Karácsony előtt meglehetősen kusza kép fogadja a fogyasztási kölcsönre áhítozó lakossági ügyfeleket: az ajánlatok száma egyre nő, a végletekig olcsónak tűnő konstrukciók pedig összezavarhatják a pénzügyileg képzettebb vásárlókat is.
Az év utolsó két hónapjában különösen népszerű áruhiteleknél a legnagyobb újdonságot az jelenti, hogy megjelentek a "nullaszázalékos" ajánlatok is. A konstrukciók lényege, hogy ha az ügyfél három-négy hónap alatt törleszt, gyakorlatilag pluszköltség nélkül jut kölcsönhöz. A hitellimitek megállapítása is egyre rugalmasabb, hiszen ma már önrész nélkül elmehet akár 300 ezer forintig is az igénylő.
A hátulütőt ezeknél a konstrukcióknál az jelenti, hogy csak a gyorsan fizetni tudó ügyfelek juthatnak előnyhöz, ráadásul a megvásárolt termék ára sem olyan jutányos, mint egyéb esetekben. Ha az ügyfél nem tud időben fizetni, máris az áruhiteleknél megszokott, 40 százalékhoz közelítő teljes hiteldíjmutatóval kell számolnia. Az áruhitelek további hátránya, hogy az ügyfélnek igazodnia kell a kereskedő bankkapcsolatához, így nem nagyon válogathat a hitelintézetek ajánlatai között.
Az áruhitelhez képest valamivel jobb, 20-30 százalékos THM-mel vehetők igénybe a folyószámlahitelek: ezek minden, a lakossági üzletágban érdekelt banknál igénybe vehetők, egyéves, hosszabbítható futamidő mellett. A kölcsönkeret megállapításakor ugyanakkor körültekintőbbek a hitelintézetek, így a viszonylag alacsony jövedelműeknél és a komolyabb folyószámlamúlttal nem rendelkező ügyfeleknél a folyószámlahitel mint megoldás nem mindig jöhet szóba. A folyószámlahiteleknél egyébként általában a számlára érkező havi jóváírás kétszereséig hajlandók elmenni a bankok, ami igencsak behatárolja a lehetőségeket. Aki most óhajt hitelkeretet nyitni folyószámláján, érdemes figyelembe vennie azt is, hogy az ügyintézés néhány napot igénybe vehet, így az azonnali kölcsönfelvétel többnyire nem megoldható.
A fogyasztási hitelek karácsony előtti piacára hatást gyakorol a hitelkártyák gyors terjedése is. A konstrukció nagy előnye, hogy az ügyfél akár 45 napig is kamatmentesen használhatja a hitelintézet pénzét: ha viszont túlcsúszik a határidőn, szintén 30 százalék körüli THM-ekkel szembesülhet. Viszonylag alacsonyabb összegű, a következő havi fizetésből egyben törleszthető túlköltekezésre tehát egyértelműen a hitelkártya a legkedvezőbb ajánlat. A klasszikus hitelkártya fenntartása ugyanakkor csak akkor kifizetődő, ha tulajdonosuk rendszeresen használja is azt: az éves kártyadíj összege ugyanis meglehetősen magas, és az egyéb kondíciókat figyelembe véve alkalmazása szinte kizárólag vásárláshoz ajánlott. (Ennek a problémának a kiküszöbölésére alkalmas pél-dául a CIB Bevásárlókártyája, amelynél a szintén 45 kamatmentes periódushoz a klasszikus hitelkártyákénál jóval alacsonyabb éves kártyadíj tartozik.)
A karácsony előtti vásárlási lázba az idén beleszólhatnak a személyi kölcsönök is, hiszen több piaci szereplő is napon belüli elbírálást ígér ügyfeleinek, ráadásul a bemutatandó dokumentumok - munkáltatói vagy APEH-igazolás, utolsó közműcsekkek - köre is megegyezik nagyjából az egyéb fogyasztási hiteleknél megszokottakkal.
A CIB Bank például a közelmúltban gyorskölcsön-konstrukciót illesztett személyi kölcsöne mellé. Ennek lényege, hogy félmillió forintos összeghatárig egy órán belül pénzéhez juthat az ügyfél. A CIB-en kívül napon belüli elbírálásra számíthatnak a személyi kölcsönért folyamodók például az OTP Banknál és a Budapest Banknál is.
A személyi hiteleknél más típusú kedvezményes ajánlatok is akadnak bőven: a HVB Bank például akciós kamatokkal árulja forint és deviza alapú kölcsönét egyaránt: az előbbieknél a kedvezmény mértéke kettő, az utóbbiaknál pedig egy százalék.
A személyi kölcsönök karácsonyi esélyeit tekintve a THM nem annyira meghatározó - bár a deviza alapú konstrukciók megjelenésével az is alakulhat kedvezően -, hanem az értékhatár bizonyulhat döntőnek. Kis összegben, rövid futamidőre ugyanis nem érdemes felvenni ezeket a hiteleket, hiszen ez felsrófolja az ügyfelet terhelő költségeket. Nem árt figyelembe venni azt sem, hogy a személyi hiteleknél az igényelhető minimális összeg százezer forintnál szokott kezdődni: előnyt jelent viszont, hogy a felső határ - ellentétben a többi kölcsöntípusnál megszokottal - elérheti az ötmillió forintot is.
Portfóliónk minőségi tartalmat jelent minden olvasó számára. Egyedülálló elérést, országos lefedettséget és változatos megjelenési lehetőséget biztosít. Folyamatosan keressük az új irányokat és fejlődési lehetőségeket. Ez jövőnk záloga.