Új THM: mindenre gondoltak
Januártól minden, három hónapnál hosszabb lejáratú lakossági hitelszerződésre alkalmazni kell a teljes hiteldíjmutatóra (THM) vonatkozó rendelet előírásait - derül ki az új, a kormány által nemrégiben elfogadott jogszabályból.
A jelenlegi szabályozással szemben - főként a lakáshitelek kapcsán - a bankoknak a THM meghatározásakor figyelembe kell venni az ügyfél által felajánlott fedezet értékbecslési díját, és a lakásépítésre nyújtott hiteleknél a helyszíni szemlék várható díját is. Nem kell azonban figyelembe venni a többi, harmadik személynek fizetett költséget, így a közokiratba foglalás díját, valamint a biztosítási és garanciadíjakat sem.
Kifejezetten a lakáshitelek THM-körbe vonása miatt rendelkezik a jogszabály arról, hogy a támogatott lakáshiteleknél csak a támogatás mértékével csökkentett kamatot kell figyelembe venniük a bankoknak a mutató számításakor. Hasonló okból került be a jogszabályba az a paszszus, amely kimondja, az építési - illetve bővítési - hiteleknél szakaszos folyósítás esetén is feltételezni kell, hogy a folyósítás egyszerre történik, és a helyszíni szemlék díjait is a hitelfolyósítás időpontjában kell esedékesnek tekinteni.
A THM értékének meghatározásához egységes feltételeket határoztak meg az összehasonlíthatóság érdekében: így a lakás-takarékpénztáraknál egymillió forintos kölcsönösszeggel és ötéves futamidővel kell számolni, más pénzügyi intézményeknél pedig ötmilliós kölcsön és húszéves futamidő a számítási alap.
A rendeletalkotók igyekeztek gondolni a deviza alapú kölcsönök sajátosságaira is: a forintban nyújtott, illetve forintban törlesztett, de devizában nyilvántartott hiteleknél például az árfolyamkülönbséget és a különböző, forintban felmerülő díjakat is figyelembe kell venniük a bankoknak a THM-nél.
A hitelkártyákra vonatkozó előírásoknál is feltételezéssel él a jogszabály az egységes kiszámíthatóság érdekében. Eszerint az ügyfél a teljes hitelkeretet igénybe veszi a rendelkezésre tartás első napján, majd a türelmi időszak végén a minimális törlesztést teljesíti. Ezt követően - minden türelmi időszak végén - szintén csak minimális mértékben törleszt, majd lejáratkor egyben teljesíti tartozását. Feltételezni kell azt is, hogy készpénzfelvételre nem használja az ügyfél a kártyát és társkártyát sem igényel.
A rendelet előírásai szerint az ügyfélnek biztosítani kell annak lehetőségét, hogy a szerződés aláírása előtt megismerhesse a THM értékét, illetve fel kell sorolni az annak meghatározásánál figyelembe nem vett költségeket is. Fontos előírás, hogy ha egy adott konstrukció hirdetéseiben szerepel a hitel kamata vagy egyéb költsége, ott a THM-et is fel kell tüntetni legalább azonos méretben és megegyező megjelenítésben.
