Egyre több a kockázati elem
Az elmúlt években számos kockázati elemmel kellett szembesülniük a társaságoknak világszerte, így a kártérítési perekkel - amelyek adott esetben csillagászati összegűek is lehetnek -, az Enron- és WorldCom-ügy óta ismertté vált csalási kockázat fogalmával, a számítógépes rendszerek megbízhatóságával és a legváratlanabb helyzetben bekövetkező adatvesztésekkel. Emellett a termék- és szolgáltatáspaletta folyamatos bővülése, az igények finomodása a piaci kockázatok emelkedését is maga után vonta, s a szabályozási környezet, a versenytársak gyorsabb reakciója is mind potenciális veszélyforrást jelent, nem beszélve az elmaradt hasznokról, s a humán erőforrással összefüggő kockázatokról (ide sorolható például a dolgozói elégedettség is). S arról sem szabad elfelejtkezni, hogy a mind gyakoribbá váló - s nem csekély kárt okozó - környezeti katasztrófák is sújtják a cégeket.
Ezek a tényezők hívták életre a vállalati kockázatmenedzsment (ERM) fogalmát, amely a rizikók tudatos és következetes azonosítása, a hatások mérlegelése és az azt kezelni képes integrált stratégiák megvalósítása által maximalizálja a vállalkozás értékét. A nagyobb cégeknél a biztosítási módozatokkal történő kockázatkezelés már-már megszokottnak tűnhet, amelyet többnyire egy, külön erre a célra felállított tanácsadó részleg irányít, míg a kis- és középvállalkozások a standard, ám tevékenységi körönként mégis különböző termékkínálatból szemezgethetnek a biztosítócégeknél.
A jelentős növekedés ellenére Magyarországon - a világon megszokotthoz képest - biztonságra, pénzügyi gondoskodásra lényegesebben kevesebbet költünk mint a fejlett országokban, ahol 80 százalék körüli a fedezettség. Ez az eltérés a gazdaság állapotával függ össze - mutatnak rá a piaci szakértők. Az általános vagyonbiztosítási területen ugyanazok a kockázatok lelhetők fel, mint Nyugaton, ám ott jóval elterjedtebb az úgynevezett all risks típusú biztosítás, amely minden kockázat ellen biztosítási védelmet nyújt, amit a biztosítási feltételek nem zárnak ki. Ezt egyedi jelleggel azon ügyfeleknek ajánlják a biztosítók, amelyeknek tevékenységét, vagyonát a hagyományos kockázatokon túli események fenyegethetik.
A vállalkozások többsége ma már nem csak egy biztosító ajánlatát tanulmányozza, mielőtt dönt kockázatai fedezéséről, egyre jellemzőbb biztosítási alkuszok szolgáltatásainak igénybevétele ezen a téren. A díjérzékenység egyértelműen megmutatkozik, bár az esetek egy részében más szempontok élveznek előnyt, ilyenek lehetnek többek között a biztosító ismertsége, a vállalkozó egyéb (személyes) kockázatainak elhelyezése, és nem utolsósorban a biztosítási szerződés nyújtotta szolgáltatásbeli különbségek. A díjak a vállalkozások sokféleségéből adódóan nagyon szórtak.
A kínálati paletta teljes körű hazánkban, tehát ami a világon biztosítható, az Magyarországon is, bár az új és ismeretlen kockázatok (digitális technikával, internettel kapcsolatos biztosítások, így például egy hackertámadás elleni) még nincsenek a kínálatban, hiszen ehhez még nem eléggé kiforrottak a technikák, és nincs elég tapasztalat - magyarázzák a piaci szereplők. Az ezzel kapcsolatos biztosítások nyugaton is fejlesztés alatt állnak, ám várhatóan hamarosan megjelennek az internetes szolgáltatókra vonatkozó termékek.
A kizárt biztosítások társaságonként változhatnak, de általában elmondható, hogy többek között nem lehet biztosítási fedezetet szerezni háborús események, terrorcselekmények, nukleáris katasztrófa miatt bekövetkező károkra.
