Pénzpiaci alap hozamot kínáló folyószámla

A látra szóló betét alternatívájaként szolgálhat a Raiffeisen Befektetési Alapkezelő egyik legújabb terméke, a Befektetési Számla, míg a nemrégiben elindított Távlatok Program megtakarítási számlaként funkcionál. A Raiffeisen Bankkal közösen kidolgozott, kizárólag a bank által értékesített két konstrukcióval az volt a cél, hogy az átlagos befektetői igényekhez igazítsák a hagyományos befektetési termékeket.

A banki termékeket befektetési alapokkal ötvözi a Raiffeisen Bank és a Raiffeisen Alapkezelő két legújabb közös konstrukciója, amellyel az átlagos banki ügyfelek igényeihez próbálták igazítani a hagyományos befektetési termékeket. A Befektetési Számla a látra szóló betétek alternatívájaként szolgálhat, míg a Távlatok Program megtakarítási számlaként funkcionál – mutatott rá Csoma András, az alapkezelő vezérigazgató-helyettese.

A Befektetési Számla lehetőséget nyújt arra, hogy a minimális látra szóló betéti kamatok helyett egy pénzpiaci alap hozamát élvezhesse az ügyfél, hiszen a számlán lévő összeget a bank automatikusan 100 százalékban a Raiffeisen Likviditási Alapba fekteti. A számla minden funkciójában megfelel a lakossági folyószámlának, azaz például átutalásokat indíthat róla az ügyfél, bankkártyával pénzt vehet fel róla, hitelkeret kapcsolódik hozzá, ám egyben értéknövelt szolgáltatást kínál, hiszen a lekötött betéthez közelítő hozamszintet nyújt – magyarázta Csoma András. A termék kényelmes a magánszemély számára, hiszen a számla pénzügyi mobilitása megmarad, míg a számlaegyenlegtől függetlenül a Likviditási Alap teljesítményének megfelelő hozamot kap kézhez – tette hozzá. Az elmúlt egy évben 6,6 százalékos hozamot ért a Raiffeisen Likviditási Alap, szemben a látra szóló betéteknél sávosan elérhető 1–5,5 százalékos kamatokkal. S bár a jövőbeni hozamokat befolyásolják a pénzpiaci folyamatok, az alaptípus sajátosságából fakadóan kis ingadozásra, és reálhozamra számíthat az ügyfél.

A Befektetési Számla kétféle Raiffeisen Számlacsomaghoz kapcsolható hozzá 550 forintos havidíj ellenében. A Befektetési Számla használói számára ezzel az összeggel nő a Mindennapok Számlacsomag 199 forintos, míg a Lendület számlacsomag 590 forintos havidíja 2006. január 31. után. A bevezetés időszakában azonban a bank a számlavezetési díj elengedésével kedveskedik ügyfeleinek. (A kétféle számlacsomag mögött eltérő szolgáltatás húzódik meg, a Lendület havidíja például tartalmazza az interneten történő átutalások, a közüzemi átutalások díját, illetve a Mobil Banking Top csomagot.) A termékkel az aktív számlahasználókat célozzuk meg, hiszen a havidíj fedezi az egyes befektetésijegy-tranzakciók költségeit, legyen szó akár befektetésijegy-vásárlásról, akár -visszaváltásról. A csomag már havi néhány tranzakció esetén is jelentős megtakarítást eredményez befektetőink számára az egyedi befektetésijegy-tranzakciókhoz képest – emelte ki Csoma András, hozzátéve: az első néhány hetet követően azt tapasztalják, hogy a Befektetési Számlát választó ügyfelek az átlagosnál nagyobb összeget tartanak folyószámlájukon, élvezve a lekötés nélküli kedvező hozam nyújtotta szabadságot.

A Raiffeisen Alapkezelő és a Raiffeisen Bank másik közös termékfejlesztési irányát a tervszerű hosszú távú megtakarításokat támogató termék kialakítása jelentette. A Raiffeisen Távlatok program megalkotásakor az volt a cél, hogy az ügyfél többféle – lehetőségeihez és kockázatviselő készségéhez illeszkedő – befektetési kombináció közül választhasson, és folyamatos – havi, negyedéves, féléves, vagy akár éves rendszerességű – kis összegű megtakarítással nagyobb elképzelései megvalósításához szükséges megtakarítást halmozzon föl. Erre az igényre hazánkban mindeddig nem volt megfelelő banki termék – jegyezte meg Csoma András.

