élet- és baleset-biztosítási védelemmel. Az ügyfelek igényeiknek megfelelően állíthatják össze a biztosítási konstrukció elemeit, és a biztosítási összegeket is kívánságuk szerint határozhatják meg, illetve módosíthatják. A GyógyForrás egészségbiztosítási program tetszőleges mértékű megtakarítással is bővíthető, így például a magánkórházi ápolás, a wellnessprogram, illetve a gyógyulás egyéb járulékos költségei is fizethetők a biztosítás segítségével, avagy lejáratkor egy összegben felvehető a megtakarítás.

A hagyományos készpénzes biztosítási összeg szolgáltatás mellett megjelenik a piacon a szolgáltatásfinanszírozás is, amelynek keretében a biztosítótársaság a vele szerződött magánkórházban, állami vagy önkormányzati kórházakban átvállalja a biztosított ténylegesen felmerülő költségeit. A kórházi hotelszolgáltatás területén eddig két biztosítótársaság jelent meg. Az ING a MÁV-kórházzal kötött együttműködést, míg a Generali Biztosító céljai között az szerepel, hogy az egész ország területén több kórházzal leszerződjön. A betegségnél nem csupán a pénz hiányzik, hanem az egész gyógyítási folyamat megszervezése, az intézményi háttér, ahol megfelelő ellátást kaphat az illető - magyarázta a Generali csoportvezetője. A Telki Magánkórház mellett eddig három kórházzal kötöttek együttműködést, egy miskolcival és két budapestivel (Kútvölgyi, Szent Imre). Amennyiben bármely okból a hotelszolgáltatást nem tudja igénybe venni az ügyfél (például intenzív osztályon kezelik, külföldön kerül kórházba stb.), a jogalap fennállása esetén a biztosító kórházi napi térítési szolgáltatást nyújt a feltételekben foglaltak szerint. A Generali három kategóriát állított fel - Gyémánt, Arany és Ezüst -, azaz az ügyfél igényének megfelelően választhat a besorolt kórházak között.

Az ING Vitalitás egészségbiztosítását elsősorban a 30-35 éves fiatal, jól kereső, egészségtudatos emberek kötik, akik jellemzően Budapesten és Pest megyében laknak. Ez elsősorban abból adódik, hogy a Vitalitás osztályt az ING egyelőre a budapesti MÁV-kórházban alakította ki - mondták kérdésünkre, hozzátéve: a Vitalitást kötők mintegy 30 százaléka már korábban kötött egészségbiztosítást.