Van még hatossal kezdődő kamat

Októberben megszakadt az MNB alapkamat-csökkentési hulláma, ám ez korántsem jelentette azt, hogy a hazai bankok kondíciós listái is változatlanok maradtak volna. A bankok láthatóan hozzászoktak a kondíciós lista folyamatos változtatásaihoz. Hangsúlyeltolódás történt például a Budapest Banknál: október végén a 2 hónapos futamidőnél 25-35 bázisponttal mérséklődtek a kamatok, míg a 6 hónaposnál 100–150 bázispontos növelés történt. Ennek köszönhetően a futamidőket illetően itt kaphatja kézhez a legtöbbet az ügyfél: kerek 6 százalékot, bár ehhez minimum ötmillió forinttal kell rendelkeznie. A hosszabb távú megtakarítások preferálása mindenesetre nem sok bankot jellemez, hiszen a legtöbben az 1, illetve 2 hónapos futamidőre kínálják a legmagasabb kamatot.

Az állampapír-piaci hozamokba – az elmúlt másfél hónap mozgásainak eredményeként – egy jegybanki kamatemelés is beárazódott már, ám egyes piaci szereplők prognózisaiban egyelőre nem szerepel ilyen lépés. A hitelintézetek sem mozdultak meg a hosszabb lejáratok terén, „érdeklődésük” inkább a hibrid, azaz banki betétből és befektetési alapból összegyúrt konstrukciók felé fordult. Ennél a terméknél azonban biztosra nem mehet az ügyfél, hiszen a hitelintézetek által meghirdetett 6,77–7,40 százalék közötti kamatok csak a betéti részre vonatkoznak (ez a megtakarítás 50 százalékát teszi ki), ráadásul meghatározott ideig, míg a befektetési alap részteljesítménye csak a futamidő lejártát követően derül ki. Érdemes mindenesetre a magánszemélynek arra is figyelnie – hiszen a jövőbeni hozamra az is kihathat –, hogy a futamidő lejártát követően milyen költségek mellett adhat túl befektetésijegy-csomagján.
Visszatérve a hagyományos banki betétekre, nézzük a legjobb ajánlatokat! November első hetében a kamatcsúcsot a HBW Express Takarékszövetkezet 6,25 százalékos ajánlata jelentette, amelynek feltételéül szabta a két hónapos lekötést és a minimum 5 millió forint meglétét. A hat százaléknál magasabb ajánlatok ezzel ki is futottak, kerek 6 százalékos kamatra azonban még akad három példa. A HBW ennyit kínál 3 hónapra, szintén 5 millió forint feletti megtakarítás esetén, illetve ez alatti összegre, ám ekkor már két hónapos lekötésre szól az ajánlat, míg a Budapest Bank 6 hónapos futamidőre kínál évi 6 százalékot, 5 milliót meghaladó lekötésre.

A többi hitelintézetnél ötössel kezdődnek a legjobb ajánlatok: 5,82 százalékot fizet például az Erste Bank 1 hónapos lekötésre, ám feltétel a 10 millió forint megléte, míg az IC Bank 5,85 százalékos ajánlata 2 hónapos futamidőre és 5 millió forint feletti összegre vonatkozik. Hasonló összeghatárt állapított meg a HVB, az MKB és a Raiffeisen az 5,80 százalékos kamatánál, ám a futamidő ez esetben egy hónap. Árnyalatnyival múlja alul ezt a szintet az ÁÉB évi 5,70 százalékos hozama, amely két hónapra szól, ám a magánszemély 3 millió forint felett élhet is vele.

Vessünk egy pillantást az egyes lekötéseknél tapasztalható kamateltérésekre. Ha egy hónapra szeretné a magánszemély lekötni egymillió forintnál kisebb megtakarítását (például 750 ezer forintot), akkor a legtöbbet a Raiffeisen Banknál, illetve a HBW Expressnél kapja – 5,25 százalékot –, míg a legkevesebbet az OTP Banknál kínálják a számára: 2,75 százalékot. Ha két hónapban gondolkodik az ügyfél, akkor a HBW Express 6 százaléka számít jelenleg a topajánlatnak, míg a legkevesebbet a legnagyobb hazai lakossági banknál, az OTP-nél leli, 2,75 százalékkal. Ha egy kicsit hosszabb távra, 12 hónapra szeretné lekötni a pénzét a magánszemély, akkor az ajánlatok 2,30–5,25 százalék között szóródnak, az előbbit a Volksbank kínálja, az utóbbit a HBW Express.
Ha az ötmillió forint feletti megtakarításra keresünk megoldást, akkor még inkább érdemes körbejárni a piacot. Egy hónapos lekötés esetén a legkedvezőbb ajánlattal – 5,80 százalékkal – három hitelintézetnél is szembetalálkozhat az érdeklődő (HVB, MKB, Raiffeisen). Hasonló megtakarítási összeg esetén a két hónapos lekötésnél az ajánlatok 4,00 és 6,25 százalék között vannak (az előbbit az OTP, az utóbbit a HBW Express ajánlja). A féléves futamidőt nézve némileg széthúzódik a mezőny, a legkedvezőbb kamat – 6 százalék – a Budapest Banknál érhető el, míg a sort a Volksbank zárja 2,55 százalékos ajánlatával. A 10 millió forintot meghaladó megtakarításnál a legrövidebb futamidő esetén közel 200 bázispont a különbség a legmagasabb és a legalacsonyabb ajánlatot tevő között: az Erste 5,82, a Volksbank 3,80 százalékot kínál ügyfeleinek. Az őszi kiigazítások a megtakarítási számlák kondícióin is érezhetők. (A megtakarítási számlák lekötés nélkül, a látra szóló számláknál magasabb, sávos kamatozású konstrukciót kínálnak a számlatulajdonosnak, ráadásul bankszámla megléte sem szükséges hozzá, s havi számlavezetési díj nélkül is megnyitható.) A legmagasabb elérhető kamat 6 százalék, amelyhez a K&H Banknál juthat hozzá az ügyfél. Ez a kondíció az ötmillió forintot meghaladó betétrészre érvényes, míg 1–5 millió között 5,75, e határ alatt 4,75 százalék jár. A HVB Takarékszámláján a 3 millió forintot meghaladó összeg 5,75 százalékkal kamatozik, az MKB megtakarítási számlájánál ötmillió forintot meghaladó öszszegnél 5,50 százalékos kamattal szembesülhet az ügyfél, míg a Budapest Bank Família betétszámláján 5,40, a CIB-nél 5,25, az ING-nél pedig 5 százalék a legjobb ajánlat. Különbségek vannak az összeghatárokat illetően is, hiszen míg ez a BB-nél a 10 millió feletti összegre vonatkozik, addig a CIB-nél 5-re, az ING-nél pedig 1 millió forintra.