Aki a piacon mindeddig hosszú távon, öngondoskodásszerű megtakarításban gondolkodott, annak a nyugdíjpénztár, illetve a biztosítók befektetési egységhez kötött unit-linked termékei jöhettek szóba. A Távlatok Program kizárólag befektetési elemet tartalmaz, ám mint Csoma András megjegyezte: kétféle, biztosítási összegeit tekintve eltérő kiegészítő életbiztosítás is köthető hozzá, amelynek az éves díja 4788, illetve 7188 forint.

A Távlatok Program a hazai piacon fellelhető megtakarítási számlák között egyedüliként kínálja fel befektetőknek, hogy az általa kiválasztott kockázati osztálynak megfelelő portfólióba fektesse a pénzét. A kínálatban négy befektetési lehetőség szerepel; az 1. csomagban a garantált pénzpiaci alap található, a 2. csomag négy állampapíralapból áll, míg a 6-6 alapból álló 3. és 4. csomagban hazai és nemzetközi részvények is vannak, különböző arányokban. A Távlatok Program egyfajta vagyonkezelési szolgáltatást is nyújt a magánszemélyeknek, hiszen az egyes kockázati osztályok portfólióját a piaci változások függvényében meghatározott időközönként felülvizsgáljuk, s módosítjuk, ha szükségesnek látjuk – mutatott rá Csoma András.

A kockázati osztályt érdemes a befektetési időtáv függvényében kiválasztania a magánszemélynek, hiszen ha több évben gondolkodik, akkor megéri a nagyobb kockázatvállalás, míg ha a rövidebb időtávot preferálja, akkor a biztonságosabb befektetési formák felé kell vennie az irányt. Ami a hozamot illeti, a szeptember végi állapot szerint a garantált alapnál ez 4 százalék volt, míg a másik három eszközosztálynál 15-25 százalékot realizálhattak az ügyfelek az elmúlt egy évben. Igaz, a múltbeli hozam nem jelent garanciát a jövőre vonatkozóan, főként, hogy az idei év mind az állampapír-, mind a részvénypiacon jónak számított.

A havi befizetést választók minimum 5 ezer forintot helyezhetnek el a számlára, míg az eseti befizetés összege minimum 10 ezer forint. Az eddigi tapasztalatok alapján a legtöbben a havi rendszerességű megtakarítást választják, s nagyon sokan a garantált eszközosztály mellett teszik le a voksot. Bízunk azonban abban, hogy gyorsan nő majd a hosszabb távra és kockázatosabb portfólióba fektető ügyfelek száma. Az egyes kockázati osztályok közötti átjárásra lehetősége van az ügyfélnek – a csomagváltás díja 5 ezer forint –, s mint Csoma András megjegyezte: ajánlják is. Hiszen például egy tízéves megtakarításban gondolkodó ügyfélnek a futamidő végén célszerű kockázatmentest választania.

A konstrukciót választóknak tízéves időtartamban célszerű gondolkodniuk, a díjstruktúra alakításával is ebbe az irányba próbálják az érdeklődőket terelni. Az első három évben 19 százalékot számolnak fel kifizetési díjként, ami a 4–5. évben 9, a 6–9. év között pedig 5 százalékra mérséklődik, míg a tíz évet követően a normál visszaváltási jutalékok terhelik az ügyfelet. A rendszeres, illetve eseti befizetések díja 3 százalék, ami ugyan meghaladja a befektetési jegyek vételére vonatkozó költséget, ám mint Csoma András megjegyezte: vagyonkezelési szolgáltatást is nyújtanak az ügyfél számára, amelyhez kisebb megtakarítás esetén nem juthatna hozzá.

A Raiffeisen Bank fiókjaiban tanácsadással segítik az ügyfelet az eligazodásban, igyekeznek a befektetési időtáv függvényében a megfelelő kockázati típusokat ajánlani számukra. Hosszabb távon azonban abban látják a jövőt, hogy az ügyfél közvetlen tanácsadásban, kiszolgálásban részesüljön, azaz a jelenleg hiteltermékeket kínáló „mobil bankárok” személyesen keressék majd fel az ügyfelet.

Bízunk abban, hogy a meglévő ügyfelek kiszolgálása mellett újakat is nyerünk ezzel a termékkel – jegyezte meg Csoma András. Ausztriában például a megtakarítási programnak nagy sikere van, hiszen ez egyfajta késztetést jelent a magánszemélyeknek, folyamatos befektetésre ösztönzi őket. A Raiffeisen Bank anyavállalata is komoly bővülést tudott ebből a termékből felmutatni – tette hozzá.